Hace unos días nos enteramos de que El Corte Inglés en asociación con el Banco Santander había otorgado una cantidad bastante respetable de créditos personales, en forma de tarjetas anticipo de Navidad. En total 100.000 créditos personales en solo 20 días. Dinero destinado a que sus clientes pudieran usarlo para pagar los gastos de Navidad y sin necesidad de pagar intereses hasta el próximo mes de febrero.
Las cantidades que se pueden solicitar son de 100€, 300€, 600€, 900€ o 1.200€ siendo la mayoría las líneas de crédito que oscilan entre los 300€ y los 900€ y, aunque la cifra exacta no se conoce, se estima que el total de dinero es de aproximadamente unos 70 millones de euros.
En concreto estas tarjetas anticipo las puede solicitar tanto los clientes con tarjetas de fidelización de El Corte Inglés como los que no las poseen. Sin embargo existe una importante diferencia:
- Los titulares de tarjetas fidelización pueden fraccionar el pago en 3 meses sin intereses a partir del 28 de febrero.
- Los que no poseen tarjeta fidelización deben presentar una nómina o justificante de ingresos para acceder a estas tarjetas anticipo y pueden aplazar el pago hasta el último día de febrero. Está nómina o ingreso no es obligatoria tenerla domiciliada ni ahora ni el futuro en el Banco Santander.
Aunque se anuncia como una tarjeta anticipo sin intereses lo cierto es que el cliente debe atender a unos gastos de gestión. Estos gastos son los siguientes:
- Entre 1€ y 6€ dependiendo de la cantidad solicitada, siendo mayor cuanto más grande es la cantidad y siempre que devuelva el dinero el 28 de febrero.
- Entre 2€ y 12€ si el cliente decide amortizarlo en 3 meses adicionales.
Este dato es importante porque los gastos de gestión realmente sustituyen a los intereses tradicionales. Veamos un ejemplo.
Para un cliente con tarjeta de fidelización que solicita 300€ y el pago en 3 meses sin intereses siendo los gastos de gestión 4€ y la deuda total de 304€ lo que equivale a un TAE del 8,28%.
Para un cliente sin tarjeta de fidelización que solicita 300€ y que decide pagarlo en su totalidad el 28 de febrero, los gastos de gestión ascienden a 2€ y el total de deuda a 302€ lo que significa un TAE del 8,30%.
Si se solicitan 300€ a pagar en 6 meses (3 meses sin intereses + 3 meses con intereses), los gastos de gestión son de 4€ y el TAE final alcanza los 10,12% TAE.
No son TAE’s excesivamente altos comparándolos con otros préstamos personales similares, algo más elevado resulta si se decide por el pago a 6 meses que conlleva intereses más gastos de gestión. Eso sí, excluyendo créditos rápidos o minicréditos y pagos con tarjeta de crédito que presentan TAE’s superiores al 18%.
De todas formas comparándolo con otros préstamos del mercado la tarjeta anticipo de El Corte Inglés no es una ganga. Por ejemplo veamos el préstamo naranja de ING Direct.
El préstamo de la entidad holandesa se puede solicitar por un importe mínimo de 3.000€ y un plazo mínimo de 12 meses tiene un TAE del 7,76%, más bajo que la tarjeta anticipo de El Corte Inglés pero con la necesidad de domiciliar la nómina. Si no se domicilia, el TAE asciende a un 8,84%.
A lo que se llega como conclusión es que eliminando intereses y sustituyéndolos por gastos de gestión o comisiones los clientes tienen la sensación de estar contratando un crédito en el que en su pago no es necesario devolver intereses cuando luego presenta unos tipos de interés similares a otros préstamos debido a los gastos de gestión. Un caso más de falta de educación financiera y de no leerse bien o no entender en su totalidad las condiciones de los productos que se contratan.
