El efecto de la subida de los tipos de interés empieza a ser evidente en los productos para ahorradores. Aunque todavía son pocos los bancos que han reaccionado a los movimientos del Banco Central Europeo (BCE), algunas entidades sí que han movido ficha y han elevado la rentabilidad de sus depósitos y sus cuentas de ahorro. Este es el escaparate que ofrecen antes de comenzar 2023.
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Un lugar lo ocupa ING, que ha lanzado dos nuevos depósitos: uno de ellos a 12 meses al 0,60% y otro a 18 meses al 0,85% TAE. Los clientes podrán recuperar el dinero en cualquier momento sin coste ni comisión, con lo que si el rescate se realizase antes de la fecha del vencimiento del depósito, no se aplicará ningún tipo de interés. Además, disfrutarán de rentabilidad desde su primer euro, sin importe mínimo y por un importe máximo de 100.000 euros.
Por otro lado, desde noviembre ha subido la remuneración de la Cuenta Naranja hasta el 0,30% TAE para sus clientes. También ha dejado de aplicar la comisión de custodia de saldos de 10 euros para clientes con saldos por encima de 30.000 euros que no tuviesen ingresos recurrentes.
Otro de los bancos presentes es Openbank. El banco 100% digital de Grupo Santander ha cuadruplicado el interés de su cuenta de ahorro hasta situarlo en el 0,2% para los clientes con su nómina o tres recibos domiciliados y en el 0,05% para los clientes no vinculados. En ambos casos esta remuneración no tiene límite alguno. Además, ha lanzado su nueva Cuenta Bienvenida con la que ofrece una rentabilidad del 1% durante 12 meses sobre los ahorros acumulados hasta 100.000 euros, sin vinculación ni comisiones. Para los clientes que se vinculen con su nómina, la entidad mantiene unas condiciones del 5% TIN (2,66% TAE) durante los seis primeros meses con un límite máximo remunerable de 5.000 euros.
MyInvestor también ha mejorado las condiciones de su cuenta corriente. Desde hace unos meses, el neobanco remunera el ahorro a la vista con el 1% el primer año hasta 30.000 euros sin ninguna condición, con lo que sus clientes se pueden llevar 300 euros brutos al año. Además, a partir del primer año, eleva la remuneración al 0,3% sin condiciones, lo que supone que los clientes se llevan hasta 90 euros brutos por tener su dinero en la cuenta. Trascurrido el primer año, los clientes podrán mantener la remuneración del 1% si realizan inversiones mínimas mensuales por importe de 300 euros en los productos de la gama MyInvestor.
A ellos se suma EVO Banco, que sube la remuneración de su Cuenta Inteligente ofreciendo una rentabilidad de hasta el 0,6% TAE. Esta remuneración está disponible para los clientes que cumplan al menos uno de estos dos requisitos: tener la nómina domiciliada en EVO por importe mínimo de 600 euros, prestación por desempleo o pensión de cualquier importe; o bien realizar al menos una operación en bolsa al mes con el Bróker Inteligente de EVO. Los clientes que opten por no cumplir ninguno de estos requisitos se benefician de una subida automática de su remuneración actual hasta el 0,3% TAE.
El mismo movimiento ha hecho Orange Bank, que ha vuelto a mejorar las condiciones de su Cuenta de Ahorro ofreciendo una remuneración del 1% TAE hasta 100.000 euros. Mientras, Banco BiG ha llevado a cabo un cambio en sus depósitos, mejorando los intereses y creando uno nuevo a 18 meses. En concreto, aumenta el tipo de interés al 2% TAE en su Gran Depósito. Por último, Banco Mediolanum tiene un depósito al 2% a seis meses que está disponible para inversiones mínimas de 2.000 euros y máximas de 50.000 euros. Exige domiciliar la nómina y cumplir uno de los siguientes requisitos: tener un seguro, fondo de inversión o plan de pensiones por un importe de 30.000 euros, ser titular de un plan de inversión y haber hecho una inversión de al menos 500 euros en el último año o tener un préstamo vigente.
¿ES MOMENTO DE INVERTIR O MEJOR ESPERAR?
No hace mucho era complicado encontrar rentabilidad en estos ahorros en productos bancarios. De hecho, se llegó a especular con la posibilidad de tener que pagar por tener nuestro dinero en el banco. Con la acción del BCE para contener la inflación esta situación está cambiando.
"La subida de tipos está encareciendo la financiación y, aunque de momento tímidamente, porque existe gran liquidez en el mercado, algunas entidades financieras, principalmente en Internet, han comenzado a revisar la remuneración que ofrecen en sus depósitos. Estos movimientos indican un cambio de tendencia que apreciarán aquellos que puedan mantener sus objetivos de ahorro", destacan en el Banco de España.
"Son buenas noticias para los ahorradores españoles, ya que se puede esperar que los tipos de interés continúen aumentando y con ello también las ofertas. Sin embargo, recomendamos que los clientes no esperen para contratar los productos de ahorro, ya que la espera puede determinar que la rentabilidad sea, aún con tipos más altos, menor. Para que la espera resulte rentable, se necesitan aumentos muy importantes de los tipos de interés, mientras que se pierden los beneficios devengados de los meses de indecisión", señalan en Raisin.
Además, a la hora de contratar un depósito de los bancos, no es suficiente con conocer la rentabilidad para saber cuánto se ganará con él. Desde el comparador Kelisto recomiendan considerar otras cuestiones. Entre ellas, los impuestos. "El beneficio que recibas por un depósito a plazo fijo está considerado, a efectos fiscales, como un rendimiento del capital mobiliario. Por tanto, deberás pagar impuestos por ello". En concreto, Hacienda cobra entre un 19% y un 23% en función del dinero ganado.
También hay que tener en cuenta la penalización por cancelación anticipada. "En las cuentas remuneradas, el dinero siempre permanece a disposición del cliente, que podrá utilizarlo siempre que lo necesite. En cambio, en los depósitos a plazo fijo, el dinero debe permanecer en el banco durante el tiempo acordado y, de no ser así, el consumidor tendrá que abonar una penalización", explican.
Otra cuestión viene a la hora de cobrar los intereses. Cuando un usuario contrata un depósito a plazo fijo, lo habitual es que la entidad correspondiente le obligue a abrir una cuenta corriente donde irá cobrando los intereses. El Banco de España determina que no se pueden cobrar gastos por dicha cuenta. Y cuidado también con los productos vinculados, puesto que algunos bancos aumentan el interés de sus depósitos o cuentas remuneradas si se contratan algunos productos o servicios extra.
