El Banc d'Espanya creu que les hipoteques seran més cares amb l'entrada en vigor de la nova llei, que tindrà lloc dins d'alguns mesos. Segons l'opinió del supervisor, encara que la normativa afavorirà un augment de la competència entre bancs, els tipus d'interès dels nous préstecs seran més alts que en l'actualitat, especialment en les hipoteques de tipus fix.
Des que la nova llei entri en funcionament, els bancs hauran d'assumir majors costos. Hauran de fer-se càrrec de pràcticament totes les despeses hipotecaris, excepte la de taxació, i tindran límits per imposar comissions al reemborsament anticipat del préstec. A més, tindran més dificultats per executar els préstecs impagats.
"Les majors despeses de constitució d'hipoteques suportats pels prestadors i, en particular, els límits a les comissions màximes per amortització anticipada en els contractes a tipus fix podrien propiciar un cert augment dels tipus d'interès dels nous préstecs, especialment en el cas dels aplicats a aquesta última modalitat", indica el supervisor bancari en un document publicat aquest dijous.
Per això, per al Banc d'Espanya, està clar que la nova normativa sobre crèdit immobiliari comportarà un enduriment de les condicions de finançament d'aquests préstecs, cosa que significarà una millorar de la qualitat de la cartera creditícia de les entitats financeres. No obstant això, també implicarà que la competència entre bancs augmenti, ja que la norma afavoreix el canvi d'entitat.
En suma, el supervisor considera que la nova llei hipotecària facilitarà un millor funcionament del segment hipotecari i dinamitzarà l'activitat creditícia. A més, propiciarà una reducció del pes de les hipoteques variables sobre el total, cosa que es traduiria en una transferència del risc de tipus d'interès del client al banc, que "està en millors condicions per gestionar-lo".
ALGUNS BANCS PERDRAN
No obstant això, el Banc d'Espanya no creu que tot sigui positiu amb la nova llei. En la seva opinió, recollida al seu últim Informe Trimestral de l'Economia Espanyola, les noves comissions per reemborsament anticipat del préstec no cobriran en tots els casos la pèrdua que patirà el banc.
La llei hipotecària limita les comissions que pot imposar la banca als clients que vulguin cancel·lar anticipadament la hipoteca. Concretament, en el cas d'hipoteques a tipus fix, no podran superar el 2% de l'import reemborsat quan l'amortització tingui lloc durant els deu primers anys del préstec o l’1,5% quan passi a partir dels deu anys. Si la hipoteca és variable, la comissió màxima serà del 0,15% del capital amortitzat si es cancel·la durant els cinc primers anys o del 0% a partir de llavors.
Així, la pèrdua que patirà el banc per l'amortització anticipada dependrà de quanta vida li quedi al préstec i de la diferència entre el tipus d'interès de la hipoteca i el del mercat. "Els límits màxims que estableix la nova regulació no cobririen completament en certs casos la pèrdua financera per al prestador en els préstecs a tipus fix", indica el Banc d'Espanya.
Així mateix, segons el supervisor, la nova llei implicarà un allargament dels terminis de recuperació del deute impagat en préstecs morosos per part dels bancs, ja que el banc tindrà més difícil d’executar la hipoteca. Haurà d'esperar que el client li degui 3% del pressupost prestat o 12 quotes mensuals si l'impagament té lloc durant la primera meitat del préstec o el 7% del capital o 15 quotes mensuals si és a partir de llavors.