En la mayoría de las ocasiones, los gerentes bancarios hacen uso de ciertos sistemas con el fin de obtener la aprobación o reprobación de los préstamos a pequeñas empresas. En este artículo se estudiarán las 5 C de los préstamos bancarios.
Carácter
Esto se refiere a la motivación del prestatario para pagar una obligación de deuda. Es diferente a cualquier otro indicador de desempeño financiero que se encuentra en los estados financieros. Determinar el carácter es una cuestión de criterio derivado del cuidado de la entrevista del solicitante y del estudio de la reputación de los demandantes de crédito. La verificación de antecedentes y entrevistas con otras personas con las cuales sostienen relaciones comerciales con el solicitante son útiles para hacer una evaluación justa.
Capacidad
Los préstamos son pagados con fondos generados por los ciclo de la operación del negocio. ¿Puede el prestatario administrar su dinero de manera eficiente y suficiente no sólo para pagar el préstamo, sino para pagar también todas las demás deudas? El desempeño financiero histórico se evalúa para determinar la forma en que el prestatario se encarga de sus deudas y gastos. Las fuentes para revisar estos datos incluyen el estado de resultados, el estado de flujo de efectivo, y parcialmente el balance general. Un nuevo negocio es muy difícil de juzgar porque todavía no ha acumulado los suficientes datos históricos para su revisión.
Capital
Se trata de los fondos disponibles para operar un negocio. Las dos condiciones principales en esta área implican el importe del capital del propietario y los usos eficientes del capital para operar el negocio. Un examen cuidadoso del balance general es requerido en esta área. La finalidad del capital es mantener sus operaciones financieras, es por esto que tomar fondos prestados para aumentar las operaciones financieras es normal, sin embargo, demasiado capital prestado es una señal de que algo anda mal.
Requisitos
Se trata de factores externos relativos a la industria de la empresa. El estado actual de la economía es un buen ejemplo. Todos los eventos y situaciones (actuales y previstas) se toman en consideración y se valora como estas afectan el negocio. Por ejemplo, si un proveedor clave de la empresa sufre un paro laboral, se requiere más investigación para examinar el efecto que causa ese factor en el negocio. Las entrevistas con funcionarios claves y con el propietario del negocio pueden arrojar información sobre lo que está sucediendo. Los recursos adicionales, como revistas especializadas, informes de noticias de la industria y herramientas similares son útiles.
Colateral
Los prestamistas quieren su reembolso de dinero en efectivo, no la propiedad en sí. La última cosa que un prestamista quiere hacer es tomar la propiedad prometida como respaldo de un préstamo. La propiedad prometida o factor colateral es sólo un medio para compensar las debilidades de los demás factores. Se trata de una red de seguridad de último recurso en caso de incumplimiento del préstamo de una fuente secundaria de pago. La prenda colateral es completamente irrelevante si la solicitud de préstamo contiene signos negativos en las áreas de evaluación de crédito mencionadas con anterioridad.
