Los españoles aplazan pagos por entre 400 y 450 euros y baja el importe medio financiado

Estas son algunas de las conclusiones que se desprenden del estudio 'El Perfil de usuario del pago aplazado en España', realizado por Aplazame sobre la base de clientes que utilizan su plataforma digital de pagos en comercios de todos los sectores en nuestro país.

Si se desciende más al detalle, se comprueba que en una ligera proporción los hombres acuden más al modelo de pago aplazado que las mujeres: 52% de varones frente al 48% de mujeres, respectivamente. Además, el ticket medio que financian los hombres es en un 36% más alto que el de las mujeres: 460 euros en el caso de los varones frente a 338 en el de las mujeres.

Un aspecto que emerge del estudio es que, aunque se habla mucho de la revolución del conocido 'Buy Now Pay Later' (BNPL) entre las generaciones más jóvenes, lo cierto es que, en sus distintas modalidades, sigue siendo un recurso de pago para segmentos de todas las edades.

El estudio constata que el BNPL penetra en segmentos de clientes más jóvenes y se mantiene con tickets medios de compra más bajos. Si embargo, este mismo modelo, con posibilidad de financiación a más largo plazo, se distribuye en todos los segmentos de edad, con una media de 30 años, casi igual entre hombres y mujeres y con un ticket de compra medio de en torno a los 450 euros.

Raquel Garcés, CEO de Aplazame declara a este respecto: "Aunque en los últimos meses se ha visto una penetración muy fuerte en la tendencia del 'Buy Now Pay Later' (BNPL), donde el cliente no paga intereses, sigue existiendo un comportamiento muy arraigado en la financiación instantánea a más largo plazo".

Dónde sí se aprecian notables diferencias demográficas es en el perfil de los usuarios en relación con la tipología de productos que financian con el modelo de pago aplazado. Por ejemplo, el 50% de los productos financiados en el segmento de Informática y Electrónica o el 53% en el de las entradas a Conciertos se atribuye a jóvenes de 19 a 33 años, mientras que si nos vamos al sector de Moda y Accesorios y Servicios Deportivos, hasta el 56% de las compras financiadas las realizan personas de 34 a 48 años. Por su parte, en el segmento de Perfumería y Cosméticos, el 54% de las operaciones las realizan personas en la franja de 28 a 40 años. Cosa distinta ocurre en el sector de Hogar y Decoración, en el que el 55% de los pagos financiados los realizan personas de 41 años en adelante.

Además, del estudio se desprende que entre dos y tres usuarios mantienen cuatro o más créditos vivos en los segmentos de Bisutería, Productos para Mascotas, Marketplaces, Perfumería y Cosméticos, Moda y Accesorios, Productos para Niños, Juguetes, Joyería y Telecomunicaciones.

'BUY NOW PAY LATER', UN MERCADO EN AUGE

Tras la crisis sanitaria, los pagos fraccionados forman parte tanto de comerciantes como consumidores. Se espera que este mercado en auge alcance un valor de 250.000 millones de dólares (aproximadamente, unos 230.000 millones de euros) en todo el mundo en 2025.

¿Cuáles son las expectativas de los consumidores europeos? ¿Qué características tiene el mercado del pago fraccionado español? Younited responde a estas preguntas en un estudio paneuropeo. La encuesta, llevada a cabo junto al instituto de investigación independiente MixFactory, en Italia, España, Alemania, Francia y Portugal, identifica dos tendencias principales: el creciente interés de los consumidores por los pagos repartidos en un mayor número de mensualidades y la necesidad de conciliar la inmediatez y la protección del consumidor.

El 41% de los consumidores del mercado español que ha llevado a cabo adquisiciones entre 200 y 3.000 euros ha hecho uso del pago aplazado, porcentaje que se sitúa por encima de la media europea (33%). Asimismo, el 35% se muestra abierto a considerar este servicio; y apenas uno de cada cuatro (24%) no contempla esta alternativa de pago.

En España, el 51% de los consumidores que utiliza esta modalidad de pago lo hace especialmente en tiendas físicas, el segundo porcentaje más elevado de Europa detrás de Portugal (59%). Iberia es una excepción, ya que en el resto de los mercados europeos analizados, los encuestados fraccionan sus pagos principalmente para el comercio online. En este sentido, la principal motivación de los usuarios españoles para utilizar el pago aplazado es la gratuidad del servicio (47%). Esta es, sin duda, una de las palancas principales para el impulso de esta forma de pago.

Según los datos ofrecidos por Younited, una amplia mayoría de los españoles (70%) opta por aplazar pagos entre 500 y 3.000 euros. La categoría de electrodomésticos, elegidos por el 28%, es la favorita de los españoles. Principalmente, elegimos aplazar estas compras de 5 a 12 cuotas (53%). A nivel europeo, nuestros vecinos también prefieren los periodos más largos: el 54% de alemanes e italianos y el 40% de los portugueses. La única excepción es Francia, donde únicamente el 22% de los usuarios elige un plan de 7 o más plazos, aunque esto puede deberse a la limitación de oferta con esos planes disponibles.

El 39% de los consumidores españoles asegura que la confianza inspirada por el vendedor es fundamental a la hora de optar por este tipo de servicios. Este factor también es prioritario para los franceses (53%) y los italianos (42%). Siendo menos determinante para el 27% de los portugueses y el 22% de los alemanes. Asimismo, en España, el 43% considera importante el conocimiento previo de la entidad factor clave para la contratación de este servicio, y el 14% afirma que se decidió a hacer uso del pago aplazado porque conocía el comercio. De estos datos se concluye que la confianza es el elemento principal, pues seis de cada diez españoles se guían por la confianza en el negocio o en la entidad que lo ofrece.

Por otro lado, la instantaneidad es ahora la norma en el mercado de pagos fraccionados. En España, el 34% de los consumidores de esta modalidad asegura que todo el proceso duró entre 1 y 3 minutos. Sin embargo, esta inmediatez no es apropiada para la mayoría de pagos con vencimientos largos, en los que a menudo se requiere una verificación más exhaustiva. La experiencia del cliente afecta a la transformación, ya que a mayor número de pasos y tiempo necesario para completar la petición, aumentan los consumidores que se desaniman durante el proceso.

A nivel europeo, en la mayoría de los casos, se requieren dos documentos para realizar un pago fraccionado. Este esfuerzo por ofrecer un viaje fluido al cliente y una respuesta rápida debería ir acompañado de una comprobación de crédito, pero esto solo es necesario para los pagos fraccionados de larga duración (más de 90 días).

En este ámbito, la PSD2 permite un análisis más exhaustivo y rápido de la solvencia, sea cual sea el importe, para evitar el sobreendeudamiento y proteger al consumidor. Lamentablemente, todavía no está disponible de forma sistemática en el proceso de compra. En Francia, solo se ofreció al 26% de las personas que optaron por el pago a plazos, frente al 31% en España, el 32% en Portugal, el 35% en Alemania y el 38% en Italia.