Los bancos piden cumplir los 4 supuestos a la vez para dar la moratoria hipotecaria

Lograr la moratoria hipotecaria se ha convertido en toda una carrera de obstáculos, pese a las 'facilidades' que quiso dar el Gobierno para que accediesen a ella los colectivos más vulnerables afectados por la crisis del coronavirus. Y es que la mayoría de los bancos exige cumplir todos los supuestos planteados por el Ejecutivo en el real decreto que daba luz verde a esta medida para concederla. Si no, nada.

Hace unos días Bolsamanía ya explicaba que pedir la moratoria era una auténtica odisea por la dificultad de acceder en tiempos de confinamiento a toda la documentación que hay que presentar para solicitarla. Ahora, el problema son las condiciones que ha impuesto la banca para poder acceder a ella. Hasta nueve entidades financieras señalan en su página web, en el apartado destinado a explicar qué es la moratoria y quién puede solicitarla, que los afectados tienen que cumplir los cuatro supuestos de vulnerabilidad previstos por el Ejecutivo.

"Los supuestos de vulnerabilidad económica deben cumplirse conjuntamente", dice Bankia, o "siempre que se den todas las siguientes circunstancias", aboga CaixaBank. Cada entidad ha elegido su propia forma de plantearlo, pero al final la exigencia es la misma. Banco Santander, por ejemplo, dice que "para que el deudor hipotecario pueda acogerse debe cumplir con todos estos requisitos", mientras que Bankinter remarca: "Los cuatro supuestos de vulnerabilidad económica establecidos por el Gobierno y que se deben cumplir para poder acceder a la moratoria [...]", antes de detallarlos.

No son los únicos pues Abanca deja claro que "para poder optar a la moratoria de la deuda hipotecaria deberán darse de forma cumulativa todos los supuestos", y Liberbank apunta en su web que los supuestos de vulnerabilidad económica "deben cumplirse conjuntamente para acceder a la moratoria". Cuando Kutxabank habla de la situación de vulnerabilidad económica, especifica que "deben concurrir todos los supuestos", y en la misma línea se expresa Ibercaja, que va más allá al exigir hasta cinco requisitos: "Pueden acogerse los deudores hipotecarios que cumplan 5 requisitos. Es necesario que se cumplan los 5", dice la entidad, que incluye como condición que la situación de vulnerabilidad afecte "a la deuda hipotecaria para la adquisición de la vivienda habitual".

La última entidad que se expresa en estos términos es Evo Banco, que dice que "para poder optar a la moratoria deberán cumplirse todos los requisitos", aunque también indica que será indispensable que los mismos "se produzcan o estén vigentes a la fecha de entrada en vigor del Real Decreto", publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE) el pasado 18 de marzo.

¿CUÁLES SON LOS SUPUESTOS DE VULNERABILIDAD?

Lo cierto es que el Gobierno, en el real decreto, solo se limita a detallar cuáles son los cuatro supuestos de vulnerabilidad que habilitan a pedir la moratoria hipotecaria. No dice que sea necesario cumplir los cuatro a la vez, como reclaman los bancos, y de hecho muchos expertos entienden que, dado que son supuestos, con uno sería suficiente.

Son los siguientes:

-Que el deudor hipotecario pase a estar en situación de desempleo o, en caso de ser empresario profesional, sufra una pérdida sustancial de sus ingresos o una caída sustancia de sus ventas.

-Que el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria:

i. Con carácter general., el límite de 3 veces el IPREM anual de 14 pagas.

ii. Este límite se incrementará en 0,1 veces el IPREM por cada hijo a cargo (0,15 si es unidad monoparental)

iii. Este límite se incrementa en 0,1 veces por cada persona mayor de 65 años.

-Que la cuota hipotecaria, más los gastos y suministros básicos, resulte superior o igual al 35% de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.

-Que a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda en los términos que se definen en el punto siguiente.

¿Y qué dicen el resto de bancos? Por ejemplo, BBVA se limita a detallar cuál es la norma que regula la moratoria y explica que podrán pedirla los usuarios que reúnan las condiciones establecidas en ella, sin entrar en más detalles, lo que sugiere que será él mismo el que valorará si el cliente cumple o no los requisitos. Mientras tanto, Banco Sabadell, Unicaja y Openbank no aclaran si se deben cumplir uno o todos los supuestos de vulnerabilidad económica para poder acceder a la ayuda. En el caso de ING, aún no ha incluido información sobre la moratoria en su web.

Las asociaciones de usuarios ya se han quejado de las condiciones impuestas por la mayoría de los bancos. Facua, por ejemplo, cree que el sector "intenta eludir la moratoria con la gran mayoría de hipotecados que pretenden solicitarla", mientras que Adicae dice que las entidades "interpretan de manera interesada y ultrarestrictiva la moratoria, exigiendo arbitrariamente que se cumplan de forma conjunta y simultánea todas las condiciones". Por eso, este colectivo ha pedido al Banco de España y al Ministerio de Economía que vigilen a los bancos y la aplicación de la moratoria hipotecaria.