Los bancos vuelven a prestar dinero para financiar la compra de vivienda, aunque no a los niveles que lo hacían en los años previos a la crisis ni con la alegría de entonces. Esto se une a que el porcentaje de compradores que necesitan financiación hipotecaria ha aumentado debido al encarecimiento de la vivienda. Sin embargo, cerca de la mitad de los hipotecados financia menos del 75% del precio de la casa, según un informe sobre el perfil del hipotecado español.
Este estudio, elaborado por Fotocasa, evidencia que, olvidados los peores momentos de la crisis, hemos pasado "de una sequía crediticia a una auténtica guerra hipotecaria". En el último año, los bancos muestran una mayor disposición a conceder crédito. Además ha aumentado el porcentaje de particulares que necesitan financiación hipotecaria para acceder a una vivienda, dado que los precios están subiendo y lo están haciendo "a un ritmo muy superior al poder adquisitivo de los españoles".
Olvidados los peores momentos de la crisis, hemos pasado "de una sequía crediticia a una auténtica guerra hipotecaria"
Pero hay otra variable más: el porcentaje del coste de la vivienda que se financia con estos créditos. Lógicamente, el alza de precios provoca que la cuantía de esos préstamos sea más alta. Los que hipotecan entre el 25% y el 75% representan alrededor del 38%. Mientras, los que financian menos del 25% han descendido hasta suponer solo el 5%. Destaca también que el 47% de los particulares que financian su casa lo hacen por más del 75% de su coste.
En cuanto a la duración del préstamo, un 37% de compradores contrata una hipoteca de entre 25 y 30 años. Incluso hay un 15% de ellos que contrata hipotecas de más de 30 años de duración. Solo un 6% firma un crédito de este tipo por un plazo menor a los 10 años.
"Hay, por tanto, una mayor dependencia de la financiación bancaria entre quienes adquieren una vivienda" y la hipoteca continúa siendo la forma preferida para la mayoría de los compradores de vivienda en España. El porcentaje de particulares que precisa de ella ha subido hasta el 75% este año frente al 71% que la necesitó en el ejercicio previo.
Es más, en España, la compra de una vivienda supone también para la gran parte de los particulares la mayor inversión económica de su vida. Y para ello, no es habitual que la venta de otro inmueble ayude a afrontar la compra de uno nuevo. De hecho, el 82% de los compradores hipotecados no vendieron ninguna vivienda, mientras que el 18% de los compradores también se hipotecaron durante este año para adquirir una nueva casa a pesar de ingresar dinero por la venta de otra.
LAS HIPOTECAS A TIPO FIJO GANAN ADEPTOS
En los últimos años, "los bancos han consolidado su amplia oferta de productos y han puesto en el mercado nuevas formas de financiación muy interesantes para el mercado", explica el estudio de Fotocasa. A diferencia de lo que ocurre en otros países europeos, las hipotecas a tipo fijo han pasado de ser un tipo de financiación prácticamente inexistente en España a ser la opción preferida por el 45% de los compradores, frente al 41% del año pasado, en detrimento de las variables que, aunque siguen siendo las predominantes, pierden terreno.
Las entidades buscan fórmulas más rentables con las que hacer frente a los bajos tipos de interés y a un euríbor en mínimos históricos
"Este cambio se debe al creciente interés de las entidades por buscar fórmulas más rentables con las que hacer frente a los bajos tipos de interés y a un euríbor en mínimos históricos". En los últimos doce meses, los particulares que se hipotecaron para comprar una vivienda se reparten a partes iguales entre los que optaron por un préstamo a tipo fijo y los que prefirieron el variable (45%). El 10% restante corresponde a los que eligieron una hipoteca mixta.
Este cambio se explica por el temor a una subida de los tipos de interés en el medio largo plazo si el Banco Central Europeo cambia su actual política monetaria, pero sobre todo por la apuesta de las entidades bancarias por hipotecas a tipo fijo con diferenciales muy competitivos.
Respecto al perfil medio del hipotecado, se corresponde con el de una mujer de entre 25 y 44 años. De los particulares que compraron vivienda en los últimos doce meses mediante un crédito bancario, el 77% se mueve en esa franja de edad, mientras que un 58% son mujeres. Por clase social, la mitad pertenece a la clase media alta, mientras que otro 27% es de clase social media.