Los hipotecados a tipo variable ven como cada mes sus cuotas se encarecen tras las subidas que acumulan los tipos de interés ante la política del Banco Central Europeo (BCE). De hecho, el euríbor es el culpable de que muchos reconozcan que tienen problemas para pagar el préstamo. Pero mejorar una hipoteca variable aún es posible: subrogarse a una hipoteca mixta puede ser la respuesta ante la subida del índice hipotecario.
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"Todavía se está a tiempo de mejorar hipotecas variables firmadas años atrás", señala Rafael Moral, responsable del departamento de Análisis Hipotecario de Hipoo, que considera que, ahora mismo, la mejor opción por la que decantarse en caso de querer mejorar una hipoteca sería la de la hipoteca mixta con un período fijo de cinco años o menos.
Como subraya, "actualmente, se pueden encontrar tipos fijos por debajo del 3%, o tipos mixtos con períodos fijos de cinco años por debajo del 2% para determinados perfiles". Sin embargo, añade que, en el caso de que el euríbor siguiera subiendo, "las posibilidades de encontrar aún estos tesoros hipotecarios serían cada vez menores". Por eso alude a la necesidad, en caso de que se quiera intentar mejorar una hipoteca a día de hoy, de estudiarlo cuanto antes.
Con el índice hipotecario lindando con el 4%, recalca que "habrá que estar pendientes del euríbor, porque está dando síntomas de haber llegado a su tope, dado que su curva de crecimiento se está aplanando". Si se cumpliera esta premisa, según Moral, la perspectiva de las entidades bancarias respecto al tratamiento de su catálogo hipotecario podría variar. Y, en consecuencia, modificar, en cierto modo, las ofertas hipotecarias actuales.
Para el experto, las hipotecas mixtas siguen siendo las más competitivas. "Si se quiere ahorrar, subrogarse ahora mismo a una hipoteca mixta sería lo más razonable, porque nos permitiría aliviar la carga de intereses los primeros años del préstamo gracias a su período fijo inferior al del tipo fijo estándar", dice. De igual forma, determina que, dentro de las hipotecas mixtas, ahora mismo, las que mayor rendimiento están otorgando son aquellas con períodos fijos de cinco años (o incluso menos), ya que el interés que ofrecen suele ser mucho más atractivo que en otras mixtas con períodos fijos de entre 10 y 15 años.
"Dentro de esta especificación estamos contando con que, después del período fijo lleguemos al período variable con un euríbor muy por debajo del actual, puesto que a priori, según los expertos el euríbor debería entrar en un período descendente", explica.
Por su parte, el especialista hipotecario de HelpMyCash, Miquel Riera, afirma que "los hipotecados que tengan problemas para llegar a fin de mes deben pedir cita cuanto antes a su banco para estudiar posibles soluciones". Y es que es más que probable que el euríbor se mantenga en valores históricamente elevados durante lo que queda de año. Por lo tanto, las hipotecas variables que se revisen en los próximos meses se encarecerán significativamente, lo que puede generar problemas financieros a los titulares de estos productos, especialmente a aquellos hogares con mayor vulnerabilidad económica.
PROBLEMAS PARA PAGAR LAS CUOTAS
Hay que recordar también que si el titular de la hipoteca variable cumple ciertos requisitos podrá acogerse al Código de Buenas Prácticas Bancarias aprobado por el Gobierno, que es un paquete de medidas que permite reestructurar la deuda de clientes en situación de vulnerabilidad económica mediante la ampliación de su plazo, la reducción de su interés y la aplicación de una carencia.
En el comparador financiero han elaborado una encuesta en la que se muestra que dos de cada diez hipotecados a tipo variable tienen dificultades para pagar sus cuotas. La cotización al alza del euríbor es el principal motivo por el que estos clientes no pueden afrontar los pagos de sus hipotecas variables: el 75% de los encuestados culpa a este índice de sus dificultades para abonar las mensualidades.
La pérdida de empleo también ha mermado la solvencia del 14% de estos clientes: al ver reducidos sus ingresos, tienen mayores dificultades para afrontar sus gastos, incluido el pago de la hipoteca. El 7% de estos hipotecados a tipo variable encuestados por HelpMyCash afirman que la inflación les impide abonar las cuotas con normalidad, mientras que el 4% restante manifiesta tener problemas por culpa de una separación o divorcio o por otro motivo.
La encuesta del comparador, además, refleja que los hipotecados a tipo variable con dificultades para pagar sus cuotas no encuentran el apoyo que buscan cuando piden soluciones a su banco. El 49% de estos clientes (casi la mitad), de hecho, considera que la ayuda recibida por parte de su entidad es nula. Y un 78%, una aplastante mayoría, da una nota de 4 sobre 10 o menos a su banco cuando se pregunta por las ayudas proporcionadas.
Pero la insatisfacción con la banca no es patrimonio exclusivo de los titulares de una hipoteca variable. Según la encuesta, el 46% de los hipotecados a tipo fijo también considera que su entidad no le ha ayudado nada si ha tenido dificultades para pagar las cuotas. Y un 69% suspende a su banco al preguntar por las soluciones aportadas en estos casos.
Es destacable, asimismo, que muy pocos hipotecados afirman haber recibido información sobre el Código de Buenas Prácticas: solo el 28% de los encuestados han sido informados sobre la existencia de estas medidas, mientras que el 72% restante asegura no haber recibido ningún tipo de comunicación al respecto.
