¿Se ha preguntado alguna vez cómo las compañías hipotecarias deciden si desea o no prestarle dinero cuando usted solicita un préstamo? Para casi todos, la decisión se basa en una puntuación de crédito relacionada a su informe de crédito. El marcador más comúnmente utilizado es la puntuación FICO (desarrollado por Fair Isaac and Company), en un principio este sistema era utilizado para evaluar historiales de crédito.
Cuando usted presenta una solicitud para un préstamo hipotecario, la entidad financiera hace una consulta a una agencia de informe de crédito. La agencia de informe de crédito toma la información que le dio la compañía financiera y elabora un informe basado en la información de sus propios registros y demás información que es un asunto de interés público. Esta información no sólo es compilada, también se introduce en un programa de software que utiliza una serie de algoritmos para estimar la probabilidad de pago del préstamo. Esto hace una estimación aproximada al comparar su información con un perfil creado mediante la compilación del prestatario ideal. Cuanto más cerca concuerde su información con el perfil ideal, más alto será su puntaje de crédito.
Entre los factores que evalúa el sistema FICO se pueden mencionar:
– El período de tiempo que ha estado en su trabajo actual
– El período de tiempo que ha vivido en su dirección actual
– ¿Cuántas tarjetas de crédito y préstamos tiene?
– El retraso de sus pagos (o cualquier hecho en los últimos cuatro años)
– El pago de los préstamos en su totalidad
– La cantidad de deuda pendiente
– La cantidad de crédito que tiene disponible
Según muchos expertos financieros, mientras su puntaje de crédito es un factor importante para determinar si se procede o no a conceder un préstamo o una hipoteca, los bancos y las compañías financieras toman en cuenta muchos factores. La mayoría tienen sus propias normas de suscripción y sistemas de puntuación, de forma que la puntuación FICO es solo una parte de todo el proceso. Estas podrían incluir: su historial de empleo, el mercado laboral local y muchas otras cosas. Sobre la base de todos esos factores, una empresa puede decidir ampliar una hipoteca a pesar de una baja calificación crediticia, o denegar el crédito incluso si su puntuación o calificación crediticia es alta.
Una cosa que debe tomar en cuenta es que su puntaje de crédito es muy fluido, es decir, que puede estar destinado a representar una imagen de sus circunstancias actuales y la capacidad para pagar un préstamo. Por esa razón, la nueva información añadida a su informe de crédito afectará su puntaje de crédito. Un nuevo trabajo, un aumento de sueldo, o el pago de una o dos tarjetas de crédito puede hacer la diferencia entre el rechazo y la aprobación de la hipoteca que usted desea.
