Es posible, sobre todo si últimamente te has informado sobre productos de financiación, que hayas oído hablar de los seguros de amortización. Realmente aunque parece un producto de aseguramiento amplio se trata de un producto muy concreto, la mayoría de veces puesto sobre la mesa por la entidad prestamista y que en el fondo viene a beneficiar a esta más que al propio usuario del producto de financiación al que habitualmente se asocia.
Dicho de este modo pareciera un seguro que difícilmente vaya a ser demandado por un usuario, pero, lo cierto es que cada vez son más los préstamos (de todas las posibles familias de estte producto) los que exigen la contratación de este seguro como una de las condiciones a la hora de conceder la operación.
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¿Qué es?
Realmente no se trata de un producto complejo, lo que viene a ofrecer es una cobertura que cubra la deuda que el usuario siga manteniendo en relación al préstamo en caso de dejar de pagar dicha deuda. Sin embargo, esto no contempla todos los supuestos ni mucho menos, aunque se ha ampliado en lo que a cobertura se refiere lo cierto es que sigue siendo muy rígido en este sentido.
Es decir, el seguro se activará por ejemplo en caso de fallecimiento del usuario titular del préstamo, esta sería la cobertura más habitual que en los últimos años se ha extendido a otros escenarios como la invalidez absoluta y permanente. En algunos casos, de manera excepcional y con costes más elevados por póliza, estos seguros pueden contemplar otros escenarios como el desempleo de larga duración, pero, no es lo más común dentro de la oferta.
¿Donde los encontramos?
Se trata, como ya decíamos, de un seguro directamente relacionado con los préstamos por lo que prácticamente en su totalidad lo vamos a encontrar asociado a una propuesta de este modelo de financiación. Esto significa que, por ejemplo, a la hora de solicitar un préstamo hipotecario en las condiciones exigidas por la entidad financiera encontraremos con muchas probabilidades un seguro de estas características como elemento de contratación obligatoria, pero, lo podemos también encontrar perfectamente asociado a un préstamo personal o préstamo al consumo ya que se ha generalizado mucho su presencia en la última década dentro de los productos de financiación.
Debemos entender que en cierta manera se trata de una medida más de protección de la banca frente a un período como el que hemos atravesado con cifras de morosidad absolutamente escandalosas y por encima de la media europea, por lo que en el fondo es otra de esas medidas directamente relacionadas con el aumento del costo de los préstamos que hemos visto proliferar en los últimos años.
¿Cuánto cuestan?
Es muy difícil establecer un coste medio, debemos tener en cuenta que muchos casos estos productos tienen que ver de manera directa con los niveles de vinculación y las bonificaciones que un usuario puede obtener una entidad por lo que los costes pueden variar mucho de unas propuestas a otras. En el coste intervienen elementos como las coberturas lógicamente, es decir aquellos con mayores escenarios contemplados para entrar en acción presentarán más coste medio que los que contemplan menor nivel de protección, por otro lado los plazos de amortización, la edad del contratante la cantidad solicitada y en definitiva todos los elementos de riesgo también pueden contribuir a aumentar el coste de estas pólizas.
¿Merecen la pena?
Es difícil establecer si realmente un producto estas características merece la pena sobre todo cuando, al menos en sus fases iniciales, suelen ser de contratación obligatoria. Otra cuestión es que habitualmente se trata de productos que tras un periodo de contratación inicial no superior a los dos o tres años podría ser contratado con otra aseguradora, es decir, mantener las garantías sobre el producto pero no a través de la póliza exigida en primera instancia, en este caso lógicamente lo que se impone sobre el papel es la comparación entre el precio de seguros, pero, realmente, la vinculación hace muy difícil esta opción.
