Las renegociaciones hipotecarias se disparan a máximos ante la subida de tipos

En el cuarto mes de 2023, los cambios en las condiciones hipotecarias abarcaron a préstamos por valor de 2.503 millones de euros, lo que supone el mayor nivel mensual para este tipo de operaciones desde Banco de España empezó a ofrecer este dato en enero de 2015.

De hecho, solo el dato de abril ya es más abultado que todas las renegociaciones que tuvieron lugar en 2022 (1.910 millones), 2021 (1.744 millones), 2019 (1.318 millones), 2018 (1.744 millones) y 2017 (2.357 millones). En cambio, está por debajo de las renegociaciones registradas en 2020 (2.605 millones), 2016 (6.396 millones) y 2015 (9.241 millones).

Las renegociaciones pueden abarcar modificaciones en los plazos, en el tipo de interés o cambiar de tipo de interés fijo a variable. El abultado cambio en las renegociaciones se produce en un contexto en el que el Banco Central Europeo ha llevado a cambo la subida de tipos más rápida de su historia. Esto ha llevado al Euríbor a máximos desde 2008.

De hecho, las hipotecas firmadas a tipo variable han experimentado durante los tres primeros meses del año encarecimientos en el tipo de interés que pagan por encima de los 3,8 puntos porcentuales. Esto supone encarecimientos de aproximadamente 300 euros al mes para una hipoteca media, aunque dependiendo el plazo de vencimiento y del capital, el encarecimiento puede llegar a ser mucho mayor.

Contando el resto de operaciones, las hipotecas firmadas en abril alcanzaron los 6.231 millones de euros, lo que supone el mayor nivel desde julio de 2022, así como un alza del 16,1% respecto al mes de marzo.

Por plazo de vencimiento, las hipotecas firmadas en abril con menos de un año de vencimiento fueron de 2.456 millones (el 39% del total), mientras que los vencimientos entre 1 y 10 años supusieron el 22%. Las créditos para adquisición de vivienda negociados con un plazo de vencimiento superior a los 10 años se situaron en 2.386 millones de euros, un 38% del total.

Las nuevas operaciones firmadas en el cuarto mes del año no pudieron compensar las amortizaciones anticipadas, por lo que el saldo vivo de la cartera hipotecaria del conjunto de las entidades españoles fue de 504.355 millones de euros, su nivel más bajo desde enero de 2021, que a su vez fue el nivel más bajo desde antes de la crisis de 2008.

Respecto al precio, el tipo de interés medio ponderado de las operaciones firmadas en abril fue del 3,48%, siete puntos básicos menos que en marzo. Este descenso se debe a que el tipo de interés de las renegociaciones cayó en 19 puntos básicos, hasta el 3,29%, mientras que el del resto de operaciones se elevó en cinco puntos básicos, hasta el 3,60%.

Por plazos de vencimiento, el tipo de interés al que se firmaron las hipotecas con menos de un año de vencimiento fue del 3,47%, mientras que con plazos superiores a la década se registró un tipo de interés del 3,09%.

De esta forma, el tipo medio ponderado del saldo vivo de la cartera hipotecaria española fue del 2,86% en el mes de abril, 16 puntos básicos más que en mayo. En comparación con abril de 2022, el tipo medio se ha elevado en 1,72 puntos porcentuales.