Hipoteques fixes a l'1%? L'estratègia dels bancs per guanyar clients que té truc

Estan de moda les hipoteques fixes? Amb l'euríbor aprofundint a mínims cada vegada més, els bancs porten un temps llançant-se a intentar aconseguir que el client s'enamori d'aquests productes per a guanyar rendibilitat. En aquesta estratègia, algunes entitats comercialitzen crèdits per a la compra d'un habitatge amb un interès fix de l'1%. Encara que a priori l'oferta sona suculenta, n'hi ha prou amb llegir la lletra petita per a adonar-se que té truc.

Les hipoteques fixes amb interessos tan baixos solen coincidir en dues coses: exigeixen vincular-se contractant altres productes i estan condicionades a un període d'amortització curt. En el primer dels casos, per beneficiar-se d'aquesta oferta és necessari contractar una assegurança de vida, un altre de llar i, a vegades, tenir un pla de pensions amb l'entitat. "I tot això encareix en major o menor mesura la hipoteca", expliquen des del comparador financer HelpMyCash.

De fet, calculen que una hipoteca amb un interès més alt, però sense vinculació podria sortir uns 4.000 euros més barata que una altra que a primera vista pugui semblar una bona oferta. Per això, en comparar diverses hipoteques és imprescindible calcular també a quant ascendeix el cost de contractar determinats productes addicionals.

D'altra banda, les hipoteques fixes amb un interès tan baix solen aplicar-se a un període d'amortització de fins a 15 anys i, encara que amb un termini curt s'estalviarien interessos, "cal no perdre de vista que les quotes serien més altes", asseguren, de manera que recomanen triar la millor oferta amb el termini més curt que ens puguem permetre, una combinació que podria no ser compatible amb les ofertes d'hipoteques fixes a l'1%.

Tampoc convé perdre de vista les comissions. Encara que alguns bancs estan començant a eliminar la d'obertura, uns altres arriben a cobrar l'1% sobre el capital prestat. També és important conèixer quina és la comissió d'amortització anticipada per si en algun moment es decideix retornar part del capital abans d'hora. A més, hi ha hipoteques que inclouen una penalització per canviar d'entitat, l'anomenada comissió per subrogació, mentre que si en algun moment es desitja modificar les condicions de finançament, cal conèixer si la hipoteca compta amb una comissió per novació. En el cas que el préstec inclogui aquesta penalització, caldrà pagar el que s'especifiqui.

LA PANDÈMIA CANVIA LES HIPOTEQUES

Hipoteques més barates o un enduriment dels requisits són alguns dels canvis que la pandèmia de Covid-19 ha portat al mercat hipotecari. Des de març es ve apreciant una baixada dels tipus d'interès de les hipoteques que ha afectat en més gran mesura els préstecs a tipus fix.

D'altra banda, la incertesa econòmica que envolta a les famílies genera desconfiança en el departament de riscos dels bancs i, com a conseqüència, l'aprovació dels crèdit és més selectiva. Això fa que les entitats financeres mirin amb lupa la situació laboral dels sol·licitants i des de fa uns mesos analitzen en quina mesura afecta la crisi de la Covid-19 el sector al qual pertany l'empresa en la qual treballa el client.

Però no són els únics canvis. Dins de la guerra hipotecària que lliuren els bancs, el llançament d'hipoteques per a subrogació és una de les estratègies més repetides. És més, algunes entitats ja ofereixen obertament la possibilitat de contractar una hipoteca nova per a cancel·lar l'actual i amb l'avantatge de negociar totes les condicions des de zero.