Año nuevo, vida nueva, o por lo menos eso cabría esperar. ¿Mejora el acceso a financiación en 2016? Analizamos la cuestión de la mano de los mejores préstamos para este comienzo de 2016.
Si se supone que 2016 será el año de la salida de la crisis, el sector de los préstamos debería reflejarlo. ¿Han mejorado las condiciones de financiación a particulares? ¿Cuáles son las últimas novedades en el sector de los préstamos personales? En este artículo que iremos actualizando todos los meses repasamos los mejores préstamos de 2016 para que no pierdas comba de lo que ofrecen las entidades financieras.
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Préstamos para 2016:
Crédito Proyecto Cofidis:
TAE: 5,06%
TIN: 4,95%
Importe: de 4.000 € a 15.000 €
Plazo mín: 12 meses
Plazo máx: 6 años
Comisión de apertura: 0 €
Préstamo ahora tú Liberbank:
TAE: 5,95%
TIN: 4,95%
Importe: de 5.000 € a 100.000 €
Plazo mín:
Plazo máx: 8 años
Comisión de apertura: 0 €
Préstamo Unoe
TAE: 6,94%
TIN: 6,00%
Importe: de 1.800 € a 30.000 €
Plazo mín: 12 meses
Plazo máx: 5 años
Comisión de apertura:1,75% con un mínimo de 72 €
Préstamo Personal Cetelem
TAE: 7,18%
TIN: 6,95%
Importe: de 3.000 € a 30.000 €
Plazo mín: 3 meses
Plazo máx: 8 años
Comisión de apertura: 0 €
Préstamo naranja ING Direct
TAE: 7,18%
TIN: 6,95%
Importe: de 6.000 € a 40.000 €
Plazo mín: 12 meses
Plazo máx: 7 años
Comisión de apertura: 0 €
Préstamo personal BBVA
TAE: 8,44%
TIN: 7,50%
Importe: de 3.000 € a 75.000 €
Plazo mín: 24 meses
Plazo máx: 10 años
Comisión de apertura: 2,30%
Cómo valorar un préstamo
Si además necesitas ayuda para saber qué préstamo es el mejor o qué elementos son más importantes, te damos las claves para entender cómo valorar un préstamo y saber si te conviene o no. En este punto lo primero es tener claro cuáles son los elementos más importantes de un préstamo y la importancia de cada uno:
Tipo de interés
Se mide por el TAE es es la fórmula más habitual de comparar y medir un préstamo. Lo cierto es que cuanto menor sea la TAE, mejores serán las condiciones generales del préstamo y menos pagaremos por el dinero que nos ceden.
Comisión de apertura
Se fue en las épocas de la burbuja pero ha vuelto. Cada vez son más las entidades que cobran una comisión sólo por aceptar prestar dinero. Este dinero, que suele ser un porcentaje del montante total prestado, habrá que sumarlo al TAE para saber cuánto cuesta en realidad un préstamo.
Comisión por cancelación
La comisión puede ser parcial o total. Es un porcentaje que, por ley, no puede superar el 3% en los créditos al consumo a tipo de interés fijo ni el 1,5% en los que son a tipo variable. En la mayoría de los casos no se aplicará, pero debemos tenerlo en cuenta si pensamos pagar el préstamo antes de que termine su vida estimada.
Plazo de amortización
Es el tiempo que el banco nos da para devolver el préstamo. Cuanto mayor sea el plazo, menor será la cuota mensual, pero también mayor el montante total de intereses que terminarás pagando al final de la vida del préstamo.
Cuota mensual
Es lo que pagas cada mes y surge de la mezcla entre el plazo de amortización y la TAE. Se puede usar como elemento para comparar préstamos, pero es mejor usar el tipo de interés.
De todos los elementos, el tipo de interés es el más importante, porque será el que determine cuánto pagas por el dinero que te prestan. Lo ideal para comparar préstamos es calcular el montante total de interés que vas a pagar, sumando el tipo de interés y las comisiones -especialmente la de apertura-.
Por último, también debes valorar si la entidad te obliga a tener alguna vinculación con ella en forma de cuenta corriente y similar y, en tal caso, estudiar las condiciones de la misma.
¿Me lo darán?
Esto es algo que deberías plantearte antes de buscar: ¿Qué posibilidades tengo de que me concedan el préstamo? ¿Por qué los bancos conceden o deniegan préstamos? La respuesta es relativamente sencilla. El banco te prestará el dinero si cree que se lo vas a devolver. Lógicamente, toda entidad sabe que existe un riesgo de morosidad, pero también hace su trabajo a la hora de establecer perfiles de clientes y de establecer quienes tienen más posibilidades y menos de ser morosos.
A la hora de conceder o no un préstamo, los bancos tienen en cuenta las siguientes variables:
- Situación laboral: lógicamente cuanto más estable sea la situación laboral, mejor. Un funcionario o un empleado de una multinacional tienen más opciones de conseguir el dinero que un autónomo.
- Relación entre deudas e ingresos: esto se utiliza más en las hipotecas, pero también sirve en los préstamos al consumo. El banco querrá conocer cuáles son tus deudas y tus ingresos y en función de los mismos se hará su composición sobre cuál puede ser tu situación personal.
- Morosidad: la entidad acceder a los registros de morosos para ver si cuentas con algún impagado.
- Historial crediticio: qué préstamos ha tenido y tiene y la composición de su cartera de créditos será también importante. El banco valora cómo se endeuda una persona, si es capaz de sostener sus niveles de deuda y si, una vez contrata un préstamo busca o no otros medios de financiación.
- Avales y garantías: los avales no son imprescindibles, pero ayuda mucho, al igual que ocurre con las garantías.
Estos elementos son los que determinarán si el banco te concede el dinero, pero también las condiciones en las que lo hará.
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