El ahorro en pensiones tiene como objetivo disfrutar de una buena jubilación, lo que ocurre en España es que nuestro Gobierno ha decidido calificar a los partícipes de pensiones como ricos. De media un participe de fondos de Pensiones del Sistema Individual tiene 8.983,55 euros, si podemos considerar rico a alguien que va a recibir en su jubilación esa cantidad de la que además tendrá que reducir los impuestos correspondientes, estamos en la realidad de España en la que nadie sabe a dónde vamos ni de dónde venimos.
Hay siete reglas con sus pros y sus contras para ayudar a alguien a establecer cuánto ahorrar para la jubilación:
1.- Usa el plan de empleo de tu empresa.
Pro: Es fácil y te despreocupas.
Contra: Normalmente la cantidad que te aporte sea inferior a lo que vas a necesitar, incluso puede que el producto no responda a tus necesidades ya que lo elige la empresa.
2.- Ahorra entre un 12% y un 15% de tu salario.
Pro: En esta están de acuerdo muchos expertos, te puede llevar si empiezas pronto a ahorrar más de 10 veces tu salario neto anual.
Contra: Como regla es demasiado simple, este consejo se basa en asunciones conservadoras. Muchos expertos esperan menores retornos futuros que los que ha habido en el pasado pero podrían equivocarse. Nunca nadie ha acertado prediciendo el mercado. Dedicar un 12%-15% a un plan de pensiones puede ser poco realista para aquellos trabajadores con prioridades financieras acuciantes.
3.- Básalo en cuánto necesitarás cobrar cuando te jubiles.
Pro: Sencillo de calcular
Contra: La incertidumbre que rodea a las pensiones públicas complica este cálculo.
4.- Básalo en tus perspectivas laborales.
Pro: La cantidad de dinero que necesitas ahorrar varía mucho de cuando estás empezando a entrar en el mercado laboral a cuando te queda poco para jubilarte. Muchos trabajadores se ven forzados a jubilarse en prejubilaciones y algunos trabajos en algunas industrias son mucho más volátiles, por lo que deberían ahorrar así trabajadores de industria cíclicas en periodos de expansión.
Contra: El cambio económico es impredecible. No es fácil predecir qué trabajos y qué industrias serán disruptivas y qué habilidades laborales seguirán siendo muy valoradas en 20, 30 o 40 años.
5.- Básalo en tu género.
Pro: Las mujeres tienen una esperanza de vida más larga que los hombres, así que necesitarán más dinero.
Contra: Con fines de planificación, los promedios no son útiles. Muchos hombres viven hasta bien entrados los 90 años.
6.- Simplemente ahorra todo lo que puedas.
Pro: Con tanta incertidumbre afectando a tu vida laboral, la economía y los mercados parece que la mejor opción sería ahorrar todo lo que uno pueda.
Contra: Tener mucho dinero en tu plan de pensiones te resta flexibilidad financiera porque tienes el dinero “retenido” y, a menos que tu objetivo sea jubilarte con la mayor cantidad de dinero acumulado posible, hay un riesgo asociado a ahorrar demasiado: la vida es muy corta y hay que poder disfrutarla cuando uno está en condiciones de hacerlo.
7.- Simplemente empieza a ahorrar.
Con una de estas reglas o siguiendo las tuyas propias empezar a ahorrar para tu jubilación tiene muchas ventajas. La primera es que creas un hábito que te permitirá ir llenando tu hucha para cuando te jubiles, te irás beneficiando del interés compuesto con tu inversión y, a corto plazo, obtendrás una ventaja fiscal en tu IRPF.
Los asesores inteligentes te van a permitir mediante el estudio de tu riesgo, conocer tu rentabilidad esperada, tu horizonte temporal de inversión y te van a ir ajustando tu cartera de pensiones en función de tus cambios de capacidad de ahorro y de evolución de los mercados.
Es muy difícil, que con las capacidades actuales de tecnología para la inversión con muy poca dedicación no tengas un plan de pensiones que responda a tus necesidades futuras.