El dilema del 'millennial': cómo empezar a invertir con poco dinero

Ahorrar entre los jóvenes no es tarea fácil. Según el estudio ‘La economía de los millennials’ de Fintonic, el 66% de los jóvenes ahorra menos del 25% de su salario, la cantidad que recomiendan los expertos financieros. El desempleo y la temporalidad acechan a la juventud, que apenas puede destinar algo de sus ingresos a ahorrar para el futuro. ¿Cómo conseguir un ‘colchón’ financiero con poco dinero?

La tasa de paro juvenil en España se sitúa en el 38,2% y ha sido la más alta de los países de la OCDE en el mes de octubre. Además, según los últimos datos del Ministerio de Empleo, el 92% de los contratos firmados por jóvenes menores de 25 años durante lo que llevamos de 2017 han sido temporales.

A este panorama se suma el elevado precio de la vivienda y el alquiler, que dificulta la emancipación de muchos jóvenes. Según pisos.com, los menores de 35 años invierten el 65% de su sueldo en el alquiler, unos 740 euros de media.

En esta situación, conseguir ahorrar el 25% de los ingresos se vuelve misión imposible. Sin embargo, hay formas de comenzar a invertir y ahorrar pese a partir de un presupuesto ajustado. Estas son las mejores opciones.

PARA LOS MENOS ARRIESGADOS

Al invertir solo se debe utilizar dinero que no vayamos a necesitar en el corto plazo

Lo primero que hay que considerar a la hora de comenzar a invertir es que solo se debe utilizar dinero que no vayamos a necesitar en el corto plazo. En opinión de Miguel Ángel Monescillo, analista de Grupo Valía, el ahorro debe ir enfocado a un horizonte temporal de al menos tres años.

Para el ahorrador novato que prefiera un instrumento más seguro, la experta de iAhorro María Valero recomienda una cuenta remunerada o un depósito. Un depósito es un producto sencillo, en el que se deposita un dinero determinado en una entidad financiera durante un plazo y bajo unas condiciones que le permitirá obtener un beneficio, que es más mayor cuanto mayor sea el plazo. Ofrecen mayor seguridad que otros productos porque los primeros 100.000 euros están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos en caso de que quiebre la entidad. Eso sí, el dinero colocado en el depósito no podrá tocarse hasta que termine el plazo. Por su parte, las cuentas remuneradas funcionan igual, solo que permiten utilizar el dinero en cualquier momento y sin penalización mientras el resto del dinero se va revalorizando.

Sin embargo, como bien señala Monescillo, estos productos “suelen ser más interesantes en momentos en los que los tipos de interés marcados por el banco central sean más elevados”. Ahora mismo, con los tipos oficiales establecidos por el Banco Central Europeo (BCE) el rendimiento medio que ofrecen los depósitos nuevos a 12 meses se limita al 0,08%, rentabilidad que apenas repunta al 0,13% en plazos superiores al año.

El rendimiento medio que ofrecen los depósitos nuevos a 12 meses se limita al 0,08%

ASUMIR MÁS RIESGO

Todos los expertos coinciden en que el producto más aconsejable para iniciarse en el mundo de la inversión es un fondo de inversión. El riesgo es mayor, pero existe una amplia gama de opciones para modularlo y que no requieren de grandes cantidades de dinero para entrar, en momentos de bajos tipos de interés permite mayor rentabilidad y, además, goza de ciertas ventajas fiscales. “Incluso desde 1 euro puedes comprar una participación en una gran cartera, lo que te permite entrar en varias líneas de activos con poco dinero”, señala Ricardo de Manuel, asesor en Collins Patrimonios.

Según explica Miguel Ángel Monescillo, los fondos de inversión “son fáciles de comprar y vender” y encontrar uno acorde al perfil del cliente “es algo sencillo”. Además, mover el dinero de un fondo a otro no tiene penalización fiscal y están exentos de tributación hasta que se realiza el reembolso de las participaciones. En ese momento, los rendimientos generados se integran en la base imponible del ahorro en el IRPF como ganancia o pérdida patrimonial y tributan entre un 19 y un 21% en función de la cantidad ganada.

En los fondos de inversión, "la rentabilidad pasada nunca garantiza una rentabilidad futura”

Pese a sus ventajas, María Valero advierte de que es un producto con más riesgo y que hay que conocerlo bien, sus comisiones y las opciones de rescate, “así como saber que en un fondo de inversión la rentabilidad pasada nunca garantiza una rentabilidad futura”. A esto, De Manuel recomienda acudir al banco y pedir asesoramiento para conocer nuestro perfil de riesgo.

APOSTAR POR RENTA VARIABLE

Pese a que hay fondos de inversión solo de renta fija, mixtos o solo de renta variable, si se quiere rentabilidad, los expertos tienen claro que hay que invertir en renta variable en el actual entorno de bajos tipos. Según opina Guillermo Santos, socio de iCapital, al hablar de ahorro con vistas a futuro “la mejor inversión siempre es la bolsa”. En su opinión, en un entorno de tipos al 0% o negativos lo mejor es establecer un “plan de ahorro periódico” con dinero que no se vaya a necesitar durante bastante tiempo. Con ese dinero, apuesta al 100% por la renta variable.

Al hablar de ahorro con vistas a futuro “la mejor inversión siempre es la bolsa”

En concreto, este analista aconseja invertir en cuatro fondos distintos y diversificar el dinero en renta variable española, europea, estadounidense y de mercados emergentes. Por ello, aconseja dividir el dinero en estos cuatro fondos: el 20% del dinero al fondo de renta variable española EDM Inversión, el 30% al Capital Group Company of America, el 30% al Fondo Lierde SICAV y el 20% al T.Rowe Price Emerging Markets Equity Fund.

PENSAR EN LA JUBILACIÓN

De cara a la jubilación, los expertos también recomiendan como una posible opción contratar un plan de pensiones, ya que permite hacer aportaciones pequeñas. En opinión de María Valero, con este producto se unen dos factores: “La recta final del año donde se intensifica la comercialización de este tipo de producto de ahorro finalista, junto a la novedad de que se podrán rescatar sin limitaciones las aportaciones que tengan 10 años de antigüedad”.

Además, los fondos de pensiones permiten deducir las aportaciones en el IRPF, con un límite de 8.000 euros anuales o el 30% de los rendimientos netos del trabajo.

DIVERSIFICAR, LA CLAVE DEL AHORRO

“No hay productos perfectos, pero sí pueden acercarse mucho a las características y necesidades de cada uno”, opina Miguel Ángel Monescillo. A la hora de invertir, este experto recomienda “no dejarse llevar por las emociones, tener paciencia, tratar de entender en qué se invierte y que la cartera que empecemos a formar esté bien diversificada”.