¿Qué son las cláusulas suelo de las hipotecas? Historia de un conflicto entre bancos y clientes
Se trata de una cuota mínima que deben pagar los hipotecados
- El Euríbor a un año se utiliza como referencia, y está desde 2014 por debajo del 0,5%
La mayoría de hipotecas firmadas en la época de la burbuja inmobiliaria se firmaron con un tipo de interés variable. Sin embargo, los contratos tenían cláusulas suelo por las que la cuota no podía bajar más allá de un mínimo establecido.
En concreto, la hipoteca más habitual era la referenciada al Euríbor, el tipo de interés interbancario. Así, los clientes tienen que pagar la cuota mensual de la hipoteca más un tipo de interés compuesto por el Euríbor más un plus dependiendo de la oferta de cada banco. Por ejemplo, Euríbor más 1%. Es decir, si la cuota mensual es de 500 euros, y el Euribor está en el 2%, el consumidor tiene que pagar 500 euros más un 3% de ese montante, que en en este caso serían 515 euros.
El Euríbor a un año, que es el que se utiliza en el mercado hipotecario, lleva más de un año por debajo del 0,5%, y actualmente está por debajo del 0,2%
El Euríbor es un índice que indica el tipo de interés promedio con el que los bancos de la zona euro se prestan dinero entre sí. Este indicador, con un cálculo diario generalmente considerado poco transparente, se desplomó cuando el Banco Central Europeo (BCE) comenzó a recortar los tipos de interés de referencia como consecuencia de la crisis económica.
De hecho, el Euríbor a un año, que es el que se utiliza en el mercado hipotecario, lleva más de 12 meses por debajo del 0,5%, y actualmente está por debajo del 0,2%.
¿DESAHOGO PARA LAS FAMILIAS?
Con la crisis económica llegaron los apuros para los hogares. Sin embargo, el recorte de tipos del BCE llevó al Euríbor a acabar cayendo por debajo del 1% en 2012. Las circunstancias negativas de la economía dejaban al menos un aspecto positivo, un pequeño desahogo para las familias en forma de menor cuota de hipoteca.
Sin embargo, aquí llegó el conflicto. La mayoría de hipotecados descubrieron entonces que había una cláusula suelo en el contrato por la que la cuota no se reducía hasta un mínimo determinado aunque el Euríbor estuviera aún por debajo.
LLEGAN LAS DEMANDAS...
Con la aplicación de las cláusulas suelo llegaron las demandas individuales y colectivas a través de organizaciones de consumidores del sector bancario como Ausbanc o Adicae. Los tribunales han tenido que estudiar reclamaciones contra más de 100 entidades financieras.
El 9 de mayo de 2013 el Tribunal Supremo declaró nulas las cláusulas suelo de las hipotecas en caso de que haya habido falta de transparencia, a raíz de una demanda contra BBVA, Novagalicia Banco y Cajamar. Sin embargo, esta sentencia se produjo sin carácter retroactivo, ya que los bancos sólo tendrían que devolver el dinero cobrado a partir de esa fecha.
Este mes, según publicó El Confidencial, el Gobierno y la banca llegaron a un acuerdo para eliminar las cláusulas suelo de las hipotecas definitivamente, aunque sin carácter retroactivo.
Sin embargo, ahora la Comisión Europea ha emitido un informe que llevará ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea en el que pide que la banca devuelva todo el dinero cobrado, antes y después del 9 de mayo de 2013. Si la cláusula es declarada nula, “lo es desde el origen”, argumenta el escrito al que ha tenido acceso El País.
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