'Compre ahora, pague después': el riesgo que esconde esta nueva forma de financiación
Está teniendo una creciente demanda tanto por los consumidores como por los comercios
'Buy Now Pay Later', compre ahora y pague después. Una nueva forma de financiación que está teniendo una creciente demanda tanto por los clientes como por los comercios. Pero, aunque tiene una percepción favorable del consumidor, no siempre su uso es una buena opción.
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Según un informe de la consultora Bain & Company, las soluciones financieras 'compre ahora y pague después' han despegado en el mercado español. Tiene una percepción favorable por parte del consumidor, debido a la simplicidad del pago y a la capacidad de los usuarios para administrar mejor su flujo de efectivo, pero se hace necesaria mayor regulación. Una opinión similar es la que aportan desde la Universitat Oberta de Catalunya (UOC), que destaca como un riesgo que el consumidor medio nacional no dispone de una educación financiera suficiente para ver los problemas que puede ocasionar un uso abusivo de este tipo de servicio.
En España, el 71% de las personas usuarias del servicio 'Buy Now Pay Later' afirman que aplazar los pagos mediante el comercio electrónico les ayuda a gestionar su presupuesto, mientras que el 70% de los usuarios 'millennial' y de la 'generación Z' que utilizan este sistema coinciden en que les ayuda a dividir el coste y comprar mejores productos, como indica un estudio encargado por PayPal.
Elisabet Ruiz-Dotras, profesora de los Estudios de Economía y Empresa de la UOC e investigadora del grupo DigiBiz (Digital Business Research Group), afirma que actualmente los pagos aplazados representan en nuestro país un 3% y que esta tendencia irá en aumento. "La renta disponible de las familias va a ser menor. Si hay menos dinero para gastar y hay el mismo ritmo de consumo, es lógico que el consumidor utilice estas opciones de financiación", explica.
En esta línea, el profesor Josep Maria Català advierte que el 'Buy Now Pay Later' es un concepto novedoso para los consumidores de nuestro país y que puede provocar una falsa sensación de pagar menos por el producto a corto plazo, porque lo adquieren de forma rápida, pero lo pagan de forma lenta. "El problema para el consumidor es que el coste final mensual puede ir aumentando si el comprador financia varias compras con este sistema, compras que no son elevadas si se adquieren de forma única, pero que sí pueden presentar un incremento de los costes no fijos mensuales. Además, el 'Buy Now Pay Later' está pensado para compras de importes no muy elevados, lo que ayuda a que el consumidor incremente este tipo de cuotas mensuales sin tener muy en cuenta los posibles problemas a medio y largo plazo en sus finanzas", apunta.
Por esta misma razón, Ruiz-Dotras aconseja estar muy pendientes del coste que genera utilizar este método de pago. Puntualiza que, si la financiación que nos dan es a un 0% de interés y sin comisiones, entonces no tiene un coste extra, pero avisa de que en ocasiones para acceder a este método de pago algunas empresas obligan a comprar más cantidad de la que realmente necesitamos o nos ponen un límite mínimo de gasto superior al que habíamos pensado. En su opinión, cada vez más las empresas financieras utilizan trucos de marketing para atraer al consumidor y que piense que la financiación es gratis.
Ambos expertos coinciden en que es necesario que haya una mejor educación financiera y una legislación menos laxa para mostrar de forma más clara al consumidor que no es recomendable anteponer el consumo frente a la capacidad financiera familiar o personal. La capacidad de ahorro del consumidor español se ha visto mermada en los últimos años por las consecuencias de una crisis económica, una pandemia y, en el último año, una inflación elevada y unos costes energéticos que impactan en todos los bolsillos. Estos problemas reales pueden llegar a ofuscar las posibles ventajas que tiene este producto, de modo que pasaría a ser un servicio que puede llegarse a usar sin más necesidad que la de adquirir un producto por placer, con los posibles problemas que ello pueda causar con el tiempo.
"Los consumidores han trasladado parte del uso de los productos tradicionales de préstamos y de pagos hacia servicios gratuitos o de bajo coste con soluciones digitales sencillas e inteligentes. El concepto 'Buy Now Pay Later' ha evolucionado hasta convertirse, a la vez, en un producto de pago y de préstamo digital, que está teniendo una creciente demanda tanto por los consumidores como por los comercios", apuntan desde la consultora, que considera además que "beneficia tanto a los consumidores como a los comercios y tiene un papel claro que desempeñar en el mercado de servicios financieros en España".
Eso sí, "una mayor regulación ayudará a proteger a los consumidores mediante la creación de estándares para los proveedores de 'Buy Now Pay Later'. Sin embargo, igualmente importante es la voluntad de las empresas de 'Buy Now Pay Later' de promover una gestión financiera sana y mantener la capacidad del pago de deuda de sus clientes". "El éxito de esta industria radica en su capacidad para atraer a una audiencia de mercado masivo mediante el marketing y el aumento de su presencia en el e-commerce y en los comercios minoristas más populares. Bain & Company espera que 'Buy Now Pay Later' se convierta en un factor mucho más presente entre las opciones de compra de los clientes", añaden.
