Els productes vinculats són ja gairebé una part més dels préstecs per a la compra d'un habitatge. Domiciliar la nòmina o contractar una assegurança solen ser algunes de les exigències per les quals el banc dona bonificacions en contractar una hipoteca. Però, compte, perquè poden acabar sortint cares, ja que les entitats estan començant a comercialitzar així les seves targetes de crèdit renovable (revolving).
El consumidor que contracti aquestes targetes rep a canvi una bonificació, sí, però rebaixar el diferencial un 0,05% o 0,1%, que és el que habitualment s'ofereix per a aquests productes, pot suposar un deute addicional al préstec realment complicat de saldar i més quan s'ofereix aquesta targeta com una important disminució mensual de la quota hipotecària sense explicar els riscos que suposa l'ús d'aquestes targetes de crèdit renovable. Així ho expliquen des de la plataforma de serveis legals Reclamador.es, els experts de la qual assenyalen que, actualment, són molts els consumidors que s'estan enfrontant a deutes que no paren de créixer.
Un deute que, segons l'any de contractació del préstec, el tipus d'interès de la targeta de crèdit renovable, entre altres circumstàncies, puja, de mitjana, segons les seves dades, a uns 2.000 euros, si bé, hi ha casos en què aquest deute ascendeix fins els 10.000 euros. A més, destaquen que perquè els bancs tornin els diners i els consumidors puguin donar per cancel·lat el crèdit d'aquestes targetes han d'acudir a la justícia.
"El que en principi pot semblar una bona oferta per reduir el cost del préstec hipotecari, pot comportar un altre deute més a la qual s'ha d'enfrontar, si bé, aquesta amb uns interessos molt elevats, a prop del 20% o fins i tot superior, i amb una solució final per a l'afectat complicada, doncs, un cop contractada la targeta del crèdit renovable, donar per acabada el deute generat per ella es converteix en una batalla judicial", expressen. Per això, aconsellen als futurs hipotecats estudiar detingudament totes les bonificacions que ofereixen les entitats financeres per rebaixar el diferencial del préstec hipotecari i comparar el cost d'aquests serveis amb la rebaixa en la quota.
I aquí, inclouen també les assegurances, "les primeres poden neutralitzar o fins i tot fer il·lusori l'estalvi promès en el préstec". No obstant això, és recomanable que els hipotecats estudiïn el cost d'aquestes pòlisses contractades a través del banc amb l'oferta externa i calculin si la rebaixa en la quota del préstec a l'any suposa un estalvi real o si, per contra, malgrat aquesta disminució del diferencial, al final de l'any l'hipotecat acaba pagant una quantitat superior a la qual si hagués contractat l'assegurança de vida o de llar amb una tercera empresa.
ADVERTÈNCIA DEL BANC D'ESPANYA
De fet, el Banc d'Espanya ha advertit en diverses ocasions als consumidors que han d'informar-se sobre les característiques de les targetes del crèdit renovable, ja que, si no es coneix bé com funciona aquest tipus de crèdit, que permet ajornar els pagaments en quotes fixes o en un percentatge del crèdit disposat, de manera que el límit es va renovant amb la part de la quota destinada a amortitzar el capital ja gastat, poden "donar-li un ús inadequat i ficar-se en problemes".
Aquest producte s'ofereix generalment als clients amb la denominació de targeta de crèdit i, en molts casos, es comercialitza sense que aparegui la paraula revolving "i de vegades sense informar adequadament de les característiques d'aquest tipus de crèdit associat", podent oferir-se també en col·laboració amb grans comerços o intermediaris sota la marca comercial d'aquests.
El proper 2 de gener de 2021 començaran a entrar en vigor les diferents parts de la nova ordre ministerial relativa al crèdit revolving, publicada el passat mes de juliol. D'aquesta manera, s'incorporen millores destinades a augmentar la transparència amb els clients i a prevenir futures situacions d'endeutament insostenible mitjançant l'enfortiment de l'avaluació de solvència que les entitats han de realitzar abans de concedir el crèdit revolving.
