Cal complir tots els requisits alhora per a obtenir la moratòria hipotecària

El Govern s'ha vist obligat a aclarir alguns punts sobre la moratòria hipotecària que va aprovar fa uns dies, davant el malestar que estava suscitant la falta de concreció. A l'esborrany del reial decret aprovat aquest dimarts, amb fins a 50 mesures urgents complementàries a les ja adoptades aquestes setmanes, i que van dirigides a l'àmbit social i econòmic, ha precisat que, per poder accedir a aquesta mesura, els afectats hauran de complir conjuntament els quatre supòsits de vulnerabilitat definits.

Ho fa després que la majoria dels bancs ja ho demanessin a tots aquells clients que volguessin sol·licitar aquesta figura, si es veuen afectats per la crisi del coronavirus. Fonts del sector asseguren a Bolsamanía que les entitats financeres van actuar així perquè a les reunions que van mantenir amb el Banc d'Espanya se'ls va dir que havien d'aplicar els quatre criteris alhora. El problema és que fins ara el gabinet de Pedro Sánchez no havia aclarit res, per la qual cosa podia entendre's que només calia incórrer en un d'aquests supòsits per poder accedir a la moratòria. I això és el que estava suscitant reticències.

No és així, no obstant això, ja que l'Executiu diu que "els supòsits de vulnerabilitat econòmica a conseqüència de l'emergència sanitària ocasionada pel Covid-19 a l'efecte d'aquest reial decret llei i del Reial decret llei 8/2020, de 17 de març, queden definits pel compliment conjunt de les següents condicions".

La veritat és que han canviat lleugerament respecte a les de l'anterior decret, ja que ara s'ha estès a col·lectius que abans no estaven contemplats, com el dels autònoms. Són aquestes:

-Que el deutor hipotecari passi a estar en situació d'atur o, en cas de ser empresari o professional, sofreixi una pèrdua substancial dels seus ingressos o una caiguda substancial de la seva facturació d'almenys un 40%. A l'efecte d'aquest article, tindran la consideració d'empresaris i professionals les persones físiques que compleixin les condicions previstes per l'article 5 de la Llei 37/1992, de 28 de desembre, de l'Impost sobre el Valor Afegit.

-Que el conjunt dels ingressos dels membres de la unitat familiar no superi, en el mes anterior a la sol·licitud de la moratòria:

i. Amb caràcter general., el límit de 3 vegades l'Indicador Públic de Renda d'Efectes Múltiples (IPREM) mensual.

ii. Aquest límit s'incrementarà 0,1 vegades l'IPREM per cada fill a càrrec de la unitat familiar. L'increment aplicable per fill a càrrec serà de 0,15 vegades el IPREM per cada fill en cas d'unitat familiar monoparental.

iii. Aquest límit s'incrementarà 0,1 vegades per cada persona major de 65 anys membre de la unitat familiar.

iv. En cas que algun dels membres de la unitat familiar tingui declarada una discapacitat superior al 33%, situació de dependència o malaltia que la incapaciti acreditadament de manera permanent per a realitzar una activitat laboral, el límit previst en el subapartat i) serà de quatre vegades l'IPREM, sense perjudici dels increments acumulats per fill a càrrec.

v. En cas que el deutor hipotecari sigui una persona amb paràlisi cerebral, amb malaltia mental, o amb discapacitat intel·lectual, amb un grau de discapacitat reconegut igual o superior al 33%, o persona amb discapacitat física o sensorial, amb un grau de discapacitat reconeguda igual o superior al 65%, així com en els casos de malaltia greu que incapaciti acreditadament a la persona o al seu cuidador per a realitzar una activitat laboral, el límit previst en el subapartat i) serà de cinc vegades l'IPREM.

-Que el total de les quotes hipotecàries dels béns immobles als quals es refereix l'article 1, més les despeses i subministraments bàsics, resulti superior o igual al 35% dels ingressos nets que percebi el conjunt dels membres de la unitat familiar. A aquest efecte, s'entendrà per 'despeses i subministraments bàsics' l'import del cost dels subministraments d'electricitat, gas, gasoil per a calefacció, aigua corrent, serveis de telecomunicació fixa i mòbil i les contribucions a la comunitat de propietaris. Només tindran la consideració de 'despeses i subministraments bàsics' els subministrats en l'habitatge habitual de la unitat familiar.

-Que, a conseqüència de l'emergència sanitària, la unitat familiar hagi sofert una alteració significativa de les seves circumstàncies econòmiques en termes d'esforç d'accés a l'habitatge. S'entendrà que s'ha produït una alteració significativa de les circumstàncies econòmiques quan l'esforç que representi el total de la càrrega hipotecària, entesa com la suma de les quotes hipotecàries dels béns immobles als quals es refereix l'article 1 sobre la renda familiar s'hagi multiplicat per almenys 1,3.

QUAN NO CONCORRE LA MORATÒRIA

El Govern aclareix a més que no s'entendrà que concorren els supòsits de vulnerabilitat econòmica a conseqüència de l'emergència sanitària per a obtenir la moratòria "quan qualsevol de les persones que componen la unitat familiar sigui propietària o usufructuària d'algun habitatge a Espanya". "Es considerarà que no concorren aquestes circumstàncies quan el dret recaigui únicament sobre una part alíquota de la mateixa i s'hagi obtingut per herència o mitjançant transmissió mortis causa sense testament".

"S'exceptuarà d'aquest requisit també els qui, sent titulars d'un habitatge, acreditin la no disponibilitat de la mateixa per causa de separació o divorci, per qualsevol altra causa aliena a la seva voluntat o quan l'habitatge resulti inaccessible per raó de discapacitat del seu titular o d'alguna de les persones que conformen la unitat de convivència", explica el decret.

En cap cas, diu també l'Executiu, resultarà d'aplicació aquesta definició "per als consumidors vulnerables en l'àmbit de l'aigua, el gas natural i l'electricitat" en els termes del Reial decret llei 8/2020, de 17 de març, i d'aquest reial decret llei.