Prestamo Hipotecario

Entre todos los tipos de creditos o prestamos que existen en nuestro país, el de mayor complicación para su contratación, pago, y legislación es el correspondiente a los prestamos hipotecarios.

En este sentido, los prestamos hipotecarios son una de las modalidades de creditos que normalmente se utiliza a la hora de comprar una vivienda.

Claramente, la garantía exigida en estos casos es la propia vivienda adquirida. En consecuencia, cuando hablamos de prestamos hipotecarios se tiene un interés más bajo que los prestamos personales, y los plazos de devolución son mucho más largos, normalmente a 15, 20 o 30 años.

Lo habitual se conceda alrededor del 80% del valor de tasación de la vivienda.

Es conveniente tener en cuenta antes de contratar un credito hipotecario:

• Los requisitos para constituir una hipoteca
• La documentación necesaria para tramitar un prestamo hipotecario

Algunos de los documentos que necesitas para pedir un prestamo hipotecario:

• DNI
• Escritura de propiedad del inmueble
• Certificado del Registro
• Último recibo del Impuesto de Bienes Inmuebles
• Último recibo de la comunidad de propietarios
• Certificado de seguro de la vivienda
• Tus dos últimas declaraciones de renta
• Tus dos últimas nóminas si trabajas por cuenta ajena. En el caso de ser trabajador autónomo, deberás presentar documentación adicional sobre tu actividad profesional

Hay que saber que en este tipo de creditos los bancos suelen aplicar para préstamos hipotecarios fijos un interés mayor que para préstamos hipotecarios de tipo variable.

En caso de ser a tipo variable, se atan a índices de referencia para préstamos hipotecarios publicados en el B.O.E. todos los meses. Los principales índices son:

• Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre:
• IRPH de bancos: es el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años que los bancos han concedido durante ese mes para la adquisición de vivienda libre y expresado en la Tasa Anual Equivalente (TAE) que expresa el coste efectivo del préstamo.
• IRPH de cajas: lo mismo que el anterior, sólo que recoge los tipos medios de los contratos formalizados por las cajas de ahorros.
• IRPH del conjunto de entidades de crédito: índice de referencia de préstamos hipotecarios del conjunto de entidades de crédito.
• MIBOR a un año: índice del mercado interbancario. Es el promedio del precio o tipo de interés al que los bancos y las cajas prestan dinero en el mercado monetario.
• EURIBOR: referencia interbancaria a un año. Tipo único europeo, promovido por la Federación Bancaria Europea y que se forma a partir de un panel de medio centenar de entidades.
• CECA: tipo de referencia de las cajas de ahorro.

El plazo de amortización o devolución del préstamo oscila entre 10 y 30 años.

Comisiones que se aplican a los creditos hipotecarios:

• Comisión de apertura: normalmente no es superior al 1%. A efectos prácticos es como un incremento del tipo de interés del primer año.
• Comisión por cancelación anticipada: si quieres cancelar anticipadamente el préstamo, cuando éste es a interés variable, la comisión no supera el 1%. En los caso de interés fijo puede ser del 3%.
• Las comisiones por amortización acelerada del préstamo dependen de las cantidades a amortizar y del plazo ya vencido del préstamo. Suelen pactarlas individualmente las entidades de crédito.

Destinos posibles de los prestamos hipotecarios:

• El destino del préstamo solicitado podrá ser uno de los mencionados a continuación o una combinación de ellos:
• Adquisición de vivienda permanente (aquella en la cual “al menos” uno de los solicitantes habita o habitará la mayor parte del año)
• Adquisición de vivienda no permanente (si no se cumple la condición anterior, será vivienda no permanente)
• Construcción o terminación de vivienda permanente (en caso de no cumplirse la condición de mejoras sobre vivienda permanente)
• Construcción o terminación de vivienda no permanente
• Mejoras sobre vivienda permanente (obras y/o trabajos que se realicen en la propiedad con posterioridad a que se encuentre en condiciones de habitabilidad)
• Mejoras sobre vivienda no permanente
• Obtención de financiamiento con otro destino, utilizando como garantía la vivienda permanente
• Obtención de financiamiento con otro destino, utilizando como garantía la vivienda no permanente
• Refinanciación de préstamos cuyo destino haya sido alguno de los indicados precedentemente sobre vivienda permanente
• Refinanciación de préstamos cuyo destino haya sido alguno de los indicados precedentemente sobre vivienda no permanente