La banca española empieza a dar hipotecas a tipo fijo al 1,5%

La alta exposición al crédito inmobiliario fue lo que hizo que la crisis financiera que azotó a la economía global fuera más fuerte en España. Parece que la historia se repite. El crédito inmobiliario supone ya el 40% del préstamo nuevo, según los datos del Banco de España. Un dato que hace que la banca española vuelva a la ‘guerra’ con hipotecas a tipo fijo al 1,5%.

La principal diferencia entre ambos tipos de crédito hipotecario es que en la hipoteca a tipo variable, los interés que paga el cliente dependen de cómo evoluciona el euríbor. Por otro lado, en el caso de la hipoteca a tipo fijo, el cliente siempre paga el mismo interés, independientemente de cómo evolucione los tipos. En la actualidad, con los tipos en mínimos históricos y sin perspectivas de subir, parece que la mejor opción es la de la hipoteca a tipo variable. Sin embargo, si el euríbor comienza a subir y se sitúa por encima del 1,5% que ofrece Liberbank, el cliente acabará pagando más. Hay que recordar que el eruíbor llegó a tocar el 5% en 2008.

Hace 10 años, en pleno boom inmobiliario, quien quería comprarse una casa recurría a una hipoteca a tipo variable en el 99% de los casos. Ahora el porcentaje es mucho más reducido y las hipotecas a tipo fijo ya representan el 37,6%, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística del mes de febrero. Por esto, las entidades aprovechan y utilizan sus armas para poder conseguir más créditos inmobiliarios. Aunque sea bajando el tipo de interés de la hipoteca.

De hecho, los propios banqueros recomiendan apostar por la hipoteca a tipo fijo por si los tipos de interés vuelvan a subir. Pero ahora el euríbor está en negativo.Cerró abril en el -0,19%. Con este porcentaje en negativo el banco no puede ganar dinero, por lo que apuesta por vincular productos con altas comisiones. Además de hacer ver al cliente que estar a tipo variable puede perjudicarle a largo plazo.

Ahora el porcentaje es mucho más reducido y las hipotecas a tipo fijo ya representan el 37,6%

José Sevilla, consejero delegado de Bankia, lo dejó claro en la presentación de resultados: “Favorecemos el tipo fijo no porque sea mejor para el banco, sino porque es mejor para el cliente”. De hecho, incidió en que si el cliente puede pagarlo “contratar hoy una hipoteca fija al 2% es la mejor opción y así te aseguras que no te van a afectar las subidas de tipos”.

No es el único banquero que defiende la hipoteca a tipo fijo. Gonzalo Gortázar, consejero delegado de Caixabank, también lo señaló asegurando que las hipotecas a tipos variable son una apuesta sobre algo que nadie sabe cómo evolucionará.

El problema es que por ahora no hay perspectivas de subida. Las hipotecas a tipo variable ya se ofrecen con un diferencial inferior al 1% sobre el Euribor y esta referencia siguió plana. Al estar el nivel del euríbor tan bajo hace que los bancos necesiten créditos más caros.

Sin embargo, la necesidad de cerrar más créditos hipotecarios ha hecho que algunos se hayan decantado por bajar el tipo interés de las hipotecas a tipo fijo. Banco Santander ya ofrece un tipo de interés del 1,65% en una hipoteca a 30 años, pero Liberbank lo ofrece al 1,65%, según los datos recopilados por JP Morgan. Por otro lado, Sabadell es el banco que cuenta con el tipo de interés más alto, del 3,45%; el tipo de interés que ofrece Bankia a 30 años es del 2,5%; y del 2% que ofrece Bankinter. Por otro lado, en las hipotecas a tipo fijo a 20 años, Liberbank vuelve a ser la entidad que menor tipo de interés ofrece: 1,9%.

¿GUERRA HIPOTECARIA?

La Asociación Española de Banca ha asegurado que España está asistiendo a la recuperación del mercado hipotecario tras el fuerte ajuste sufrido durante la crisis. “Las cifras de crecimiento de los nuevos préstamos empalidecen ante la fuerte caída registrada en los últimos años, reflejo todo ello de la evolución del propio mercado residencia”, han apuntado. La evolución de los nuevos préstamos hipotecarios está muy por debajo de las cifras que se observan en la compraventa de viviendas.

Al estar el nivel del euríbor (-0,189%) tan bajo hace que los bancos necesiten créditos más caros

Según han señalado los bancos españoles mantienen bien acotados los riesgos asumidos en su labor de financiar la principal decisión patrimonial de las familias. “Acotados y bien gestionados, esta es la clave para explicar el dinamismo del nuevo crédito bajo unas condiciones inmejorables y la fuerte caída que observamos en las cifras de morosidad”, han concluido.

Sin embargo, el Banco de España señaló que “en el país se relajaron algo los criterios de concesión de préstamos a los hogares”. Y los bancos reconocieron mayor agresividad en la oferta de hipotecas, aunque aseguran que se está lejos de una burbuja hipotecaria. Pero hay que pararse a observar que los bancos ya comienzan a dar una financiación sobre el valor de inmueble muy alta.

Algunas entidades, como BBVA, ya financian el 100% de la tasación. Otras como Bankia ven ese porcentaje muy elevado y un riesgo excesivo, por lo que su ‘loan to value’ se sitúa en el 65% de media. Por su parte, Caixabank asegura que siguen enfocados en financiar menos del 80% del precio de la tasación.