¿Cuál es la Definición de Crédito?

Muchas veces entramos a un sitio web buscando un crédito o préstamo que satisfaga nuestras necesidades de dinero inmediato. Sin embargo, pocas son las veces que nos preguntamos de qué se trata cuando buscamos la definición de crédito, el cual es una manifestación en especie o en dinero donde una persona toma el compromiso de a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido según las condiciones establecidas.

Cuando hablamos de créditos, debemos diferenciarlos puntualmente de los préstamos, dado que son dos productos diferentes por donde se los mire. En el caso del Crédito, mediante un contrato bancario de crédito el cliente puede ir disponiendo del dinero facilitado por la entidad de crédito a medida que lo vaya necesitando, en cualquier cantidad hasta el límite pactado y en cualquier momento durante el plazo de tiempo acordado. A cambio, el cliente deberá devolver la cantidad de dinero dispuesto, así como los intereses y comisiones bancarias pactados en los plazos acordados. El cliente puede devolver parcial o totalmente el importe dispuesto antes de su vencimiento, pudiendo volver a disponer de ese importe en futuras ocasiones durante la vida del crédito. Ahora bien, en el caso del Préstamo el cliente recibe de una sola vez, al inicio del contrato, la cantidad de dinero pactada, obligándose a su devolución en los plazos e importes preestablecidos en el plan de amortización (mensual, trimestral, semestral o anual), y si estas condiciones fueran modificadas implicaría costos adicionales para el cliente. Asimismo, existen otros tipos de créditos como el revolvente, aplicado básicamente a clientes de tarjetas de crédito a los que se les ofrece diferentes formas para pagar el uso de su línea de crédito. Por lo general será en cuotas o en modalidad revolving. Los clientes que tienen modalidad revolving pueden realizar un pago menor al total facturado en el período (llamado Pago Mínimo). La deuda puede ser pagada por el cliente de manera diferida en el tiempo. Tipos de créditos:

• Crédito tradicional: Préstamo que contempla un pie y un número de cuotas a convenir. Habitualmente estas cuotas incluyen seguros ante cualquier siniestro involuntario.
• Crédito de consumo: Préstamo a corto o mediano plazo (1 a 4 años) que sirve para adquirir bienes o cubrir pago de servicios.
• Crédito comercial: Préstamo que se realiza a empresas de indistinto tamaño para la adquisición de bienes, pago de servicios de la empresa o para refinanciar deudas con otras instituciones y proveedores de corto plazo.
• Crédito hipotecario: Dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una propiedad ya construida, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido
• Crédito consolidado: Es un préstamo que añade todos los otros préstamos que usted tiene en curso, en uno único y nuevo crédito. Reunificar todos sus préstamos le permite bajar la tasa de interés de los créditos a corto plazo y pagar menos al mes.
• Crédito personal: Dinero que entrega el banco o financiera a un individuo , persona física, y no a personas jurídica,para adquirir un bien mueble (entiéndase así por bienes que no sean propiedades/viviendas).
• Crédito prendario: Dinero que le entrega el banco o entidad financiera a una persona física, y no a personas jurídicas para efectuar la compra de un bien mueble, generalmente el elemento debe de ser aprobado por el banco o entidad financiera , y puesto que este bien mueble a comprar quedara con una prenda, hasta una vez saldada la deuda con la entidad financiera o Bancaria

Documentación necesaria para contratar un crédito:

Documentación personal:

• Fotocopia del NIF de todos los titulares.
• Declaración de bienes de las propiedades y bienes a su nombre, indicando las deudas pendientes sobre las mismas.

Datos Económicos en caso de ser autónomo:

• Último trimestre pago fraccionado del IRPF.
• Último pago trimestral del IVA.
• Último recibo de Seguridad social autónomos.

Datos económicos en caso de ser asalariado:

• Fotocopia de las nóminas o declaraciones de ingresos de los titulares.
• Fotocopia de la declaración de la renta de los titulares.

Para poder decidirnos entre un crédito u otro, la TAE es el indicador que nos ayudara, ya que es la encargada de homogeneizar créditos con distintos

tipos de interés nominal y distintas comisiones, convirtiéndolos en un común equivalente anual. Aunque, hay que tener en cuenta que la TAE no incluye otras consideraciones como la posible cancelación anticipada de un crédito. La formula utilizada para el cálculo de la TAE es la siguiente: Donde: r: es el tipo de interés nominal (mensual, semestral…) expresado en tanto por uno. f: frecuencia de pagos: es 12 si el tipo es mensual, 6 si es bimestral, 4 si es trimestral, 3 si es cuatrimestral, 2 si es semestral, y 1 si es anual. De esta forma, a modo de ejemplo para un prestamo personal de con un interes nominal del 9% anual, con un plazo de amortización de 36 meses, la TAE de la operación será del 10,51%.