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El mercado hipotecario en España tradicionalmente estaba copado por las hipotecas a tipo variable, pero en los últimos años la cantidad de hipotecas fijas comercializadas han aumentado y en 2019 ya se firman tantas a tipo fijo como variable. El Banco Santander ha sido el último en dar su brazo a torcer y ha lanzado una ofensiva comercial para entrar en esa guerra.
Hasta hace unos años las hipotecas fijas no eran atractivas por sus elevados intereses pero, tras varios años de tipos de interés muy bajos en la zona euro, los consumidores se han lanzado a contratarlas.
La entidad presidida por Ana Patricia Botín es la última que ha sucumbido al poder del tipo fijo, lanzando una ofensiva hipotecaria que introduce un nuevo sistema de bonificación flexible para la gama de hipotecas que permite al cliente reducir los tipos de interés según los productos que contrate.
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Según adelantó Bolsamania, el Santander ha lanzado una rebaja generalizada de los intereses de estos préstamos de entre 0,20 y 0,30 puntos, con lo que se colocan entre las ofertas más competitivas del mercado.
Además, con los tramos de bonificación según los productos que el cliente elija contartar, se puede alcanzar la misma bonificación máxima que existía antes de la entrada de la nueva ley hipotecaria (Euribor + 0,99% a tipo variable), siempre que el cliente adquiera un plan o fondo de pensión.
Con la nueva Ley Hipotecaria que entró en vigor el pasado 16 de junio, el hipotecado solo correrá con los gastos de tasación, cuyo precio medio en España oscila en los 300 euros. Los gastos referentes a registro, notario, gestoria y, el más importante de todos por su cuantía, el impuesto de Actos Jurídicos Documentados, serán asumidos por las entidades financieras.
Con esta normativa, la entidad financiera puede exigir al cliente que contrate un seguro de hogar, un seguro de vida o de protección de pagos, pero no hay ninguna obligación de hacerlo con ella. Lo que sí puede hacer, y de hecho es una práctica frecuente, es aplicar bonificaciones en el diferencial del préstamo por cada producto que suscriba.
Otra de las novedades de la nueva Ley es que incentiva de algún modo la formalización de las hipotecas a tipo fijo ya que se abarata la conversión del préstamo variable al préstamo a tipo fijo con un recargo del 0,15% sobre el importe de la hipoteca. Antes era del 0,25%.
GUERRA DE PLAZO FIJO
Las hipotecas fijas suelen ofrecer diferentes tipos de interés en función del plazo en años por las que se quiera contratar, por tanto los intereses serán distintos para una hipoteca a tipo fijo a 15 años que en una a 30 años, aún tratándose de la misma hipoteca del mismo banco.
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Según datos de comparadores online con datos actualizados a junio de 2019, tomando como referencia una hipoteca a 30 años con un importe financiado del 80% del valor de la vivienda, se observa que las entidades que ofrecen las hipotecas más ventajosas son los bancos digitales que se han hecho hueco en el panorama financiero.
De este modo, la oferta más suculenta es la Hipoteca Open a tipo fijo de Openbank con la TAE más baja del mercado (2,29%). El único producto vinculado necesario para acogerse a esta oferta es domiciliar la nómina, y carece de comisiones.
También es atractiva la Hipoteca Fija de Coinc que ofrece una hipoteca a plazo fijo con un 2,37% TAE, sin ningún producto vinculado, no tiene gastos de constitución ni comisión de apertura. Lo único que exige, al igual que el resto de entidades, es la contratación del seguro de hogar, pero con la compañía que elija el cliente.
La hipoteca fija de MyInvestor, banco digital perteneciente a Andbank se sitúa como la tercera oferta más atractiva del momento, con un 2,49% TAE. La solicitud y concesión de esta hipoteca se realiza de forma completamente online, solo es para solicitantes con ingresos iguales o superiores a 4.000 euros y no incluye comisiones, productos vinculados ni gastos de escritura. El único inconveniente es que financia hasta el 70% del valor de la vivienda.
Por su parte, la banca tradicional también se suma a esta guerra comercial y destaca la Hipoteca a tipo fijo de Kutxabank que tiene uno de los mejores tipos de interés del mercado (2,53% TAE) pero solo pueden solicitarla aquellos que ingresen más de 3.000 euros mensuales. Tiene productos vinculados como domiciliación de la nómina, tarjetas, aportación de 2.000 euros anuales al plan de pensiones, así como seguro de hogar y vida.
Bankinter es otra de las entidades con un tipo de interés atractivo, 2,62% TAE, e incluye la dación en pago por contrato. Contiene comisiones tales como 500 euros de gasto de apertura, 0,5% por amortización parcial y total y por subrogación los cinco primeros años y para el resto un 0,25%, así como compensaciones por riesgo de tipo de interés 0,75%. Al igual que otras entidades, bonifica al cliente por cuantos más productos vincule a su préstamo.
