Rècord d'hipoteques a tipus fix per la Covid, la guerra de la banca i l'euríbor a mínims

Noticia relacionada

Seis claves para evitar riesgos al vender la vivienda habitual para comprar otra

De fet, el primer semestre de l'any, les hipoteques a un tipus d'interès fix van registrar la xifra més alta d'operacions de tota la sèrie històrica, amb un augment del 5,7% respecte a 2019 i 10 vegades més que durant la primera meitat de 2016, segons les últimes dades de l'Institut Nacional d'Estadística (INE).

Però n'hi ha més. En aquests últims mesos, han arribat a representar més de la meitat de les noves formalitzacions per primera vegada. Així, la contractació de nous crèdits hipotecaris a tipus d'interès fix ha superat a la contractació a tipus d'interès variable per segon trimestre consecutiu, amb el 53,1% a tipus fix i el 46,9% a tipus variable.

El temor a allò que pugui passar després de l'ensulsiada econòmica des que va començar la pandèmia de Covid-19, pot estar fent que molts prefereixin assegurar-se un interès baix i segur abans d'arriscar-se a una futura, encara que poc previsible de moment, pujada dels tipus. Ara com ara, i mancant la dada definitiva del Banc d'Espanya, l'euríbor, l'índex al qual es troben referenciades la majoria de les hipoteques, tancarà agost al nivell més baix de la seva història, -0,358%, després que al juliol acabés a -0,279%. Fins ara, el mínim històric es va registrar fa just un any, a l'agost de 2019, a -0,356%.

EURÍBOR EN NEGATIU MÉS ANYS

De cara al futur, s'espera que l'euríbor es mantingui sota zero durant uns anys més. Segons les últimes previsions del departament d'anàlisi de Bankinter, la seva cotització a la fi de 2020 serà del -0,20%, del -0,22% el 2021, i del -0,18% el 2022.

Aquest mínim històric torna a obrir el debat sobre què passarà amb aquelles hipoteques amb un diferencial de menys del 0,358% a les quals se'ls apliqui un tipus negatiu després de la revisió. Des del comparador financer Helpmycash.com recorden que, malgrat que l'interès dels préstecs a tipus variable actuals no sol baixar de l'euríbor més 0,79%, el que s'oferia fa uns anys, especialment quan aquest índex cotitzava per sobre del 3% o el 4%, podia ser fins i tot menor a l'euríbor més 0,35%.

A l'agost de 2019, quan aquesta referència va batre el seu anterior rècord, la majoria dels bancs van assegurar que aplicarien en aquests casos un interès del 0%. No obstant això, si aquesta limitació no apareix al contracte, sí que hauria d'aplicar-se un tipus negatiu. Per tant, aquests clients podrien reclamar a les seves entitats que descomptessin de les quotes la part dels interessos negatius, encara que serien sumes baixes de diners, assenyalen. En canvi, no podria aplicar-se un interès negatiu a aquelles hipoteques variables que sí que incloguin un tipus mínim incorporat amb transparència per part del banc. Per llei, a més, tampoc no poden tenir un interès de menys del 0% els préstecs signats a partir del 16 de juny de 2019, quan es va promulgar una nova regulació que així ho estipula.

A CAPTAR CLIENTS

Les entitats bancàries han intensificat la seva guerra hipotecària, principalment les que compten amb un tipus fix, multiplicant els seus hams per intentar atreure clients amb ofertes atractives perquè canviïn la hipoteca de banc o rebaixes d'interessos. És més, la banca ha cercat i trobat una altra via per augmentar la concessió: oferir-se a assumir els préstecs hipotecaris dels clients d'altres entitats a canvi de millorar-ne les condicions.

Aquest canvi es pot dur a terme mitjançant una subrogació, que és una operació que permet traslladar una hipoteca a una altra entitat per modificar-ne l'interès o els terminis. Com a alternativa, altres entitats proposen als hipotecats contractar un nou préstec amb unes millors condicions i cancel·lar el que tenen signat. No obstant això, encara que aquesta operació sol sortir més cara que la subrogació, perquè cal fer front a les despeses de cancel·lació corresponents, convé fer comptes perquè a vegades pot ser més interessant a llarg termini.

Ara bé, els experts del comparador alerten que el client no ha de deixar-se enlluernar per aquestes ofertes, perquè no totes són tan atractives com semblen a simple vista, ja que poden incloure comissions o productes combinats amb cost. Per això, aconsellen comparar sempre les condicions de les hipoteques que semblin més interessants, calcular-ne el preu per saber quant costarien i negociar amb cada banc per intentar d'aconseguir un millor acord.