- Las hipotecas a tipo variable pierden popularidad entre los españoles
El tema de las hipotecas está que arde. Todo apunta a que este año estos productos serán más caros y exigentes que en años anteriores. Los bancos se preparan para hacer caja y es que las ‘cláusulas suelo’, los gastos de formalización y las ‘multidivisa’ no han pasado desapercibidos para las entidades españolas. Y, además, se especula con una posible subida del euríbor, lo que encarecería las cuotas de las hipotecas a tipo variable.
Este tipo de hipotecas está perdiendo peso frente a los créditos hipotecarios a tipo fijo. Las primeras normalmente están referenciadas al euríbor, mientras que las segundas dan una seguridad al hipotecado, ya que durante toda la vida del préstamo la cuota mensual que se debe abonar es fija, independientemente de cómo se sitúen los tipos de interés. Además, están las hipotecas a tipo mixto que se caracterizan porque se aplica un interés fijo durante los cinco, diez, quince o veinte años del préstamo y, en los siguientes, un interés variable.
Por ello, es importante leer bien ‘la letra pequeña’ y conocer todas las condiciones asociadas al producto que se quiere contratar. El tipo de interés al que está sujeta la hipoteca o los productos que se deben vincular son algunos de los aspectos a tener en cuenta.
MENOR VINCULACIÓN CON LA ENTIDAD
A la hora de contratar una hipoteca, los bancos establecen unas condiciones entre las que se encuentran los productos vinculados y las ‘obligaciones’. A primera vista, un crédito hipotecario puede parecer más económico que otro, pero se debe prestar atención a las condiciones de vinculación, ya que a la larga puede encarecerse.
Dependiendo de la entidad con la que se trabaje se deben vincular más o menos productos a la hipoteca. Al contratar la ‘Hipoteca sin comisiones’ de Bankia, al menos se debe vincular un producto. También se deberá vincular al menos un producto al contratar las hipotecas a tipo variable, fijo o mixto de Hipotecas.com. El resto de créditos hipotecarios al menos obligan a tener contratados dos productos.
SIN COMISIONES
Otro de los reclamos de las entidades financieras para atraer clientes son las comisiones. Muchos bancos no cobran ninguna cuota por la apertura del préstamo o por su cancelación anticipada. Es el caso de Bankia que ofrece la ‘Hipoteca sin comisiones’ que, como bien indica su nombre, no cobra comisión de apertura, de estudio, por amortización anticipada ni por cancelación anticipada.
La ‘Hipoteca Naranja de ING’ no cobra comisiones de apertura, por adelanto de pagos y cancelación de hipoteca, por subrogación o por ampliar el plazo o el importe. Los créditos hipotecarios a tipo variable, fijo y mixto de Hipotecas.com y la ‘Hipoteca Inteligente’ de Evo Banco tampoco cobran comisiones.
A su vez, la ‘Hipoteca Ahora tipo fijo’, la ‘Hipoteca Selecta’ y la ‘Hipoteca Ahora a tipo mixto’ de Liberbank, la ‘Hipoteca Open’ de Openbank y la ‘Hipoteca vivienda habitual’ de Oficinadirecta.com se contratan sin costes de apertura ni estudio.
Ninguna de las hipotecas firmadas con Banco Popular tienen gastos de estudio, y, además, la ‘Hipoteca Premiun’ no tiene costes por su apertura.
PLAZOS
Para que un crédito sea concedido se deben cumplir unos requisitos. Uno de ellos es el periodo de vida de la hipotecas. La ‘Hipoteca sin comisiones’ de Bankia establece un plazo máximo de contratación de 30 años para los créditos a tipo fijo y a tipo variable. Además, da la posibilidad de contratar un crédito hipotecario a tipo mixto, con un plazo a tipo fijo de hasta siete años y el resto a tipo variable.
La ‘Hipoteca Naranja’ de ING se puede solicitar para un mínimo de 9 años y un máximo de 40 años. En el caso de la ‘Hipoteca variable’ de Santander el plazo máximo también es de 40 años para primeras viviendas, aunque este plazo más la edad del hipotecado no podrá superar los 80 años, y de 25 años para segundas viviendas. Si se opta por la ‘Hipoteca fija’ el plazo para el caso de primera vivienda se reduce hasta 30 años, mientras que para una segunda vivienda se mantiene igual.
Los créditos hipotecarios a tipo variable y mixto de Hipotecas.com se pueden contratar con un plazo máximo de 30 años, mientras que si es un crédito a tipo fijo el plazo es de 25 años. Por su parte, los créditos hipotecarios de Abanca se podrán firmar para un periodo máximo de 30 años. Si el titular tiene una edad superior a los 45 años, el plazo para la ‘Hipoteca Mari Carmen a tipo variable’ se reducirá hasta que los años del titular más los años de vida del crédito sumen 75 años.
En el caso de la ‘Hipoteca Freedom’, la ‘Hipoteca Freedom+’ y la ‘Hipoteca Privilegium VIP’ de Banco Mediolanum el plazo máximo es de 30 años o hasta que el hipotecado cumpla los 75 años de edad.
La ‘Hipoteca Sin’ y la ‘Hipoteca Variable’ de Bankinter se conceden para un plazo máximo de 30 años, mientras que el plazo para la ‘Hipoteca Fija’ es hasta 20 años, al igual que la ‘Hipoteca Open’ de Openbank.
Las hipotecas de BBVA se otorgan para un máximo de 30 años si está destinada a primera vivienda, mientras que en caso de que sea una segunda vivienda la ‘Hipoteca fija’ se concede a 20 años y el resto a 25 años. En todos los casos, los plazos dependerán de la edad de los titulares, ya que ésta finalizará, cómo máximo, cuando el titular más joven con ingresos cumpla 70 años.
El plazo máximo de las hipotecas de Liberbank es de 30 años, salvo para la ‘Hipoteca Ahora tipo fijo’ que se reduce hasta los 10 años, mientras que las hipotecas que se contraten con Banco Popular también serán a 30 años, a excepción de la ‘Hipoteca a tipo fijo’ que se firmará para un máximo de 25 años.
Las hipotecas que se firmen con CaixaBank tendrán un periodo de vida de 20 o 30 años como máximo, y el plazo de la operación más la edad del titular más joven no será superior a los 75 años de edad.
Las hipotecas de Ibercaja y de Banco Sabadell se conceden para un plazo máximo de 30 años, al igual que la ‘Hipoteca Vivienda Bonificada’ de Cajamar, aunque en este caso la edad del más joven de los titulares sumada al plazo de la operación no podrá ser superior a 80 años.
BMN concede la ‘Hipoteca mixta’ para un plazo máximo de 30 años, mientras que su ‘Hipoteca Mediterránea a tipo fijo’ establece un periodo máximo de 20 años.
IMPORTE
A la hora de solicitar una hipoteca se debe tener en cuenta que el banco no concede el 100% del precio de la vivienda. Es el caso de la ‘Hipoteca sin comisiones’ de Bankia que cubre hasta el 80% de la inversión para la vivienda habitual, al igual que la ‘Hipoteca Naranja’ de ING, que también concede hasta el 75% del total del coste de una segunda vivienda para un mínimo de 50.000 euros.
La ‘Hipoteca Variable’ de Santander y la ‘Hipoteca fija’ también conceden hasta el 80% del valor de tasación de la primera vivienda, y hasta el 70 % si es segunda vivienda, al igual que la ‘Hipoteca Open’ de Openbank y las hipotecas de BBVA.
Los créditos hipotecarios a tipo variable, mixto y fijo de Hipotecas.com pueden aportar al hipotecado hasta el 80% de la tasación de la vivienda, al igual que la ‘Hipoteca Freedom’, la ‘Hipoteca Freedom+’ y la ‘Hipoteca Privilegium VIP’ de Banco Mediolanum.
Todas las hipotecas que concede Bankinter conceden hasta el 80% para primeras viviendas y hasta el 60% para segundas viviendas.
Los créditos hipotecarios de Liberbank también conceden hasta el 80% de la tasación de la vivienda, al igual que las hipotecas contratadas con CaixaBank, las firmadas con Abanca y la ‘Hipoteca vivienda habitual’ de Oficinadirecta.com. En este último caso, siempre que el crédito sea inferior a 600.000 euros.
Las hipotecas contratadas con Ibercaja conceden hasta un máximo del 80% para la adquisición de una vivienda y hasta un 70% para otras finalidades, mientras que la ‘Hipoteca Vivienda Bonificada’ de Cajamar otorga hasta el 80% del menor valor de adquisición o de tasación.
Banco Popular otorga hipotecas hasta un máximo del 80% del valor de tasación o del valor de la compraventa, si éste es menor.
TAE MENOR AL 2%
La Tasa Anual Equivalente (TAE) indica el coste de las hipotecas, ya que incluye el interés y los gastos y comisiones bancarias. Con un TAE del 1,99% está la ‘Hipoteca variable’ de Hipotecas.com, con un 2,01% la ‘Hipoteca Sin’ y la ‘Hipoteca Variable’ de Bankinter y con el 2,02% la ‘Hipoteca Santander’ de Banco Santander.
Entre los créditos hipotecarios con un TAE por debajo del 2% se encuentran la ‘Hipoteca Naranja’ de ING, la ‘Hipoteca sin comisiones variable’ de Bankia, las tres hipotecas de Banco Mediolanum, la ‘Hipoteca Variable’ de Kutxabank, el ‘Hipotecario tipo variable’ de Bankoa, la ‘Hipoteca Open’ de Openbank, la ‘Hipoteca Variable’ y la ‘Hipoteca mixta’ de BBVA, la ‘Hipoteca vivienda habitual’ de Oficinadirecta.com, la ‘Hipoteca Inteligente’ de Evo Banco o la ‘Hipoteca Premium’ de Banco Popular.
