Recién aprobado el paquete de medidas para aliviar la carga hipotecaria a más de un millón de hogares vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad por el incremento de los tipos de interés y, por ende, del euríbor. Pero las ayudas no están enfocadas únicamente a este colectivo. Todos los hipotecados puede beneficiarse de medidas complementarias como la eliminación de las comisiones por amortizar o cambiar el préstamo a uno fijo.
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El objetivo es que el conjunto de medidas adoptado esté disponible a partir del 1 de enero de 2023 y, aunque es de adopción voluntaria por parte de las entidades financieras, el Gobierno espera que todas lo acaben haciendo. Los tendrán un mes para adherirse. Una vez suscritos, el paquete de medias es de obligado cumplimiento.
"Se plantean medidas adicionales", señalaba la vicepresidente y ministra de Asuntos Económicos, Nadia Calviño, en la rueda de prensa posterior al Consejo de Ministros en el que se daba el visto bueno al acuerdo entre el Ejecutivo y las asociaciones bancarias.
En concreto, afectan al conjunto de los deudores hipotecarios, sin importante su límite de renta anual. Se reducirán aún más los gastos por el cambio de hipoteca variable a fija y las comisiones para facilitar el cambio de tipo variable a tipo fijo y se eliminarán durante todo 2023 las comisiones por amortización anticipada y por conversión de hipoteca de tipo variable a fijo. La condición es que el valor de la vivienda en cuestión no pase de los 300.000 euros.
"La ampliación del catálogo de medidas a las que pueden acceder los hogares les permitirá disponer de más opciones para reducir su carga hipotecaria de forma efectiva y tener más certidumbre en su nivel de gasto a medio y largo plazo, pudiendo elegir la medida que mejor se ajuste a sus necesidades y situación financiera", señalan desde el Ministerio de Asuntos Económicos. Además, el Banco de España elaborará una guía de herramientas con las medidas de alivio para los hipotecados "en términos adaptados y comprensibles".
Con este cambio, ¿cuánto costará pasar de una hipoteca variable a una fija? Con la entrada en vigor de las nuevas ayudas a las hipotecas los bancos no podrán cobrar ninguna comisión por esta operación, es decir, no podrán aplicar el máximo del 0,15% durante los tres primeros años que permitía la ley. "Para una hipoteca media en España, esto supone un ahorro de 109,02 euros", calculan desde el comparador financiero Kelisto.
Cambiar de hipoteca variable a fija se puede hacer de tres maneras distintas. De más cara a más barata, el consumidor puede optar por una novación (negociando el cambio con el propio banco), una subrogación (cambiando de banco) o por cancelar la hipoteca y contratar una nueva.
La asociación de usuarios financieros Asufin pide a los bancos que faciliten los cambios en las hipotecas, más aún en un momento como este, con la inflación alta y el euríbor al alza. Por ello, hace unas semanas ya solicitaron que estos procesos se lleven a cabo "sin realizar prácticas de dudosa legalidad y generando una situación de indefensión e inseguridad entre los hipotecados". Recientemente aseguraban que están detectando en el mercado comportamientos por parte de las entidades que generan mayor inquietud entre los afectados como "subrogaciones encubiertas o la obstaculización de novaciones".
Precisamente, la asociación valora "positivamente que finalmente se haya ampliado el foco de las familias que se verán beneficiadas de las medidas planteadas por la banca y el Gobierno". En su opinión, "estamos ante el Ministerio de Asuntos Económicos que más se ha preocupado por el cliente bancario desde la crisis que viviéramos en la década anterior". "Valoramos de forma positiva la retirada de comisiones por amortización anticipada, sin embargo, la medida para facilitar el cambio de tipo variable a fijo llega demasiado tarde, en tanto que el mercado de hipotecas a tipo fijo se ha encarecido notablemente y a la mayoría de las familias ya no les compensa el cambio", añaden.
Por su parte, las amortizaciones anticipadas de hipotecas están aumentando en España, principalmente impulsadas por el cambio a productos de tipo fijo. Los consumidores están ansiosos por quitarse el préstamo ante un escenario de subida de tipos de interés y con el euríbor en plena escalada. Así lo detectan en Fitch Ratings.
