- Las entidades españolas estiman que con eso más contención de costes pueden llegar a un ROE del 9%
En un entorno en el que las subidas de tipos de interés se pueden retrasar hasta 2021 o 2022, la única forma de ganar dinero que tienen los bancos es subir las comisiones. Así se lo ha transmitido el brazo supervisor del Banco Central Europeo a las principales entidades españolas, a las que ha advertido que ya no se pueden dar servicios gratis porque los ingresos por intereses no compensan. Lo cual implica que las comisiones van a subir todavía más a partir de ahora.
La práctica tradicional en la banca española era 'quitar' las comisiones a los clientes porque los créditos y la contratación de otros productos generaban suficientes ingresos para compensar este 'regalo'. Incluso algunas entidades -sobre todo online- han hecho su bandera de la ausencia de comisiones. Pero en un mundo de tipos de interés negativos esta cuenta ya no sale. Los intereses de los préstamos no compensan la pérdida de comisiones.
Por eso, el BCE quiere acabar con esta práctica. Un directivo de un importante banco español explica que "el BCE nos está insistiendo a todos que se acabó lo de regalar las comisiones porque ya no compensa. Que estamos prestando un servicio y hay que cobrar por él". A su juicio, es "la única forma de obtener rentabilidad mientras los tipos sigan sin subir es incrementar las comisiones". Algo que ya hemos visto con el trasvase masivo de dinero desde los depósitos a los fondos de inversión y que ahora se va a aplicar a todas las operaciones bancarias.
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Esto va a generar choques con los clientes, que están acostumbrados históricamente a no pagar comisiones. "Será problemático al principio pero el cliente lo acabará aceptando como asumió que los depósitos dejasen de remunerar su dinero", según un experto en el sector. "Sobre todo, si lo hacen todos los bancos, con lo que al cliente le dará lo mismo irse a otra entidad".
En este nuevo escenario, el gran misterio es qué va a ocurrir con los bancos que basan su oferta en la ausencia total de comisiones, con lo que suelen compensar la falta de una red de oficinas a la que puedan acudir los clientes. ¿Abandonarán su principal atractivo o se enfrentarán al BCE para mantenerlo? En España el líder destacado de este grupo es ING, pero hay otros que siguen su modelo, como WiZink y OpenBank.
Esta subida de comisiones puede lograr que los bancos españoles mejoren sus alicaídas rentabilidades: el ROE (rentabilidad sobre capital) se encuentra en niveles mínimos debido a los estrechos márgenes y a las cada vez mayores exigencias de capital.
VOLVER A UN ROE DEL 9%
El citado directivo explica que, si suben las comisiones y se mantienen controlados los costes, dado que las provisiones se van a seguir reduciendo (la banca española ha acometido ya la práctica totalidad de los saneamientos provocados por la crisis), el ROE que pueden alcanzar las entidades rondaría el 9%.
Este nivel está muy lejos de las rentabilidades normales anteriores a la crisis, pero es superior al ROE de los últimos ejercicios. Eso sí, sobre esta base, cuando comiencen las subidas de tipos, dicha rentabilidad podría alcanzar el 12%. Un nivel que por fin superaría el coste de capital, la clave para que el sector bancario vuelva a ser atractivo para los inversores.
