La firma de hipotecas sobre viviendas registra su mejor octubre desde 2009 al crecer un 13,5% y sumar 41.022 nuevos préstamos en comparación con el mismo mes del año pasado, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). La subida es más de nueve puntos superior a la de septiembre y, con ella, el dato acumula 20 meses consecutivos de ascensos interanuales.
El importe medio de estas hipotecas sobre viviendas es de 149.730 euros, con un aumento del 8,4%, mientras que el capital prestado se sitúa en 6.142,2 millones, con un incremento anual del 23%. Por naturaleza de la finca, las hipotecas constituidas sobre viviendas concentran el 69,8% del capital total prestado en el mes de octubre.
En las hipotecas constituidas sobre viviendas, el tipo de interés medio es del 2,5% y el plazo medio de 24 años. El 33,2% de las hipotecas sobre viviendas se constituye a tipo variable y el 66,8% a tipo fijo, siendo el porcentaje más bajo desde septiembre de 2021. El tipo de interés medio al inicio es del 2,03% para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable y del 2,74% para las de tipo fijo.
El número total de hipotecas con cambios en sus condiciones inscritas en los registros de la propiedad es de 10.198, un 50,9% menos que en octubre de 2021.
Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones, en octubre se producen 8.401 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un descenso anual del 51,8%. Por su parte, el número de operaciones que cambian de entidad (subrogaciones al acreedor) baja un 44,2% y el de hipotecas en las que cambia el titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor) un 53%.
De las 10.198 hipotecas con cambios en sus condiciones, el 35,3% se deben a modificaciones en los tipos de interés. Después del cambio de condiciones, el porcentaje de hipotecas a interés fijo aumenta del 24,2% al 53,3%, mientras que el de hipotecas a interés variable disminuye del 75% al 44,9%.
El euríbor es el tipo al que se referencia el mayor porcentaje de hipotecas a tipo variable, tanto antes del cambio (69,3%), como después (42,2%). Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo fijo disminuye un punto y el de las hipotecas a tipo variable baja 0,4 puntos.
Por CCAA, las que registran un mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas en octubre son Andalucía (8.116), Comunidad de Madrid (7.984) y Cataluña (6.692).
Las comunidades en las que se presta más capital para la constitución de hipotecas sobre viviendas son Comunidad de Madrid (1.762,8 millones de euros), Cataluña (1.121,2 millones) y Andalucía (1.010,4 millones). Las comunidades con mayores tasas anuales en el capital prestado son Aragón (69,5%), Extremadura (49,7%) y Canarias (45,6%).
Las comunidades con mayores tasas de variación anual en el número de hipotecas sobre viviendas son Canarias (46,3%), Aragón (38,3%) y País Vasco (33,2%). Por su parte, las comunidades que presentan los mayores descensos en sus tasas anuales son Castilla-La Mancha (–28,6%), Comunidad Foral de Navarra (–5,7%) y Región de Murcia (–3,4%).
INCREMENTO EN LA RENEGOCIACIÓN
Los datos de hipotecas registradas sobre viviendas de octubre "aún muestran un importante crecimiento respecto a 2021. A primera vista, esto podría parecer una contradicción, dada la ralentización de las transacciones de compraventa que venimos viendo en esta última parte del año, pero se explica por el incremento de renegociación de hipotecas existentes (sobre todo cambio de variable a fijo) donde los bancos en lugar de optar por la fórmula de la subrogación están yendo por la vía rápida de cancelación y nueva constitución de hipoteca", destaca Juan Villén, director general de hipotecas en Idealista.
Añade que los tipos de interés formalizados "suben ligeramente, aunque se mantienen contenidos a nivel general por el incremento del peso de las hipotecas variables, que son más baratas inicialmente frente a las fijas. Aún así, es importante explicar que el incremento se debe fundamentalmente al auge de las hipotecas mixtas en esta recta final del año, que está tomando el relevo a las fijas como opción preferente de los bancos y más aceptada por los consumidores al resultar más barata y garantizar un tipo estable en los próximos años".
Por su parte, en Fotocasa destacan que estas cifras corresponden a las operaciones de compraventa iniciadas probablemente a finales de agosto y durante septiembre, "ya que el proceso de negociación con las entidades bancarias y de formalización puede llevar hasta 90 días. En estos momentos los bancos aún presentaban tipos atractivos y no demasiado afectados por la subida del euríbor", explica María Matos, su directora de Estudios.
Ve un cambio de ciclo muy claro en que el 66% de las hipotecas sobre vivienda se constituyeron a tipo fijo. "Desde abril que alcanzó el 75%, esta cifra ha ido descendiendo debido al cambio en las condiciones bancarias. En un escenario en que el euríbor aumenta diariamente no es de extrañar que la mayoría de las hipotecas se sigan firmando a tipo fijo. Sin embargo, parece que la estrategia de las entidades financieras de abaratar las hipotecas variables y endurecer las fijas ya está teniendo resultados. Los de estos meses serán prácticamente los últimos créditos que se firmen a tipo fijo y se espera que haya un cambio en la tendencia todavía más acusado", asegura.
