¿Cómo afectará la subida de tipos del BCE a mi hipoteca? ¿Y a mis ahorros?
El banco central ha acometido su primera subida de tipos en más de una década
Por primera vez en once años, el Banco Central Europeo (BCE) ha subido los tipos de interés de referencia. La subida, de 50 puntos básicos, es la subida más agresiva en más de dos décadas y busca controlar la desbocada inflación de la zona euro con esta y otras medidas como el aumento de la facilidad de depósito o su herramienta antifragmentación. Pero ¿cómo le afectarán a usted estas decisiones?
Por lo pronto, donde primero lo va a notar es si tiene una hipoteca variable. “Los principales perjudicados serán quienes hayan firmado una hipoteca variable, que ahora les va a costar más dinero devolver su préstamo”, señalan desde el comparador de productos financieros HelMyCash. Los expertos de la plataforma indican que también lo van a notar “los que quieran comprar una vivienda, porque les va a costar más conseguir una hipoteca y los que quieran vender su casa, ya que la compraventa de inmuebles podría desacelerarse”. “Los más beneficiados, los ahorradores, quienes podrán mitigar de alguna manera la inflación”, agregan.
HIPOTECAS MÁS CARAS
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Como decimos, donde primero se notará esta decisión es en las hipotecas. Tanto es así que el euríbor a 12 meses, el indicador al que se referencian buena parte de estos préstamos, cuenta con un valor provisional de 0,959%, el más alto desde julio de 2012. “La previsión de la mayoría de los expertos es que este índice cerrará este año cerca del 1,50% y que se acercará o superará el 2% en 2023”, señalan desde HelpMyCash, al tiempo que indican que “no parece descabellado que se llegue al 2% en los próximos seis meses”.
El aumento afectará, como decíamos, a las hipotecas variables. Los que tengan un producto de este tipo, deberán pagar una cuota más cara en cuanto se actualice su interés, algo que suele hacerse cada seis o doce meses. “Si los tipos suben más y el euríbor sigue su tendencia al alza, estas hipotecas serán cada vez más caras”, añaden estos expertos.
¿Y qué ocurre con las hipotecas fijas? Que seguirán pagando lo mismo… los que tengan una. Los que quieran contratar una ahora tendrán que aceptar precios más elevados ya que, según señala HelpMyCash, los bancos quieren incentivar la contratación de las variables, por lo que están subiendo el interés de las fijas. “Lo más probable es que los tipos fijos superen el 2,5% o el 3% dentro de unos meses y que desaparezcan del mapa los intereses de en torno al 2% que aún ofrecen algunas entidades”, agregan.
MÁS REQUISITOS
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Con la subida de tipos, también será más complicado conseguir la aprobación de un banco para que nos conceda una hipoteca. “Si finalmente Europa entra en recesión, las tasas de desempleo podrían aumentar y ningún banco quiere correr el riesgo de concederle una hipoteca o un préstamo personal a alguien que se vaya a quedar en el paro”, explica el equipo de HelpMyCash.
Asimismo, señalan otro factor: lo más probable es que cada vez veamos menos préstamos que financien más de un 80% del valor de compra de una vivienda.“Si un banco financia el 100% de una compraventa y dentro de un año la vivienda vale un 15% menos, la entidad se encontrará con que el bien hipotecado no cubre la deuda”, detallan estos expertos.
En un escenario de precios al alza, un cliente que no puede pagar su hipoteca tiene la opción de vender su casa y, con el dinero que obtenga, cancelar el préstamo. Pero si la tendencia es a la baja e intenta vender su inmueble, lo que gane no le llegará para pagar la hipoteca y le seguirá debiendo dinero al banco.
¿Y SI QUIERO VENDER MI VIVIENDA?
Si los requisitos se endurecen y los préstamos son más caros, lo normal es que se firmasen menos hipotecas. Si se firman menos hipotecas, se comprarán menos viviendas. Y si se compran menos viviendas, pueden reducirse los precios… o no. Está por ver.
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“Si los inmuebles de obra nueva se siguen encareciendo por los altos costes de construcción provocados por la guerra en Ucrania, la bajada de precios podría retrasarse”, apuntan desde HelpMyCash. Asimismo, la plataforma indica que “según varias inmobiliarias consultadas, no se espera, al menos por ahora, que se reduzca el precio de la vivienda”.
“En cualquier caso, debido a la incertidumbre actual, frente a la pregunta de si conviene vender ahora o esperar, la respuesta es que este es un buen momento, porque la demanda aún está activa y aún se pueden conseguir hipotecas atractivas”, matizan.
RENTABILIDAD DEL AHORRO
Si bien los anteriores puntos tienen en común un posible incremento de los costes, los ahorradores pueden percibir esta subida de tipos como un momento para tomarse un respiro. La decisión del BCE debería provocar un incremento de la rentabilidad de los productos de ahorro como depósitos y cuentas. De hecho, varios bancos ya se han adelantado y han mejorado la rentabilidad que pagan por los ahorros en las últimas semanas.
“Sin embargo, no todos van a seguir la misma estrategia: los que necesiten liquidez o quieran captar clientes van a ser los primeros en subir el interés de sus depósitos, mientras que los grandes bancos van a tardar más en hacerlo”, señalan desde HelpMyCash. Por eso, es probable que las subidas “no ocurran al mismo tiempo ni de manera inmediata” y recomiendan estar atentos a las continuas subidas de rentabilidad que se pueden consultar desde su web.
En el contexto actual, estos especialistas resaltan que no es recomendable contratar depósitos a largo plazo porque, probablemente, los tipos sigan subiendo y las rentabilidades de los productos de ahorro vayan aumentando.
