- Els estalvis que cal aportar, els factors que intervenen en el preu del préstec o el tipus d'hipoteca més favorable, errors comuns
La cultura de la compra de pisos continua molt arrelada a Espanya, tot i que cada vegada més són els que estan apostant pel lloguer per evitar hipotecar-se. Malgrat això, els coneixements dels espanyols sobre el mercat hipotecari i sobre el que cal fer a l'hora de llançar-se a adquirir un habitatge, continuen sent molt limitats. Així ho publica una enquesta d'Idealista, que revela quins són els tres principals errors que es cometen i que encara que els espanyols es creuen que saben sobre hipoteques, la realitat és ben diferent.
Són molts els casos, segons afirma el portal immobiliari en una nota, en què els espanyols demostren tenir coneixements encertats sobre el funcionament d'aquest tipus de préstecs, tot i que en moltes ocasions estan equivocats sobre el que cal fer per comprar un pis. Aquests són els tres principals errors que es cometen pel que fa a les hipoteques:
1. Estalvis necessaris
Abans de demanar una hipoteca cal tenir clara una cosa: cal tenir estalvis perquè el banc concedeixi el préstec sol·licitat
Segons Idealista, que ha elaborat aquestes dades basant-se en les 1.200 respostes rebudes a l'enquesta llançada el passat mes de juliol entre els seus usuaris, 2 de cada 3 persones creu que per fer front a la compra d'un habitatge demanant un préstec hipotecari és necessari comptar amb uns estalvis previs de més del 20% del preu de compra.
Un altre 26,3% afirma que aportar entre el 10% i 20% d'aquest preu seria suficient, mentre que només un 3% opina que hauria d'aportar menys d'un 10% del valor. Però el més sorprenent és que un 4,7% dels consultats estimen que no cal aportar cap estalvi per accedir al mercat hipotecari. Aquest és un error comú, afirma Juan Villén, director d'Idealista / hipoteques, que recorda que "es necessita una quantitat important d'estalvis" perquè el banc concedeixi una hipoteca.
Segons explica, al voltant del 30% de les sol·licituds d'hipoteca que reben en Idealista són de clients que volen comprar i necessiten un préstec, però no tenen res estalviat per a això. És a dir, que necessiten que els concedeixin un finançament del 100% del preu de l'habitatge +despeses. "La major part dels bancs limiten el finançament al 80% del preu, i tenint en compte que les despeses suposen un 8% -12% del preu de compra, estem parlant que els compradors necessiten aportar estalvis el 28% -32%", indica Villén.
"Si a això li sumem la compra de mobles, reformes, etc., l'estalvi necessari es dispara", insisteix l'expert. Encara que també reconeix que davant la forta competència i la falta d'estalvis dels sol·licitants, "els bancs estan sent més creatius, oferint alguns fins al 90% -95% del preu de compra, o fins i tot el 100% de la compra si l'operació és barata i la hipoteca no supera el 80% del valor de taxació" de l'habitatge.
2. Hipoteques més barates
Encara que aquest no és l'únic error dels espanyols pel que fa al mercat hipotecari. També són freqüents els equívocs sobre el tipus d'hipoteques més barates o les que més convenen en cada cas. L'enquesta d'Idealista revela que els espanyols segueixen pensat, majoritàriament (67,7%) que les de tipus variable són més barates, seguides per les de tipus fix (el 30,7%) i finalment les anomenades 'multidivisa' (1,6%).
Villén afirma que tot i que "a primera vista pot semblar que les hipoteques variables són més barates que les fixes", la veritat és que cal tenir en compte tots els factors a l'hora de decidir-se per una o altra, i molt especialment els plans de futur. "Els tipus d'interès estan en nivells històricament baixos, encara que no es pugui preveure el seu comportament en el llarg termini. El tipus mitjà històric està al 2,3%, de manera que si aconseguim una hipoteca fixa a 30 anys al 2,15% tindríem un equivalent a Euribor -0,15%, quan les ofertes a tipus variable estan al voltant de Euribor + 0,99%", recorda l'expert.
No obstant això, Villén assenyala que si la idea és "canviar de casa en menys de 10 anys, o pagar la hipoteca anticipadament, segurament la hipoteca a tipus variable sigui una millor opció".
3. Factors que incideixen en el preu de la hipoteca
Finalment, cal destacar que gairebé el 70% dels enquestats opina que el factor que més afecta el preu del préstec és el diferencial o el tipus d'interès, mentre que segons un 19,2% el que cal mirar són els compromisos de vinculació. I per a un 11,7% la clau està en les comissions.
Els bancs ofereixen diferencials més competitius a canvi de compromisos de vinculació que poden suposar un cost addicional per al client
El responsable d'Idealista aclareix que "la hipoteca amb el diferencial més baix no sempre és la més barata" perquè "el cost ve determinat per moltes variables, de les quals el diferencial és el més rellevant, però no l'únic". En aquest sentit, explica que els bancs "inclouen altres comissions (com les d'obertura, cancel·lació anticipada, de risc de tipus d'interès...) que afecten el cost total" i que s'han de tenir en compte a l'hora de prendre una decisió.
I recorda que els bancs "també ofereixen diferencials més competitius a canvi de compromisos de vinculació que poden suposar un cost addicional enfront de la no contractació d'aquests productes". Com a exemple més clar, Villén parla de l'assegurança de vida: "tot i que és sens dubte una protecció que dóna tranquil·litat al consumidor, com més gran ets més car és l'assegurança, i si hi sumem el cost d'aquestes primes a les quotes mensuals, sovint la hipoteca més barata deixa de ser-ho", afirma. "A vegades la hipoteca sense vinculacions amb un tipus d'interès lleugerament més alt resulta ser la més barata", conclou.
