Cinco claves para elegir entre planes de pensiones y planes de ahorro

Ante la deriva de la pirámide poblacional, el ahorro complementario para la jubilación se antoja imprescindible para mantener el poder adquisitivo. Sin embargo, no siempre están claras las mejores opciones ante la amplia oferta entre planes de pensiones y planes de ahorro.

Desde la asesoría financiera Optima Financial Planners analizan cinco claves para decidir entre planes de pensiones y planes de ahorro, o cómo complementarlos.

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1- ¿Plan de pensiones, plan de ahorro... o los dos?

Ambos productos sirven para aumentar el ahorro a través de la rentabilidad de sus inversiones. Son específicos para la ubilación y tienen fiscalidad ventajosa. “Los planes de ahorro tienen la ventaja fundamental de la liquidez del producto, es decir, puedes recuperar tu dinero si lo necesitas”, exponen en Optima Financial Planners. “El rescate de un plan de pensiones sólo se puede hacer bajo las contingencias que permite la ley; en cambio, el de un plan de ahorro se puede realizar sin motivo específico ni regulado. Los planes de pensiones tributan en el momento del rescate como rendimientos del trabajo; los planes de ahorro tributan como rendimientos de capital mobiliario.

2-Son compatibles

Si está decidido a ahorrar para la jubilación con un producto enfocado a ello, puede escoger alguno de los dos o compatibilizarlos. “Una misma persona puede disponer de uno y otro con una finalidad distinta: los planes de pensiones como fuente de ahorro a medio o largo plazo, dependiendo de cuánto nos quede para la jubilación; y los planes de ahorro más a corto plazo, por si tenemos algún imprevisto y necesitamos liquidez”.

En general, exponen los expertos de la asesoría financiera, lo que prima en los planes de pensiones es el análisis de las rentabilidades históricas y el perfil de riesgo inversor; y en el caso de los productos de ahorro, es el tipo de interés neto (descontando gastos del producto) y el plazo.

3-Planes de pensiones: ¿Perfil arriesgado o conservador?

Como cualquier producto de inversión, hay planes de pensiones más agresivos y otros más conservadores. Según esta elección, la cartera tendrá más o menos exposición a renta variable y a renta fija. En general, se considera que las acciones tienen mayor potencial de rentabilidad a largo pero conllevan mayor riesgo que los títulos de deuda. “En el análisis a priori siempre hay que hacer un estudio de las rentabilidades pasadas de cada plan, pues esta información histórica nos da pistas de cómo puede funcionar en el futuro, y nos permite compararlo con otros de su misma categoría. Por último, hay que considerar el tema de las comisiones que conlleve el plan, ya que al ir contra rentabilidad puede ser un asunto importante”, señalan.

4-Planes de pensiones asegurados

Los inversores más conservadores pueden optar por planes de inversión que invierten el 100% en reta fija, o mixtos que como mucho se exponen en un 30% de la cartera a la renta variable. “Para personas adversas al riesgo se aconsejan los Planes de Previsión Asegurados (PPA), que son perfectos para garantizar el saldo ahorrado de forma que el ahorrador se quede tranquilo. En esta opción del plan de previsión, lo importante también es conocer los diferentes tipos para poder elegir. Además se permiten los traspasos entre planes de pensiones y PPA sin coste para el ahorrador”, arguyen en Optima Financial Planners.

5-¿Y para el autónomo? Más privado y menos estado

“La mayoría de los contribuyentes no confía en la prestación de jubilación futura que pueda otorgar la Seguridad Social”, advierten en Optima. “Los que tienen la posibilidad de elegir su base de cotización por estar encuadrados en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos tienden a cotizar en una base baja, aun sabiendo que ello supondrá una pensión muy reducida en el momento de su jubilación”, añaden.

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