Sube la contratación de hipotecas variables, pero son las fijas las únicas que se abaratan
La bajada de los tipos de interés no se ha trasladado aún a la oferta hipotecaria, según Asufin
El encarecimiento de las hipotecas variables durante el último año no ha frenado su contratación. Más bien todo lo contrario, suben las firmas a pesar de que los préstamos para vivienda con un interés fijo son los únicos cuyo precio se abarata.
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La oferta hipotecaria ha empeorado sus condiciones respecto a hace un año. En febrero, la TAE media global se situó en el 4,60%, frente al 4,48% del mismo mes de 2023, según los datos recogidos por Asufin. La subida se produce principalmente en las hipotecas variables sin vinculación, que pasan del 4,91% al 5,25%. Ligeramente inferior es la subida de este tipo de hipotecas con vinculación, del 4,55% al 4,85%.
"Parte de esta subida puede deberse a la elevación del euríbor, que en enero de 2023 cotizaba al 3,34%, mientras que, en enero de 2024, último referencial usado para el cálculo de la TAE en el momento de realizar el estudio, ha subido hasta el 3,609%. Pero la subida del euríbor es inferior a la que han registrado las hipotecas, por lo que no solo siguen repercutiéndola de forma directa al cliente, sino que los diferenciales, el porcentaje que se suma al euríbor a 12 meses, son más altos que hace un año", explican.
El precio también sube en las hipotecas mixtas, pero lo hace de forma más dispar. Esta categoría sin vinculación pasa del 4,55% al 4,57%, mientras que con vinculación la subida es más elevada, pasando del 4,17% de 2023 al 4,33% de este año. Por su parte, aunque muy ligeramente, las hipotecas fijas son las únicas que bajan, hasta el 4,51% desde el 4,56% para las que no contemplan vinculación; y hasta el 4,11% desde el 4,14% en las que exigen vinculación.
Si embargo, en este escenario, la contratación de hipotecas variables es la que más crece en el último año. "A pesar de que las hipotecas fijas son las únicas que bajan y las variables, entre las que se incluyen las mixtas, suben su precio, son precisamente estas últimas las que más han subido en contratación en 2023", destacan en la asociación de usuarios financieros. En concreto, las hipotecas variables pasan del 29,21% al 39,8%, mientras que las fijas pasan de representar el 70,79% del total hasta hacerlo el 60,2%.
Las entidades de crédito "no están trasladando aún las bajadas de tipos de interés a sus productos que, por el contrario, son más caros que hace un ejercicio". A eso se suma la intención del consumidor de demorar la contratación de una hipoteca en espera de mejores condiciones de financiación. "Esta dualidad, si ninguno de los dos agentes cambia de postura, puede hacer profundizar la caída de la contratación de hipotecas", dicen.
A su parecer, "demorar la decisión puede llevar a que se consigan mejores condiciones, pero también se debe tener en cuenta que existen muchas zonas de precios tensionados en el que este tiempo también conlleva pagar más caro. Por todo ello es importante que a lo largo del año 2024 se vaya trasladando globalmente una bajada de las hipotecas y que se vaya recuperando el ritmo de contratación. Pero también que el consumidor ponga especial énfasis en productos que se adecúen mejor a su realidad, con vinculaciones que sean provechosas y con costes limitados", expresan.
Desde el comparador financiero HelpMyCash coinciden en señalar que la modalidad fija es la más beneficiada de las rebajas de intereses, puesto que "hay una guerra de precios dentro de este sector". Aseguren que han detectado rebajas en las hipotecas fijas de un buen número de bancos: Sabadell, Bankinter, Cajamar, Unicaja, ING, EVO Banco, CaixaBank, Ibercaja. Además, afirman que otras tantas entidades están dispuestas a ofrecer unos intereses mejores si el perfil del cliente es bueno.
Si una persona se plantea contratar una hipoteca fija para aprovecharse de esta batalla comercial, aconsejan "negociar con varios bancos para conseguir un precio más bajo", pues "puede obtenerse un interés de alrededor del 2,75% con poca vinculación y sin comisión de apertura".
Atendiendo a los últimos datos publicados por el Banco de España, en enero, el tipo de interés al que se firmaron las nuevas hipotecas fue del 3,7%, lo que representa el precio más bajo desde abril del año pasado. Si se compara el porcentaje con el mismo mes de 2023, se registra un aumento de 51 puntos básicos, mientras que frente al pasado mes de diciembre, el tipo de interés ha bajado cuatro puntos básicos.
