Te ha tocado la Lotería de Navidad, ¿y ahora qué? A la alegría por ser premiado con una cantidad de dinero puede sumarse la preocupación de qué hacer con él. Lo primero es ser cautos y no creerse una especie de lobo de Wall Street. Por ello, además de tener unos conocimientos financieros que ayuden a gestionar la nueva situación es importante saber cómo aprovechar el premio para vivir mejor. Amortizar la hipoteca o adelantar la jubilación son algunas de las decisiones que se pueden tomar.
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La leyenda de que mucha gente a la que le ha tocado la lotería al cabo de unos años ha perdido todo e incluso está en una situación económica peor de la que tenía antes puede llegar a ser cierta. "Es dinero con el que no contabas y seguramente quieras darte algún capricho, no pierdas la cabeza. Si le das la misma importancia que le das al dinero que obtienes con tu trabajo evitarás verte en una situación comprometida", avisan desde el Banco de España.
"Recibir tanto dinero de golpe que, además, no ha supuesto ningún esfuerzo conseguir puede llevarnos a tomar malas decisiones y malgastarlo", por lo que "no hay que tomar decisiones precipitadas que puedan poner en riesgo nuestra salud financiera", remarcan los expertos del comparador financiero HelpMyCash.
El Sorteo Extraordinario de Navidad de este año reparte más de 2.500 millones de euros en premios. Los afortunados que se lleven el gordo recibirán una cantidad que da para mucho: 400.000 euros por décimo premiado antes de impuestos. Hay que recordar que los premios por un importe inferior a 40.000 euros están exentos de tributación a Hacienda.
¿QUÉ HACER CON EL DINERO? AMORTIZAR LA HIPOTECA, INVERTIR...
Seguramente, a quien gane se le pase por la cabeza liquidar deudas, comprarse un coche o una casa, invertir. ¿Qué es más aconsejable?
En el Banco de España consideran que quien decida liquidar un préstamo debe comparar el coste de la deuda que queda por pagar con la rentabilidad de una posible inversión para ver qué es lo que más conviene. "Antes de cancelar la hipoteca hay que revisar el contrato para saber si el banco nos va a cobrar una comisión por amortizar anticipadamente el préstamo. Esta comisión puede ser de entre el 0% y el 2% sobre el pago adelantado, dependiendo de si el préstamo es a tipo fijo o variable y de su fecha de contratación", recomiendan en el comparador.
Si se ganase el gordo o algún premio que permitiese liquidar la hipoteca en su totalidad, los únicos casos en los que convendría hacerlo a nivel financiero serían: si el préstamo tuviera un tipo de interés variable con un diferencial elevado, es decir, por encima del euríbor +1, o si el tipo de interés fijo estuviera por encima del 1,20%, según dicen en Hipoo. "Si la persona lo está pasando mal debido a un euríbor elevado, sí que es rentable amortizar toda, si se pudiera, o al menos parte de la hipoteca. Mientras, en el caso contrario, si por ejemplo gozara de haber firmado un tipo fijo por debajo del 1%, no sería demasiado rentable amortizar dado que el interés al que se estaría pagando el préstamo resultaría muy bajo", detallan.
Además, si la hipoteca fue formalizada antes del 1 de enero de 2013, convendría amortizar anticipadamente para así poder acogerse al derecho de desgravación en la declaración anual de la renta.
Si ya se ha pagado la mayor parte de la deuda y apenas quedan unos años para liquidar la hipoteca hay que tener en cuenta que la mayoría de los intereses se pagan al principio del préstamo, por lo que una persona que esté a punto de terminar de pagar su préstamo apenas pagará intereses. "En ese caso, puede ser más conveniente invertir el dinero e intentar sacarle rentabilidad. Además, así se conservará el derecho a seguir desgravando las cuotas de la hipoteca en caso de que se pueda practicar la deducción por adquisición de vivienda habitual", puntualizan en HelpMyCash.
Pero siempre hay que saber en qué se está invirtiendo y entender los riesgos de la operación. En este sentido, aconsejan que si el banco nos ofrece algún producto financiero que es nuevo para nosotros para intentar retener todo ese dinero que hemos ganado, cuidado, porque no tiene por qué interesarnos. "Hay que leer la letra pequeña, analizar el producto y entenderlo antes de firmar. Últimamente, la banca está empujando la venta de fondos garantizados. No debemos confundirlos con un depósito. Así que si nos ofrecen algún producto muy atractivo, debemos averiguar antes qué es exactamente, para evitar disgustos en el futuro", añaden.
"Si te decides por la opción de invertir, no olvides que deben darte información previa antes de la contratación de cualquier producto y, especialmente, de los posibles riesgos o pérdidas de capital que puedas tener; estúdiala atentamente y no te dejes llevar por la emoción del primer momento", exponen en el Banco de España, donde también recomiendan que si vas a comprarte un coche o una casa, hay que tener en cuenta los nuevos gastos que vas a asumir durante el tiempo que los tengas.
Si no estamos acostumbrados a asumir riesgos y tenemos un perfil conservador, se puede apostar por los depósitos a plazo fijo. Las recientes subidas de tipos del Banco Central Europeo (BCE) han dado un empujón a la rentabilidad de estos productos. Tras varios años rozando el 0%, por primera vez en mucho tiempo los bancos están mejorando significativamente el interés.
