Cada mes de diciembre, la Lotería de Navidad se convierte en una de las tradiciones más esperadas de España. El famoso «Gordo» trae alegría y esperanza a miles de personas, pero también está Hacienda, que nunca falla en quedarse con una parte del premio.
Desde el año 2020, el 20% de todos los premios que superan los 40.000 euros va directo a las arcas del Estado. Sin embargo, ha surgido un truco legal para reducir esta carga fiscal, aunque no es tan sencillo como parece. A continuación, te explicamos cómo funciona y qué debes tener en cuenta.
El truco para evitar el 20% de Hacienda en la Lotería: ¿cómo funciona?
En los últimos años, algunas aseguradoras han empezado a ofrecer un servicio conocido como seguro para décimos. Este seguro cubre el importe que Hacienda retiene de los premios de la Lotería, devolviéndote ese 20% después de cobrar tu premio.
Por ejemplo, si ganas 400.000 euros con el Gordo, Hacienda retendrá automáticamente 72.000 euros (el 20% de los 360.000 euros que superan los primeros 40.000 exentos). Con el seguro, la aseguradora te reembolsaría esos 72.000 euros, pero hay algunas condiciones que debes conocer:
- Coste del seguro: Contratarlo cuesta unos 3 euros por décimo.
- Trámites necesarios: Debes presentar la documentación correspondiente a la aseguradora tras cobrar el premio en el banco.
- Ejemplo de empresas: Algunas empresas como Laguinda o Seguropordías ofrecen este tipo de servicio.
¿Es legal contratar un seguro para décimos?
Sí, contratar un seguro para décimos es completamente legal. Hacienda no pierde dinero, ya que la retención del 20% se realiza automáticamente al cobrar el premio. Lo que hace el seguro es devolver esa cantidad como una compensación por haber contratado la póliza.
Sin embargo, hay un detalle importante: el dinero que te devuelve la aseguradora se considera una ganancia patrimonial, lo que significa que deberás declararlo en el IRPF y tributar por él en función de tu base imponible.
Seguirás pagando impuestos
El principal beneficio de este truco es que lograrás pagar menos impuestos, pero no evitarás tributar por completo. El dinero que la aseguradora te devuelve se suma a tus ingresos anuales y tributa según los tramos del IRPF:
- Hasta 12.450 euros: 19%
- De 12.451 a 20.200 euros: 24%
- De 20.201 a 35.200 euros: 30%
- De 35.201 a 60.000 euros: 37%
- De 60.001 a 300.000 euros: 45%
- Más de 300.000 euros: 47%
Por ejemplo, si tus ingresos anuales son de 30.000 euros y ganas el Gordo, los 72.000 euros devueltos por el seguro se sumarán a tu renta. Esto te llevará a una base imponible de 102.000 euros, donde una parte tributará al 30%, otra al 37% y otra al 45%.
Esto significa que, aunque el seguro te devuelve el 20%, terminarás pagando menos impuestos, pero no te librarás por completo de Hacienda.
¿Cuánto puedes ahorrar realmente?
El ahorro final depende de tus ingresos y del tramo de IRPF en el que te encuentres. Vamos a verlo con un ejemplo:
Un contribuyente con una base imponible de 30.000 euros tributará así por los 72.000 euros devueltos de la siguiente forma:
- 5.200 euros al 30%: 1.560 euros.
- 24.800 euros al 37%: 9.176 euros.
- 42.000 euros al 45%: 18.900 euros.
En total, pagarás unos 29.636 euros de impuestos por esos 72.000 euros en lugar de los 72.000 que habrías perdido inicialmente sin el seguro. Esto supone un ahorro significativo, aunque no completo.
Lo que debes saber antes de asegurar tu décimo
Si decides contratar un seguro para tu décimo, es importante entender que no evitarás pagar impuestos, pero sí reducirás su impacto. Hacienda siempre se quedará con una parte, ya sea mediante la retención inicial o a través del IRPF.
Este «truco legal» puede ser útil al asumir el coste del seguro y optimizar el impacto fiscal de un posible premio. Sin embargo, como siempre, es preciso revisar bien las condiciones de la póliza y consultar con un especialista en finanzas para tomar la mejor decisión.
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