¿Qué es la TAE?

En esta oportunidad vamos a analizar más de cerca la TAE. Estas siglas corresponden a Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva, y es el indicador utilizado para expresar en forma porcentual los costos de los distintos tipos de créditos.

Podríamos decir que la TAE es la compañera del interés nominal en los créditos personales e hipotecarios. Esta tasa concentra en si misma mucha información, y se calcula teniendo en cuenta los siguientes datos:

• Interés nominal
• Gastos y comisiones bancarias
• Plazo de la operación

Para poder decidirnos entre un crédito u otro, la TAE es el indicador que nos ayudara, ya que es la encargada de homogeneizar créditos con distintos tipos de interés nominal y distintas comisiones, convirtiéndolos en un común equivalente anual. Aunque, hay que tener en cuenta que la TAE no incluye otras consideraciones como la posible cancelación anticipada de un crédito.

La formula utilizada para el cálculo de la TAE es la siguiente:

 Donde:

r: es el tipo de interés nominal (mensual, semestral…) expresado en tanto por uno.
f: frecuencia de pagos: es 12 si el tipo es mensual, 6 si es bimestral, 4 si es trimestral, 3 si es cuatrimestral, 2 si es semestral, y 1 si es anual.

De esta forma, a modo de ejemplo para un prestamo personal de con un interes nominal del 9% anual, con un plazo de amortización de 36 meses, la TAE de la operación será del 10,51%. 

Es importante también poder diferenciar entre un crédito a interés fijo y otro a interés variable, ya que en este caso la TAE que contiene cada uno de ellos no es comprable entre si, debido a que un crédito a interés variable dependerá mucho de la variación que sufra el índice de referencia que se aplique.

Ahora bien, si comparamos dos créditos personales a interés fijo, la TAE será de mucha utilidad, ya que la tasa mas recudida será la que nos haga pagar menos intereses, pero no olvide no comprar nunca distintos tipos de créditos, como un crédito personal con uno hipotecario, debido a que la TAE de este ultimo no incluye gastos como la tasación de la vivienda, seguros, etc.

En este sentido, cabe destacar y tener siempre presente, que para realizar la comparación de distintas ofertas de prestamos personales o hipotecas podremos hacerlo siempre que los productos cumplan con ciertas condiciones que los hacen comparables entre sí:

• Los dos préstamos o hipotecas deben tener el mismo plazo de amortización.
• Los dos préstamos deberán ser a tipo de interés fijo, ya que en caso de ser variable, debemos ser conscientes de que los tipos de interés van cambiando por lo que en un plazo de 20 ó 40 años seguro que variará la cuota.
• Como ya mensionamos anteriomente, la TAE sólo incluye los gastos y comisiones de la entidad financiera y no incluye otros gastos como notarios o escrituras que se presentan en caso de las hipotecas.

Para un mejor entendimiento aquí le dejamos una explicación de como se calcula la TAE de un crédito o préstamo:

Imagen: google