Cinc preguntes sobre comptes conjunts i altres claus per gestionar diners en parella

Com a punt de partida, cal tenir en compte que el concepte compte conjunt no existeix a nivell legal, encara que alguns bancs sí que els comercialitzin sota aquest nom, segons expliquen des del comparador Kelisto. El que la normativa contempla és que els comptes bancaris poden tenir: un titular (comptes individuals) o diversos titulars o cotitulars (comptes plurals, el que comunament se sol anomenar compte conjunt).

A més, poden tenir-hi un o diversos autoritzats, tant si el compte és individual com si és conjunt, que poden fer les operacions que els titulars determinin. Ara bé, les seves responsabilitats i obligacions són diferents de les d'un titular.

"Per triar una oferta realment atractiva, recomanem que et fixis en dues coses més, com a mínim: que no et cobrin comissions per les gestions habituals (manteniment, administració i transferències) i que t'ofereixin dues targetes de dèbit gratuïtes, una per a cada titular . Si a més d'això, aconsegueixes altres avantatges extra pel teu compte conjunt (rendibilitat o regals, per exemple), millor que millor", afirma la portaveu de Kelisto, Estefania González.

Com treure diners d'un compte conjunt o amb diversos titulars? Treure diners d'un compte conjunt és potser l'assumpte més delicat. Perquè tot quedi ben clar des del principi, és essencial triar el règim de disposicions que més et convé, ja que hi ha dues opcions i això afecta directament la possibilitat que cada un tindrà per treure diners del compte conjunt.

Si tries tenir un compte de disposició conjunta o mancomunada serà imprescindible que tots els titulars signin o autoritzin la retirada de diners. Si optes per la disposició indistinta o solidària, qualsevol dels titulars podrà treure diners sense que els altres els ho autoritzin.

A l'hora d'escollir, a més, has de tenir en compte dues coses: si no especifiques res a l'hora de contractar un compte, el banc aplicarà per defecte el règim de compte conjunt o mancomunat; si un compte té algun autoritzat, aquest també podrà treure diners si així ho han permès els titulars en nomenar-lo.

Puc nomenar autoritzats en un compte conjunt o amb diversos titulars? A l'hora de nomenar autoritzats per a un compte conjunt (o amb diversos titulars), has de saber que cada titular pot nomenar els autoritzats que vulgui, si el compte és de disposició conjunta o mancomunada, per nomenar un autoritzat és necessària la signatura de tots els titulars. Si un mori o retirés la seva autorització, l'autoritzat ja no podria treure diners.

Et pots donar de baixa d'un compte conjunt o amb diversos titulars? Si sou cotitular d'un compte (ja tingueu disposició conjunta/mancomunada o indistinta/solidària), podreu demanar la baixa en qualsevol moment al vostre banc. Aquest ho haurà de comunicar a la resta de titulars i acceptar la teva petició llevat que hi hagi una causa justificada que ho impedeixi: per exemple, que hi hagi números vermells al compte o que hi hagi productes vinculats al compte a nom d'aquest titular.

Què passa si mor un titular d'un compte? Si dues persones són titulars d'un compte i algun d'ells mor, els hereus entren en joc. Ara bé, què hi pot fer el titular que segueix amb vida? Si el compte és de disposició conjunta o mancomunada, el titular que romangui al compte no pot treure diners llevat que tots els hereus els ho permetin. Si el compte és de disposició indistinta o solidària, podrà continuar disposant dels fons tal com feia abans.

Quines diferències hi ha entre un cotitular i un autoritzat? Tenir un compte conjunt i triar si la persona amb qui es comparteix és cotitular o autoritzat té moltes implicacions que és imprescindible conèixer i que afecten tant la possibilitat de treure diners com qüestions fiscals o les retencions de l'IRPF si, per exemple, has contractat un dels millors comptes remunerats del mercat.

Treure diners: si ets autoritzat d'un compte, només podràs treure diners si el titular o els titulars t'han donat permís per fer-ho. No obstant això, si sou cotitular d'un compte conjunt, ho podreu fer amb permís de l'altre titular (si teniu disposició conjunta o mancomunada) o sense necessitat de tenir-lo (si és indistint o solidari).

Altres operacions, com ara transferències: passa el mateix que per treure diners; els autoritzats només ho poden fer si els titulars els donen permís. En el cas dels titulars, poden posar-les en marxa, però amb permís o sense d'altres titulars, en funció del règim de disposició.

Pagar impostos: els cotitulars d'un compte són amos dels diners que hi hagi i de, per exemple, els interessos que pogués generar. Per tant, hauran de retre comptes a Hisenda. En canvi, els autoritzats no tenen cap obligació fiscal.