Uno de los aspectos más importantes que deben tomar en cuenta todos los bancos, es la capacidad de los préstamos que otorgan. Los préstamos son la forma en la que un banco hace dinero. Cuando los préstamos van mal, puede ser un factor fatal para un banco. En casos extremos, el gobierno se ve obligado a intervenir y rescatar al sistema financiero, lo que cuesta dinero a los contribuyentes.
Banca comercial
Los préstamos son la sangre vital de un banco. Todos los negocios que venden productos se ven intervenidos por los bancos con el objetivo de conseguir préstamos. Los bancos hacen dinero tomando los fondos de los depositantes y de otras fuentes y con esto prestan dinero a los clientes. El spread bancario es la diferencia entre lo que el interés de un banco debe pagar para obtener los fondos y la tasa de los gastos bancarios del préstamo. Por ejemplo, un banco puede pagar dos por ciento de interés a un depositante y cobrar a un cliente el seis por ciento de interés en un préstamo. Los cuatro puntos porcentuales el margen del banco, y su beneficio.
Tipos de préstamos
Los bancos hacen todo tipo de préstamos, pero en general, se puede dividir en dos categorías: los préstamos residenciales y los comerciales. Los préstamos residenciales representan dinero prestado a las personas que buscan financiar la compra de vivienda con una hipoteca. Estos pueden ser a tasa fija o ajustable con plazos que van desde unos pocos años hasta 40 años. Los bancos, a menudo, venden sus préstamos de hipoteca a largo plazo en lugar de mantenerlos como una protección contra la inflación. Los préstamos comerciales son préstamos hechos a personas que buscan iniciar o ampliar un negocio.
Los bancos esperan que un cierto porcentaje de los préstamos vayan mal, en otras palabras, ellos saben que algunos prestatarios no serán capaces de hacer los pagos. En estos casos, el banco devuelve la propiedad del prestatario, ya sea un negocio casero o comercial. El banco trata de vender la propiedad como una ejecución hipotecaria. En tiempos económicos decentes, los bancos pueden ser capaces de recuperar la mayor parte de su dinero de los préstamos mediante la reventa de la propiedad por un buen precio. Además, los bancos construyen reservas para pérdidas crediticias, amortiguando el golpe financiero obtenido de la falta de pago de los clientes.
Los préstamos en una mala economía
En las operaciones de crédito, los bancos pueden golpear duro, sobre todo en una economía pobre. Una economía pobre, por lo general, conduce a la caída de los precios de las propiedades respaldadas por los préstamos bancarios. Eso hace que sea difícil para un banco recuperar su dinero si los pagos del préstamo dejan de fluir. Por ejemplo, un banco podría haber prestado 8 millones de euros en un proyecto financiero que vale sólo 3 millones de euros cuando los pagos del préstamo dejan de fluir. Esto puede llevar a costosas pérdidas en un banco.
