Els dipòsits són cada vegada menys rendibles: interessa canviar a un compte remunerat?

Segons les últimes dades del Banc d'Espanya, la rendibilitat dels dipòsits de 12 a 24 mesos se situa al 0,04%. Malgrat això, el volum d'estalvi destinat a aquest producte continua incrementant trimestralment. Amb els productes a termini i garantits oferint rendibilitats reduïdes, optar a un major rendiment passa inevitablement per un canvi d'estratègia. És el consell que aporten des de l'Organització de Consumidors i Usuaris (OCU), que avisen que "si es vol optar a majors rendiments, cal decantar-se per una estratègia prudent que limiti el risc a llarg termini", apunta com a alternativa de baix risc als comptes remunerats.

Actualment, la majoria de grans bancs a Espanya ja no ofereixen dipòsits als seus catàlegs. Des que el Banc Central Europeu (BCE) abaixés els tipus d'interès al 0% el 2016, les entitats van deixar d'interessar-se captar els estalvis dels clients. A més, els bancs que encara ofereixen dipòsits a termini fix a Espanya paguen una TAE propera a 0 pels diners dels espanyols, "gens atractiva per als estalviadors", assenyalen des del comparador financer HelpMyCash.

No obstant això, detallen que hi ha diversos escenaris en els quals interessa contractar un dipòsit a termini fix. Un és si el compte en què es tenen els estalvis cobra comissions. En aquest cas, la rendibilitat serà negativa i provocarà la reducció de l'import dels estalvis any rere any. "Amb un dipòsit, encara que la rendibilitat sigui molt baixa, no pagarem comissions". Una altra situació està pensada per a aquells als quals no els importa invertir en bancs estrangers. Des d'Espanya, és possible accedir a rendibilitats superiors a l'1% TAE.

Això sí, a l'hora de contractar un dipòsit no val amb tenir en compte únicament la rendibilitat. El més comú és deixar-se portar per l'interès, però aquest factor pot no ser el millor indicatiu. Així, convé també fixar-se en altres aspectes com el termini, ja que els diners invertits no es poden recuperar fins al venciment del dipòsit. A més, els dipòsits, a diferència de la gran majoria de comptes d'estalvi, exigeixen l'ingrés d'un import mínim. Aquest factor és clau no només a l'hora d'establir un càlcul sobre els futurs beneficis del dipòsit, sinó que també pot determinar la decisió. Per exemple, és possible que el dipòsit amb la millor remuneració exigeixi un import elevat que potser el client no es pot permetre, de manera que, abans de contractar-lo, és recomanable ser realista i escollir-ne un l'import del qual s'adapti a les circumstàncies personals.

Una altra característica que cal tenir en compte és que els dipòsits no ofereixen beneficis sense fi, és a dir, hi ha una quantitat límit que, un cop excedida, aturarà la rendibilitat del dipòsit. Igualment, com la finalitat d'un dipòsit és rendibilitzar el capital introduït durant la seva contractació fins al final del termini, no tots els contractes contenen aquesta clàusula. Si des d'un principi no s'està segur sobre la necessitat de requerir els diners invertits abans del venciment del termini, el més aconsellable serà escollir un dipòsit que admeti la clàusula de la cancel·lació anticipada, la qual cosa comporta una penalització per cancel·lació que afecta de manera parcial o total els nostres beneficis.

D'altra banda hi ha la seguretat. El Fons de Garantia de Dipòsits és un organisme estatal en el qual es troben adherides totes les entitats de crèdit d'un país, entre elles els bancs. La seva funció és protegir el capital contingut als comptes bancaris i els dipòsits a termini fix dels usuaris fins a un màxim de 100.000 euros per producte i titular. Per tant, qualsevol quantitat inferior estarà protegida i, en cas de fallida o insolvència d'una entitat, recuperarem els nostres diners. Abans d'invertir en un dipòsit, convé revisar a quin fons està adherit al banc i fins a quina quantitat ens protegeix. A més, tant si el dipòsit se situa a Espanya com a l'estranger, haurem de consultar la solvència del país i de l'entitat, ja que són factors clau per determinar la seguretat dels nostres estalvis.

I què passa amb els comptes remunerats? Doncs que poden interessar a aquells que vulguin tenir la mateixa operativa que un compte corrent, però obtenint un tipus d'interès que beneficia el capital dipositat. Com recordeu des del comparador, amb un compte remunerat és possible domiciliar ingressos i rebuts, disposa de targeta per pagar en comerços, permet treure i ingressar diners de caixer, pot emetre i ingressar xecs, realitzar i rebre transferències, i es pot vincular a altres productes del banc que no siguin comptes bancaris.