Hoy vamos a ver qué es y en que consiste la reunificación de deudas que muchas veces se utiliza como última tabla de salvación para muchas familias que están agobiadas por la gran cantidad de deudas, de distintos tipos que acumulan pero que en muchas ocasiones dan más problemas de los que solucionan.
En qué consiste la reunificación de deudas
La reunificación de deudas consiste en agrupar en un solo préstamo todas las deudas pendientes que tienes.
Es un servicio que prestan unas entidades llamadas comúnmente reunificadoras y que prometen que al reunificar tus deudas tus pagos mensuales bajaran considerablemente pudiendo aliviar bastante tu situación financiera. Esto es verdad pero claro, como siempre pasa, está la otra parte de la moneda.
En concreto puedes reunificar los créditos y préstamos de una hipoteca, del coche, de reformar tu vivienda, deudas de tarjeta de crédito en uno solo, con una cuota menor pero aumentando bastante la duración del nuevo préstamo. Al final, debido al aumento de la duración del crédito acabas pagando mucho más que en la situación inicial. Ahí está la pega y el negocio.
Sin embargo como “última opción” antes de ser embargado o meterse en problemas más graves es una opción que puede ser necesaria.
Cómo se realiza una reunificación de deudas
Básicamente, se cancelan los créditos y préstamos anteriores y se formaliza uno nuevo. Este nuevo crédito será por la misma cantidad que los anteriores, un tipo de interés más bajo para que la cuota a pagar sea menor pero un mayor plazo de tiempo.
Se puede hacer de dos maneras:
- La manera más común que es ampliar la hipoteca que tienes o contratar una nueva.
- Otra opción es contratar un préstamo sin garantía hipotecaria. Este caso se utiliza cuando no se tiene vivienda en propiedad.
Los gastos de una reunificación de deudas
Los gastos dependen de cómo se efectúe la reunificación de deudas. Si consiste en contratar o ampliar una hipoteca, los gastos son:
- Tasación de la vivienda.
- Gastos por cancelación de la hipoteca antigua.
- Comisiones de cancelación de los créditos anteriores.
- Comisión de apertura de la nueva hipoteca.
- Gastos de notario.
- Impuesto de actos jurídicos documentados
- Gastos de gestión.
Si la reunificación se realiza mediante la contratación de un nuevo préstamo sin garanta hipoteca solo tienes un gasto, que es:
- Comisión de apertura.
Sin embargo, también tiene otros gastos que puedes tener que pagar mientras dure el crédito:
- Comisión por amortización parcial.
- Comisión por cancelación anticipada.
Ventajas y desventajas de la reunificación de deudas
La reunificación de deudas tiene una serie de ventajas y desventajas que he ido comentando a lo largo del artículo pero que ahora veremos con más detalle.
Las ventajas principales de una reunificación de deudas son:
- Cuota mensual más baja: La cuota mensual a pagar es más baja lo que te liberará parte de dinero para ahorrarlo o para ir amortizando poco a poco el préstamo. Además de la tranquilidad que te dará llegar mejor a final de mes.
- Tipo de interés más bajo: El tipo de interés disminuye, sobre todo si se realiza la reunificación mediante la ampliación de una hipoteca o la contratación de una nueva.
Y ahora vamos a ver las desventajas:
- Acabas pagando más dinero: Al ampliar más el plazo del préstamo, acabas pagando más intereses y por lo tanto más dinero que en la situación inicial.
- Más comisiones: La reunificación de deudas, da igual de la forma que se realice, presenta una buena cantidad de gastos y comisiones asociadas.
La reunificación de deudas es un servicio que solo debes contemplar como última opción, ya que sale mucho más cara de lo que aparente en un principio. Únicamente si no llegas a final de mes y te vas imposibilitado a pagar tus deudas deberías considerar el realizar una reunificación de deudas.
