Las diez preguntas para entender cómo funcionan los planes de pensiones

En plena campaña de planes de pensiones, muchos usuarios estarán pensando si es apropiado este tipo de productos. Con una reforma fiscal a punto de entrar en vigor, y tras la reforma de las pensiones llevada a cabo por el Gobierno, éstas son las diez cuestiones básicas a la hora de comprender qué son y para qué sirven los planes de pensiones.

1. Para qué sirve un plan de pensiones

Los planes de pensiones son un instrumento financiero de ahorro para la jubilación en el que un inversor realiza aportaciones periódicas que le aportan rentabilidades y que servirán en el momento de su retiro como complemento a su pensión pública.

Además existen dos tipologías a la hora de realizar las aportaciones, ya que pueden ser individuales (si el inversor decide hacer los ingresos él mismo) o los planes de pensiones de empleo (que son aquellos en los que hace las aportaciones su empresa).

2. ¿Es recomendable optar por uno de cara a la jubilación?

Los expertos han pedido en repetidas ocasiones al Gobierno que envíe cartas a los trabajadores para informarles sobre la pensión que les quedará en el futuro, ya que consideran que de esta manera incentivarían la inversión en planes de pensiones.

La reforma de las pensiones y el envejecimiento de la población recomiendan contratar estos productos

De hecho, la propuesta parece que se retrasará hasta la próxima primavera, pero la reforma de las pensiones y el presumible envejecimiento de la población hacen recomendable optar por este tipo de productos para asegurarse una jubilación más tranquila.

3. La disposición del dinero

El Gobierno acaba de aprobar una reforma fiscal en la que a partir del 1 de enero los poseedores de planes de pensiones podrán “rescatarlos” si hicieron su primera aportación hace diez años. Es decir, podrán recuperar el dinero antes de tiempo. Hasta ahora, se contemplaba que sólo se podría poder recuperar el dinero una vez que se comenzara la jubilación o con estos tres preceptos: desempleo prolongado, enfermedad grave o desahucio de la vivienda habitual.

4. ¿Cómo debo realizar mis aportaciones?

Tradicionalmente, los últimos meses del año son los que más aportaciones reciben las gestoras de planes de pensiones. Según el último informe elaborado por Abante Asesores, aquellas personas que sólo realizan aportaciones para su jubilación en diciembre están haciéndolo casi un 4% más caro que si las efectuaran durante el resto de meses del año. Por este motivo, los expertos recomiendan hacer las aportaciones a lo largo de todo año periódicamente para obtener más ventajas.

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5. ¿Cuándo es buen momento para contratarlo?

Las gestoras apuestan por comenzar a hacer aportaciones periódicos cuando comienza la vida laboral, en un horizonte de 25 años. En la primera etapa, denominada fase de capitalización, las aportaciones realizadas son bajas.

En las sucesivas fases de planificación a la jubilación, fase de maduración y fase de extinción, el nivel de aportaciones se incrementan gradualmente de manera considerable, ya que nuestra capacidad de ahorro es superior y el horizonte temporal es menor.

6. La fiscalidad de los planes

Tras los últimos cambios fiscales, los planes de pensiones tienen una reducción en la base imponible en el IRPF, hasta un límite de 10.000 euros o 12.500 euros (para los que tienen 50 años o más). De este modo, aquellos que aporten 1.000 euros y tributen al 40% en renta, recibirán 400 euros de Hacienda. Con la reforma fiscal, partir de 2015 el límite máximo de aportación con derecho a la reducción fiscal será de 8.000 euros, frente a los 10.000 euros vigentes.

7. ¿Qué tipo de plan me conviene?

Los expertos señalan que, al igual que otros instrumentos, la relación del producto con el cliente es inversamente proporcional a su edad. Es decir, a menor edad, mayor riesgo, y a mayor edad, menor riesgo.

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8. ¿Cuáles son los planes de pensiones más rentables?

Según los últimos datos de VDOS Stochastics, la renta variable internacional USA, con el 13,63 %, encabeza la clasificación por rentabilidad hasta el 30 de septiembre. Le siguen la categoría de renta fija garantizado (9,73 %), renta fija internacional (9,72 %), y renta variable internacional Asia-Emergentes (9,66 %).
Aún así, el mercado ofrece muchos productos con mayores o menores riesgos y que pueden cambiar su evolución en poco tiempo, por lo que cada persona debe buscar aquel producto que le pueda convenir más a largo plazo.

9. ¿Planes o fondos de inversión?

Aunque ambos son instrumentos de inversión y ahorro, su principal diferencia radica en que los primeros están vinculados a la vida laboral del usuario. Por su parte, los fondos tienen liquidez en un plazo máximo de 72 horas aunque no gozan de las ventajas fiscales de los planes por su condición de ilíquidas.

10. ¿Es mejor contratar el plan a través de una gestora o de un banco?

En los últimos años está proliferando el perfil de asesor independiente. Los usuarios pueden acudir a ellos para que les muestren todo el abanico de posibilidades que existen a la hora de adquirir uno de estos productos en un banco o una gestora, aunque también hay que tener en cuenta las comisiones que pueden cobrar unos y otros. Aún así, al recibir una orientación, puede que esas comisiones queden sobradamente amortizadas al conseguir mejores rendimientos.

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