Las condiciones más duras en los préstamos alimentan la 'trampa' de los microcréditos

En los últimos meses, las entidades financieras están llevando a cabo un endurecimiento de las condiciones y requisitos de sus líneas de préstamos. Con este panorama, y ante la mayor necesidad de los hogares españoles de contar con financiación externa debido a la crisis provocada por la pandemia, los microcréditos han hecho lo propio, sacando provecho de la situación: encarecerse. Y una subida de los tipos de interés en este tipo de financiación, más cara ya de por sí, impacta todavía más en su coste a corto plazo.

El mismo Banco de España ha constatado recientemente "un ligero endurecimiento de los criterios de concesión que afecta a todas las modalidades" de crédito a pesar del "aumento generalizado de solicitudes". Un hecho que está contribuyendo de alguna manera a la "expulsión" de muchos consumidores de las vías clásicas de financiación al tiempo que muchas familias necesitan hoy liquidez a consecuencia de la coyuntura económica desfavorable.

Sin embargo, y en este escenario, el mercado de los minicréditos, de fácil acceso, sigue siendo "una alternativa muy onerosa". Es el aviso que mandan desde la asociación de consumidores Asufin. "El consumidor se enfrenta a un producto mucho más peligroso, con costes de demora desproporcionados y que, si se convierte en la última solución a sus problemas financieros por no tener acceso a otras alternativas, en una fuente clara de más problemas económicos en el corto plazo". "Puede parecer un producto interesante para determinadas necesidades, como imprevistos o situaciones sobrevenidas que requieren de cierta urgencia, pero conlleva riesgos que el consumidor debe conocer", aseguran.

En detalle, dado el corto plazo por el que se conceden, estos productos se comercializan con unos intereses elevados, que no están visibles en la publicidad de los mismos. El consumidor únicamente conoce el precio exacto en el momento de la firma de la operación. Además, se ofrecen con varios reclamos. El primero es disponer del dinero rápidamente en la cuenta, en plazos de entre 24 y 48 horas y, en muchos casos, incluso en el día, con transferencias inmediatas. El segundo, hacer pensar que su coste es reducido, cuando la realidad demuestra todo lo contrario. Por ello, cualquier subida de precios, por pequeña que parezca, se traduce en un notable encarecimiento.

Según ha detectado la asociación en su último barómetro, las entidades comercializadoras de este tipo de financiación han llevado a cabo una importante subida de la TAE de todas las cuantías y plazos analizados. Esto se debe tanto a la subida de los tipos de interés como a la aparición de una nueva figura en los microcréditos, la comisión de apertura, cuya aplicación ha dado como resultado una subida de la TAE media del mercado. También hay cambios en las cantidades y los plazos. En los importes ofrecidos por las compañías se han producido subidas de los mínimos y bajadas moderadas de los máximos.

Con ejemplos, los intereses asociados a los populares créditos rápidos o minicréditos alcanzan en el mercado, de media, un 409,6% de tipo de interés, lo que equivale que un préstamo de 300 euros pedido a un mes cuesta hasta 103 euros. La TAE media, o precio real, en este caso, se dispara al 3.478%. Según los cálculos de Asufin, estos préstamos han pasado de un pago de intereses de 96 euros, en 2020, a 103 euros, ahora. En términos de TAE, y con plazo de 30 días y cuantía de 300 euros, el más habitual, ha pasado del 2.770,6% al 3.436,8%.

Mayor subida experimenta el préstamo de 900 euros disponible en un día, producto pensado para adelantos de nómina, que sube su tipo de interés del 370%, de 2020, hasta el 2.010%, ahora. Si calculamos su precio, la TAE se dispara a los 14 dígitos, y pasamos de pagar 8,97 euros de intereses a 53,75 euros, alertan. También destacan que los minicréditos se conceden normalmente a un mes de plazo. El importe mínimo ronda los 55 euros de media y el máximo, 770 euros. Otra de sus características es que contemplan severas penalizaciones por demora, que van de una cantidad fija a un porcentaje de intereses diario: de 10 a 50 euros y del 1% al 1,4% de intereses.

Si comparamos el precio de los minicréditos con el coste medio de las tarjetas de crédito en España, del 17,51%, según datos del mes de marzo, supone pagar 196,3 veces más. Con respecto a los préstamos personales de 1 a 5 años, la diferencia es mucho mayor. Si lo comparamos con su TAE media del mes de marzo, del 7,52%, supone asumir un coste un 456,2 veces superior.