Para recuperar la demanda perdida durante los meses de confinamiento, los bancos se han vuelto a poner en modo guerrero para intentar captar al cliente. Y lo están haciendo con estrategias como rebajas de intereses, campañas publicitarias y atractivas ofertas para cambiar la hipoteca de entidad. Esto, sumado a la incertidumbre creada por la crisis sanitaria y el euríbor en su nivel más bajo, ha provocado que la firma de hipotecas a tipo fijo se dispare hasta el punto de alcanzar máximos históricos.
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De hecho, en el primer semestre del año, las hipotecas con un tipo de interés fijo registraron el mayor número de operaciones de toda la serie histórica, con un aumento del 5,7% respecto a 2019 y 10 veces más que en la primera mitad de 2016, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).
Pero hay más. En estos últimos meses, han llegado a representar más de la mitad de las nuevas formalizaciones por primera vez. Así, la contratación de nuevos créditos hipotecarios a tipo de interés fijo ha superado a la contratación a tipo de interés variable por segundo trimestre consecutivo, con el 53,1% a tipo fijo y el 46,9% a tipo variable.
El temor a lo que puede estar por venir, después de lo sufrido económicamente desde que se decretara la pandemia por el Covid-19, puede estar llevando a muchos a asegurarse un interés bajo y seguro antes de arriesgarse a una futura, aunque poco previsible por el momento, subida de los tipos. Por ahora, y a falta del dato definitivo del Banco de España, el euríbor, la índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de las hipotecas, cerrará agosto en su nivel más bajo de historia, -0,358%, después de que en julio acabara en el -0,279%. Hasta ahora, el mínimo histórico se registró hace justo un año, en agosto de 2019, en el -0,356%.
EURÍBOR EN NEGATIVO MÁS AÑOS
De cara al futuro, se espera que el euríbor se mantenga bajo cero durante unos años más. Según las últimas previsiones del departamento de análisis de Bankinter, su cotización a finales de 2020 será del -0,20%, del -0,22% en 2021, y del -0,18% en 2022.
Este mínimo histórico vuelve a abrir el debate sobre qué ocurrirá con aquellas hipotecas con un diferencial de menos del 0,358% a las que se les aplique un tipo negativo tras la revisión. Desde el comparador financiero HelpMyCash.com recuerdan que, pese a que el interés de los préstamos a tipo variable actuales no suele bajar del euríbor más 0,79%, el que se ofrecía hace unos años, especialmente cuando este índice cotizaba por encima del 3% o el 4%, podía ser incluso menor al euríbor más 0,35%.
En agosto de 2019, cuando esta referencia batió su anterior récord, la mayoría de los bancos aseguraron que aplicarían en estos casos un interés del 0%. Sin embargo, si esa limitación no aparece en el contrato, sí debería aplicarse un tipo negativo. Por lo tanto, esos clientes podrían reclamar a sus entidades que descontaran de las cuotas la parte de los intereses negativos, aunque serían sumas bajas de dinero, señalan. En cambio, no podría aplicarse un interés negativo en aquellas hipotecas variables que sí incluyan un tipo mínimo incorporado con transparencia por parte del banco. Por ley, además, tampoco pueden tener un interés de menos del 0% los préstamos firmados a partir del 16 de junio de 2019, cuando se promulgó una nueva regulación que así lo estipula.
A POR EL CLIENTE
Las entidades bancarias han recrudecido su guerra hipotecaria, principalmente en las que cuentan con un tipo fijo, multiplicando sus anzuelos para atraer clientes con atractivas ofertas para cambiar la hipoteca de banco o rebajas de intereses. Es más, la banca ha buscado y encontrado otra vía para aumentar la concesión: ofrecerse a asumir los préstamos hipotecarios de los clientes de otras entidades a cambio de mejorar las condiciones.
Este cambio se puede llevar a cabo mediante una subrogación, que es una operación que permite trasladar una hipoteca a otra entidad para modificar su interés o su plazo. Como alternativa, otras entidades proponen a los hipotecados contratar un nuevo préstamo con unas mejores condiciones para cancelar el que tienen firmado. Sin embargo, aunque esta operación suele salir más cara que la subrogación, pues hay que hacer frente a los gastos de cancelación correspondientes, conviene hacer cuentas porque en ocasiones puede ser más interesante a largo plazo.
Ahora bien, los expertos del comparador alertan de que el cliente no debe dejarse deslumbrar por estas ofertas, pues no todas son tan atractivas como parecen a simple vista, ya que pueden incluir comisiones o productos combinados con coste. Por ello, aconsejan comparar siempre las condiciones de las hipotecas que parezcan más interesantes, calcular su precio para saber cuánto costarían y negociar con cada banco para tratar de conseguir un mejor acuerdo.
