Productos vinculados o cómo ganan dinero los bancos con los extras de la hipotecas

Domiciliar la nómina, seguro de vida o de la casa y realizar un número mínimo de pagos con tarjetas son algunas de las condiciones que piden las entidades bancarias para aprobar una hipoteca o un préstamo con bonificaciones en los intereses. Los bancos avisan que no es obligatorio, pero si no se contratan estos productos vinculados, los intereses serán otros. Con todo esto, el usuario tiene que estudiar qué le conviene más: ¿intereses más caros o el precio de los productos vinculados?

Muchas de las críticas de estos productos vienen por la poca transparencia por parte de las entidades a la hora de contratar la hipoteca o el préstamo. Sin embargo, el Gobierno está preparando una reforma de la Ley Hipotecaria, con la que se pretende que haya más información, incluso el notario tendrá que dar fe de que el cliente ha entendido lo que le están ofreciendo.

Los bancos no deberían ofrecer bonificaciones con la contratación de hipotecas, sino por la fidelización del cliente

Pau Monserrat, analista de iAhorro, señala que estos productos “están incumpliendo con la legalidad”, no sólo por la Ley Hipotecaria española, sino por la directiva europea sobre hipotecas “que dice que es ilegal forzar al cliente para la contratación de estos productos”. Así, explica que lo más típico que ofrecen las entidades son los seguros (del hogar, de incendio, de vida…) porque “es lo que mejor les sale”.

Además, apunta que los bancos no deberían ofrecer bonificaciones con la contratación de hipotecas, sino por la fidelización del cliente, es decir, si se tiene domiciliada la nómina o algunos recibos. “La oferta de los seguros es una auténtica coacción”, puntualiza.

LOS PRODUCTOS DE LAS HIPOTECAS

Los seguros son los productos más ofertados con las hipotecas porque son los más rentables para los bancos, ya que las comisiones se elevan hasta en un 40% en comparación a una aseguradora. “Por ejemplo, un seguro de vida de 10 años puede suponer 10.000 euros, si la hipoteca es de 30 años, esto se multiplica por tres”, explica Monserrat.

“Las bonificaciones en los intereses que ofrecen los bancos con estos productos no compensan”, afirma tajante Monserrat. “No hay en ningún caso, de los que yo he estudiado, que te valga la pena el gasto del producto, las bonificaciones suelen estar al 0,1%”, añade.

El experto apunta que con esta práctica, los bancos están creando un efecto perverso, “ya que los clientes tienen un perspectiva negativa hacia lo seguros”. Algo que asegura no es bueno porque “los usuarios sí que necesitan seguros, pero a un precio de mercado”.

La adquisición de estos productos no es obligatoria. Los bancos lo especifican en sus páginas web y en el momento de pedir información. Sin embargo, Pau Monserrat alerta de que utilizan “fórmulas enmascaradas” para venderlos. Añade que en algunas ocasiones si el cliente no acepta estos productos “te deniegan la hipoteca, porque les sale mejor”.

¿QUÉ OFRECEN LOS BANCOS?

Los bancos ofrecen toda la información en sus páginas web e incluso te avisan que no es obligatoria la adquisición de los productos vinculados. En BBVA, las condiciones al contratar la hipoteca fija a 15 años con un 1,95% TIN, y una tasa de interés equivalente de 2,76% son varias. La primera, el cliente debe domiciliar de forma ininterrumpida la nómina, pensión desempleo o autónomos en la entidad. Además, debe tener contratado, vigente y al corriente de pago el seguro de vivienda con BBVA Seguros y un seguro de amortización de préstamo o seguro de vida.

La entidad presidida por Francisco González avisa que la contratación de estos productos no es obligatoria, pero matiza que el tipo de interés fijo varía en función de los productos que se contraten. Además, informa que el tipo de interés fijo será constante durante toda la vida de la hipoteca, siempre que se esté al corriente de pago, sin deudas con el banco y se cumplan las condiciones.

Por otro lado, en Banco Santander también hay una serie de condiciones que te marcan el tipo de interés que se va a pagar. Así, se debe domiciliar una nómina o prestación por desempleo de al menos 1.200 euros al mes o pensión de al menos 600 euros al mes o Pago Seguridad Social Autónomos de al menos 250 euros mes, o, Ayudas de la PAC por un importe mínimo de 3.000 euros al año.

Los bancos ofrecen toda la información en sus páginas web e incluso te avisan que no es obligatoria la adquisición de los productos vinculados

En el punto de seguros, es obligatorio tener contratado y en vigor un seguro multirriesgo hogar con Aegon Santander Generales, Seguros y Reaseguros, así como un seguro de vida con Santander. Con todo esto, el TIN es del 1,75% y la tasa de interés equivalente (TAE) del 3,07% cuando la hipoteca tiene una duración de entre 5 y 15 años. Más de 15 años a 20: Interés nominal: 2%; TAE: 3,21%. Para un periodo de 25 hasta 30 años, el interés asciende hasta el 2,25% y el 3,37% respectivamente.

En el caso de Bankinter, si el cliente quiere contratar una hipoteca fija de hasta 10 años con un TIN del 1,7% y una tasa de interés equivalente (TAE) 2,86% debe tener una cuenta nómina (bonificación de 0,5 puntos porcentuales), un seguro de vida por el 100% del importe del préstamo hipotecario con Bankinter Seguros (bonificación de 0,6 puntos porcentuales) y un seguro Multirriesgo Hogar con la cobertura de un contenido mínimo de 30.000 euros y un capital de continente equivalente al valor de la tasación del inmueble (bonificación de 0,1 puntos porcentuales).

Banco Popular también cuenta con productos vinculados. El cliente debe tener en cuenta que en la entidad presidida por Emilio Saracho que si quiere obtener una bonificación por contratación hasta el 0,75% debe domiciliar la cuenta, tener seguro de vida y hogar, planes de pensiones individuales y/o asociaciones o planes de previsión Europrevisión cuya suma total de las aportaciones en los últimos 12 meses sea igual o superior a los 600 euros.

Por lo que respecta a Banco Sabadell, los productos vinculados que ‘ofrece’ para tener mejor intereses son los seguros de hogar y de vida, así como la domiciliación de la nómina. En el caso de la contratación de una hipoteca fija, la entidad avisa de que si no se domicilia la nómina o se contrata los seguros de vida y de hogar, el tipo de interés será un punto superior (4,3%) y la TAE resultante será del 5,13%.

Caixabank también explica las condiciones de bonificación para una hipoteca (puntos porcentuales que se restarán del TIN). Así, el cliente ‘debe’ contratar un seguro de incendios y daños comercializados por Caixabank y como mínimo 3 años; contratar un seguro de vida con 176,47 euros de prima anual; contratación de servicio de alarmas; inversión en fondos. La entidad explica que la contratación de estos productos es opcional, menos el seguro de daños que es obligatorio durante la vida de la hipoteca, pero matiza que puede ser con Caixabank o con otra empresa.

Por último, Bankia señala a través de sus presentación en la web que la vivienda hipotecada debe tener un seguro de daños con cesión de derechos a favor de la entidad. Además, es necesaria una cuenta de domiciliación de los pagos del crédito en Bankia.

LA NECESIDAD DE UN ÓRGANO SANCIONADOR

Los productos vinculados están prohibidos y la reforma de la ley hipotecaria quiere que haya más transparencia cuando las entidades lo vendan. Para Monserrat, la ley es “papel mojado si no hay un supervisor independiente como puede ser el Banco de España o la Comisión Nacional del Mercado de Valores con poder sancionador”. Ante esto, el analista de iAhorro señala que la reforma no tendrá ningún efecto “real” en el mercado “hasta que no se tema a los reguladores”.

Es verdad que el Banco de España informa, pero es necesario que sea vinculante. Pau Monserrat señala que cualquier norma que alerte sobre los productos vinculados “es un escaparate más hacia los clientes que reclaman más información, pero no será efectivo hasta que no se penalice y se obligue a los bancos a que no lo hagan antes de que lleguen las demandas”.