Hoy en día muchas son las familias que conviven con algún tipo de deuda, ya sea por contratar un préstamo personal o por contratar un préstamo hipotecario o cualquier otro tipo de deuda, que como ya sabemos, requiere que periódicamente devolvamos el dinero prestado.
Por eso en primer lugar vamos a definir el término amortización, el cual se entiende como el reembolso gradual de una deuda financiera, es decir la obligación de devolver un préstamo recibido.Dicho de otra forma, la amortización de un préstamo es la parte del capital prestado que se cancela en cada uno de los pagos realizados (cuotas).
Todo préstamo bancario se encuentra compuesto por el capital que nos han prestado mas lo intereses correspondiente a dicha operación, con lo cual las cuotas de amortización estarán compuestas por la devolución del capital y sus correspondientes intereses.
A fin de realizar el cálculo de la amortización de un préstamo mediante se tiene en cuenta datos como el periodo de pago de las cuotas, el tipo de interés aplicado, la comisión de apertura y el sistema de amortización. En este sentido, existen varios sistemas de amortización de un préstamo, dependiendo del tipo de cuota que paguemos:
- Método francés o amortización mediante cuotas constantes: Este sistema es el más común, y consiste en abonar una cuota fija durante toda la visa del préstamo, aunque podrá variar dependiendo de los intereses y del capital amortizado en cada mensualidad.
- Amortización mediante cuotas crecientes: En este caso la amortización del préstamo será mediante el pago de cuotas más reducidas al inicio del periodo, y a medida que pase el tiempo irán aumentando.
- Amortización mediante cuotas decrecientes: Es el caso contrario al anterior, ya que la cantidad amortizada en cada cuota será siempre la misma con lo que vamos a incrementar la velocidad de amortización si lo comparamos con un préstamo que siga el sistema francés.
Para poder realizar el calculo de la amortización de un préstamo suele utilizarse una tabla, de donde surge el detalle de los intereses a pagar en cada cuota, la amortización del capital, así como el saldo a pagar a medida que se van amortizando cada una de las cuotas:
Asimismo, la entidad bancaria donde solicitamos el préstamo, nos brindara por lo general la posibilidad de amortizar anticipadamente el préstamo si el cliente así lo desea, de forma de poder ahorrarnos dinero en intereses, pero debemos tener en cuenta que por esta operación algunas entidades suelen cobrar una comisión de cancelación o amortización anticipada.
Concretamente, la amortización anticipadaconsiste en devolver el dinero prestado antes de que termine el periodo de tiempo que habíamos fijado para su devolución. Esta amortización anticipada podrá ser parcial, es decir, pagando una cantidad mayor que la cuota mensual que se liquidaba en cada periodo, o amortización anticipada total, donde se abonara el importe total adeudado a la entidad financiera, por lo que se cancelaría definitivamente el préstamo.
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