¿Qué vivienda no tiene un seguro del hogar? Al margen de la conveniencia de contar o no con él, lo cierto es que la moda de los bancos de obligar a contratar diferentes seguros al firmar la hipoteca ha hecho que la mayoría de casas adquiridas desde el año 2.000 cuenten con algún tipo de seguro de ligado al préstamo, con el seguro de vida y el seguro de hogar a la cabeza. De hecho, esta tendencia ha sido denunciada en múltiples ocasiones como una suerte de abuso por parte de las entidades financieras.
Lo que poca gente tiene en cuenta son las implicaciones de estos seguros y más concretamente del seguro de hogar.
¿Seguro de hogar obligatorio?
El seguro de hogar no es obligatorio con carácter general. Es decir, si tienes una casa o vives de alquiler no tienes por qué contar con esta protección para ti hogar.
Sin embargo existe na excepción a la norma. Y es que toda vivienda hipoteca debe contar por ley con un seguro contra incendio, que después cada persona deberá estimar si completa con otras coberturas adicionales, como suele ser lo habitual. Es más, la propia entidad se encargará de ofrecerte lo que se conoce como un seguro multiriesgo, que además del incendio incluya robo, rotura de cristales, fontanería y muchas otras coberturas adicionales que encarecerán el precio.
¿Puedo desgravar el seguro del hogar?
Una vez aclarada la obligación de tener un seguro de incendio si tienes una hipoteca cabe preguntarse ¿Se pueden desgravar los seguros vinculados a la hipoteca?
La respuesta la encontramos en la propia Agencia Tributaria a través de la consulta 126890-PRIMAS DE SEGUROS que dice lo siguiente:
126890-PRIMAS DE SEGUROS
Pregunta
- ¿Son deducibles como adquisición de vivienda las cantidades abonadas anualmente como primas de seguros que habitualmente exigen los bancos cuando conceden hipotecas?
Respuesta
- Sí. Cuando exista derecho a aplicar la deducción por adquisición o rehabilitación de vivienda habitual, esta se practicará sobre las cantidades satisfechas en el año para la adquisición o rehabilitación, incluídos los gastos originados que hayan corrido a cargo del adquirente y, en caso de financiación ajena, la amortización, los intereses y demás gastos derivados de dicha financiación, entre los cuales se encuentran las primas de los contratos de seguro de vida y de incendios que se acostumbra a incluir en las condiciones de los préstamos hipotecarios.
La consulta 126885-GASTOS NO INHERENTES A ADQUISICION aclara algo más la cuestión, pero de forma resumida se puede concluir que es posible deducir el seguro de hogar e incluso el seguro de vida siempre que se encuentren ligados a la hipoteca. Y es que al estar vinculados al préstamo sobre la vivienda podrían incluirse dentro de los gastos que computan para la deducción por vivienda habitual en el IRPF.
De esta forma y por poner un ejemplo, si hemos destinado 6.000 euros a la adquisición vivienda por medio de la cuota mensual de la hipoteca, todavía podremos sumar los 400 euros del seguro del hogar e incluso los 400 euros que estemos pagando por el seguro de vida vinculado a la hipoteca. Esto hará base sobre la que aplicar la deducción por vivienda habitual se eleve de los 6.000 euros iniciales hasta los 6.800 euros. A efectos, prácticos, de deducir 900 euros pasaremos a deducir 1.020 euros.
Consejos para no gastar de más en tu seguro de hogar
El hecho de que tengas que un seguro de hogar no quiere decir que tengas que gastar más de la cuenta ni tener una póliza que no se adapta a tus necesidades.
En este sentido, lo primero que debes tener cristalino es que no tienes por qué quedarte con el seguro del banco, aunque si cambias el seguro de vivienda ya no desgravará por no estar ligado a la hipoteca. En este sentido lo que sí puedes hacer es negociar con tu entidad si la póliza te parece cara o no se adapta a tus necesidades.
Los seguros de hogar son unos de los más personales que existen y en los que se pueden alterar tanto los capitales que cubren como las coberutras que contiene. Lo normal es que el banco te ofrezca un producto paquetizado, pero debes saber que puedes negociar para poner y quitar coberturas, como explican desde Hogarpoliza.com
Acertar con los capitales asegurados: contenido y continente
Lo que puedes desgravar por el seguro de la vivienda dependerá de lo que pagues y esto viene establecido por capitales y coberturas. Toda póliza de hogar diferencia entre continente y contenido. El continente hace referencia a la estructura de la vivienda y es lo que debe estar asegurado por ley contra incendio. Esto permite que puedas pagar al banco lo que le debes si la vivienda se incendia y queda irrecuperable. En este sentido, el valor de la vivienda deberá ser la cantidad que asegures (si no, además, estarías incurriendo en una situación de infraseguro).
Por su parte el contenido se refiere a lo que tienes dentro de la casa. Puede dar un valor general, pero si tienes joyas u obras de arte valoradas en más de 2.000 euros la mayoría de aseguradoras te obligarán a tasarlas para poder incluirlas dentro de la póliza.
Y es que el seguro no va a permitir que otorgues el valor que quieras a tus bienes ni que declares bienes que en realidad no posees.
Qué coberturas incluir
La cobertura contra incendio es la única obligatoria, pero a partir de ahí se abre un mundo de posibilidades. Eso sí, siempre existe una máxima según la cual cuantas más coberturas, más pagarás por tu seguro de hogar.
En este sentido, piensa qué es exactamente lo que te interesa cubrir y prescinde de lo que no te haga falta. Son interesantes las cobertiras que tiene que ver con roturas de cristales y también las que afectan a electrodomésticos, sobre todo teniendo en cuenta lo que te costará una póliza exclusiva para los mismos.
Si viajas también te pueden interesar todas las coberturas que te ayudan fuera del hogar, pero por lo general estas podrían figurar en el apartado de prescindibles.
¿Algo que añadir? ¡No te cortes!