¡Pon el dinero a trabajar! La fórmula de Pau Monserrat: fondos de inversión, cuentas remuneradas y deuda pública

Según explica Pau Monserrat, director de contenidos del portal, en iAhorro.com podemos "contratar un depósito, solicitar una hipoteca online a un banco, analizar la mejor tarifa móvil y de ADSL, asegurar el coche o la salud de la familia, como también buscar la gasolinera más cercana a casa o la compañía de energía mejor para nuestras necesidades. Todo ello al alcance de un clic.

Para este experto, herramientas e información son la base de una contratación inteligente, pero también son importantes otras dos fuentes de conocimiento como la opinión de otros usuarios respecto a los productos contratados o lo que expertos independientes del ramo consideran.

¿CUÁL ES EL PERFIL DEL AHORRADOR EN ESPAÑA?

El ahorrador en España se ha caracterizado, hasta la llegada de la crisis financiera, por la confianza en los consejos del director de su oficina bancaria en materia de ahorro y financiación. Además esta situación se agrava según Monserrat porque "el cliente bancario tipo tiene una cultura financiera más baja de lo necesario para contratar determinados productos financieros, desde un fondo de inversión a un préstamo hipotecario, lo que ha propiciado muchos de los problemas que actualmente tienen ahorradores e hipotecados que han tomado decisiones de contratación equivocadas".

La cultura financiera en España es más baja de lo necesario

En materia de ahorro, destaca el director de contenidos de iAhorro.com que "los depósitos bancarios han sido el producto estrella, por su sencillez y seguridad". Lo cual es un problema en estos momentos en que la rentabilidad de los depósitos a plazo es tan limitada, ya que "se corre el peligro de que el trasvase de recursos hacia los fondos de inversión, que se está dando, no se produzca en las mejores condiciones para los intereses de los clientes sin experiencia en este vehículo de inversión".

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CONSEJOS BÁSICOS PARA SER UN BUEN AHORRADOR

Ahorrar de forma sistemática, gastar de forma inteligente, formarse e informarse de las diferentes opciones de ahorro e inversión y, además, asesorarse por expertos lo más independientes posibles son los consejos que propone iAhorro.com.

Para Pau Monserrat, "tratamos de proporcionar toda esta información en un mismo portal, uniendo y simplificando la información dispersa de las diferentes empresas de servicios, proporcionando herramientas de análisis e información independiente, además de potenciar la participación de expertos en cada materia de ahorro para que den su opinión".

EL CRÉDITO, ABIERTO PERO NO PARA TODOS

Solicitar con éxito un crédito o un préstamo personal o hipotecario tiene factores comunes. Apunta este experto que "lo esencial es que el cliente se haga y responda a la siguiente pregunta: ¿podré devolver el dinero sin problemas previsibles en un futuro? La creencia de que si el banco nos da el crédito es porque lo podremos devolver, por desgracia, no es del todo cierta. Los análisis de riesgos fallan y mucho".

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La creencia de que si el banco nos da el crédito es porque lo podremos devolver no es cierta

Por otro lado, este analista sostiene que hay que armar un expediente completo y actualizado de nuestra situación económica. "Llevar expedientes a trozos a los bancos no hace más que retrasar la gestión del expediente y envía un mal mensaje: no somos un cliente diligente", destaca.

Tener ahorros y la posibilidad de aportar otras garantías (inmuebles, pignorar fondos de inversión, etc.) son factores que también ayudarán a conseguir el préstamo.

Monserrat coincide con las estadísticas y reconoce que los empleados temporales y los autónomos con pocos años en el negocio lo tienen muy complicado para conseguir financiación. Tampoco si tenemos deudas previas nos va a ser fácil conseguir dinero de un banco.

"El crédito se ha abierto algo en estos últimos meses del año, pero solo para determinadas finalidades (compra de coche e inversiones varias) y clientes solventes. La pareja mileurista no tienen, aún, las puertas abiertas del crédito".

El 2015 debería ser el año del crédito prudente

¿Será en 2015 posible conseguir un crédito personal entonces? Monserrat afirma: "Posible sí, pero no fácil. Lo que tenemos que tener claro es que el acceso a la financiación personal va a ser más exigente y no para cualquier finalidad. Un crédito demasiado fácil de conseguir es tan malo para los bancos (que aumentan su morosidad) como para los clientes (que acaban con problemas por impagar sus deudas)". Por ello, mantiene "el 2015 debería ser el año del crédito prudente".

A LA RICA HIPOTECA CON TIPO FIJO

El escenario ideal para todo inversor es una hipoteca a tipo fijo, con un interés barato, según el experto de iAhorro.com. "Por barato hablamos de un tipo de interés que no supere la media del Euribor más un diferencial cercano al 1. La dificultad de establecer este tipo fijo 'ideal' es que tenemos que decidirnos al inicio y no se puede cambiar a lo largo de la hipoteca", aconseja Monserrat que señala que en estas circunstancias un tipo fijo del 3% sería un interés barato.

¿Cuáles son entonces los inconvenientes? "El problema es que las hipotecas a tipo fijo actuales son caras, con plazos más cortos que las variables y con requisitos de concesión duros. Eso provoca que menos del 10% de las hipotecas se firmen a tipo fijo".

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LOS FONDOS DE INVERSIÓN Y LAS CUENTAS REMUNERADAS, PRODUCTOS "ESTRELLA"

La deriva lógica del dinero en el actual escenario económico español sería hacia determinados fondos de inversión, principalmente los de renta fija a corto plazo, retorno absoluto y, en menor medida, fondos garantizados. Matiza al respecto Pau Monserrat que "el problema es que el ahorrador tipo de depósitos bancarios tiene pocos conocimientos de los fondos de inversión, un producto más complejo y más arriesgado que los plazos fijos. Por ello, se corre el riesgo de que los ahorradores contraten fondos que no se adaptan en absoluto a su perfil inversor, mal aconsejados por el director de una oficina que tiene un objetivo determinado de colocación de determinados fondos".

Se corre el riesgo de que los ahorradores contraten fondos que no se adaptan en absoluto a su perfil

Por ello, sostiene que las cuentas remuneradas serían un complemento para el dinero que necesitamos tener disponible en cualquier momento, mientras que la deuda pública puede ser una opción si no vamos a necesitar el dinero en el plazo fijado.

Pero, ¿cuáles son los criterios que debemos tener en cuenta a la hora de elegir un fondo de inversión? Para iAhorro.com es fundamental la formación sobre el producto, usando las múltiples fuentes de información online que existen, desde la CNMV a las mismas guías de la plataforma.

Una vez tenemos claro los fundamentos, debemos analizar nuestro perfil inversor. Desde las pérdidas de capital que estamos dispuestos a aceptar, a la necesidad del dinero en un momento determinado o los años marcados de plazo para invertir.

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"Cuando sabemos lo que queremos, hay que analizar la oferta del mercado, elegir la categoría de fondo que mejor se adapte a nosotros y, finalmente, estudiar el folleto informativo de los diferentes fondos para elegir el que mejor relación rentabilidad potencial, comisiones, liquidez y riesgo tiene", sostiene Monserrat.

LAS TARJETAS DE CRÉDITO, BAJO LUPA

Uno de los productos más utilizados por los usuarios son las tarjetas de crédito y lo fundamental sobre estos instrumentos es saber el tipo de interés TAE que nos cobran por pagar a plazo o disponer de efectivo. "Importante es que no cobren comisiones por emisión o mantenimiento anual", afirma el director de contenidos de iAhorro.com.

Atentos al tipo de interés TAE que nos cobran por pagar a plazo o disponer de efectivo

"Hay entidades financieras que emiten tarjetas de crédito sin tener que abrir una cuenta en ellas, como la VISA Barclaycard o la tarjeta de Obsidiana, entre otras. Este tipo de tarjetas, si no nos cobran mantenimiento, son útiles para tener una bala de crédito en la recámara, para cuando nos sea necesario disponer de dinero rápido", añade este experto.

Como conclusión asegura Pau Monserrat que en el mercado hay "multitud de productos financieros que los bancos venden y que, para saber comprarlos, no queda otra que formarse, informarse y analizar la oferta existente".

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