Ayer te comentaba algunas claves a tener en cuenta a la hora de contratar un préstamo. Hoy quiero ahondar más en esta cuestión y quiero ver los elementos básicos que dan forma a un préstamo ya que sabiendo cómo funciona exactamente también es una manera de que sepas que debes buscar en un préstamo a la hora de contratarlo.
Estos son los elementos fundamentales de un préstamo:
Importe: Es la cantidad que solicitas al banco y que te podrá conceder en su totalidad, solo una parte o negarte al completa tu solicitud. En general el importe mínimo de los préstamos personales es de 3.000€ aunque realmente no existe un límite legal. También es importante que tengas en cuenta que a mayor cantidad solicitada, mayores serán los intereses que tendrás que pagar.
Tipo de interés: El tipo de interés es lo que tienes que pagarle al banco por prestarte el dinero. Normalmente, los préstamos personales se contratar a tipo de interés fijo, así que aquí no tendrás que estar pendiente del Euribor ;). Aunque para préstamos personales de larga duración también es posible encontrarte con tipos de interés variable.
Plazo: El plazo es el tiempo durante el cual vas a estar devolviendo el préstamo. Este plazo de tiempo pueden ser meses o años. En general, el plazo de los préstamos personales oscila entre un plazo mínimo de 6 meses y un plazo máximo de 10 años. Ten en cuenta que a mayor cantidad de tiempo, más intereses acabarás pagando aunque la cuota mensual a pagar sea más baja.
Comisiones: Existen varios tipos de comisiones que puede tener un préstamo personal y que te cobra el banco. Estas son:
- Comisión de estudio: Es una comisión por analizar y estudiar la solicitud del préstamo, para ver si se te concede o no.
- Comisión de apertura: Es una comisión que pagas en el momento de formalizar el préstamo. Es un porcentaje de la cantidad que te presta el banco.
- Comisión por cambio de condiciones o por cambio de garantía: Si realizas algún cambio en las condiciones iniciales y pactadas el banco te cobrará esta comisión.
- Comisión por amortización parcial anticipada: El banco te aplicará esta comisión cuando realices una amortización parcial del préstamo. Es un porcentaje de la cantidad de dinero amortizada.
- Comisión por cancelación anticipada: Muy parecida a la comisión anterior. Ésta se aplica cuando cancelas completamente el préstamo antes de la finalización del plazo indicado.
Estás comisiones tienen unos límites máximos que no se pueden superar, límites indicados por el Banco de España. Por ejemplo la comisión de cancelación anticipada tiene un límite del 3% en los préstamos con tipo de interés fijo y del 1,50% en los préstamos con tipo de interés variable.
Recuerda que antes de pedir un préstamo debes fijarte bien en si lo necesitas de verdad. Ten en cuenta que en muchas ocasiones, para salir de un problema financiero, te puede parecer que solicitar un préstamo es lo más sencillo pero también puede ser lo menos acertado. Por eso es muy importante que te hagas estas dos preguntas antes de solicitar un préstamo:
¿Lo necesitas realmente?: Asegúrate de que un préstamo es la solución a tus problemas o el mejor camino para conseguir tus objetivos, no sea que al final signifique un empeoramiento de tus problemas o tener nuevos simplemente por solicitarlo. Piensa bien si no hay otras soluciones alternativas.
¿Puedes devolverlo mes a mes?: Antes de solicitar un préstamo ten la completa seguridad de que podrás devolverlo sin problemas. Mira bien, sobre todo, tu situación laboral y los gastos fijos que tengas. Son los dos puntos más importantes para saber si no tendrás problema en devolver el préstamo.
Como lo comentado en los dos últimos días, espero que tengas mucho más claro qué aspectos debes tener en cuenta a la hora de solicitar un préstamo que no se convierta en una pesadilla para tus finanzas personales.
