Finançar les compres a la botiga o al banc? La lletra petita dels crèdits al 0%

Contractar un préstec per finançar les compres i pagar-les còmodament en diversos mesos o anys s'ha tornat pràcticament imprescindible per a molts espanyols. Cada vegada són més els establiments que ofereixen als seus clients finançament directe, sense necessitat d'haver de demanar un crèdit a través d'una entitat. Botigues i bancs anuncien préstecs al 0% d'interès, però abans de decidir on contractar-lo convé llegir amb atenció la lletra petita, ja que el cost final sol disparar-se'n.

L'opció més còmoda és demanar finançament directament a la botiga. Molts d'aquests establiments, especialment els més importants, permeten pagar a terminis, una opció que pot venir bé si es tenen estalvis suficients per afrontar l'adquisició. "De fet, hi ha botigues que ni tan sols ens cobraran interessos. Ara bé, hem de llegir bé la lletra petita d'aquestes ofertes, ja que és possible que sí que ens apliquin comissions o que el tipus aplicat que només sigui del 0% si tornem els diners en poc temps. També hem de vigilar perquè no ens colin cap assegurança voluntària", expliquen des del comparador financer HelpMyCash.

Un altre mètode per finançar les compres és demanar un crèdit a una entitat bancària o a un establiment financer de crèdit. "En aquest cas, se'ns cobraran interessos sí o sí, encara que si aquest és baix, és possible que el préstec ens surti més a compte que el que ens ofereixi la botiga", afegeixen. En definitiva, l'important és comparar les ofertes de finançament. Per a això, caldrà mirar més enllà del tipus d'interès nominal, el TIN, i fixar-se en la taxa anual equivalent, la TAE, ja que en aquest percentatge s'indica el cost total del crèdit. Amb això, el consumidor pot decidir amb quina financera pagarà menys tant mensualment com en total.

FUGIR DELS MINICRÈDITS

El que segur que sortirà més car a l'usuari és contractar una minicrèdit. Es presenten al mercat amb tot tipus de reclams, com concedir el primer préstec a cost zero o amb la possibilitat de disposar els diners en compte en terminis ràpids de fins a 24 i 48 hores. Tot i que en moltes ocasions pot semblar la millor opció en ser préstecs de petites quantitats cal retornar-les en terminis molt curts, els seus preus arriben a unes TAE superiors al 3.000% de mitjana i han pujat respecte a 2020.

Els interessos associats als populars crèdits ràpids o minicrèdits arriben al mercat, de mitjana, un 409,6% de tipus d'interès, la qual cosa equival que un préstec de 300 euros demanat a un mes costa fins a 103 euros. La TAE mitjana, o preu real, en aquest cas, es dispara al 3.478%, segons ha pogut comprovar Asufin en el seu baròmetre. A més, durant l'últim any, s'han encarit. Han passat d'un pagament d'interessos de 96 euros, el 2020, a 103 euros, ara. En termes de TAE i amb termini de 30 dies i quantia de 300 euros, el més habitual, ha passat del 2.770,6% al 3.436,8%.

Destaquen que la pujada més forta experimenta el préstec de 900 euros disponible en un dia, producte pensat per avenços de nòmina, que puja el seu tipus d'interès del 370%, de 2020, fins al 2.010%, ara. Si calculem el seu preu, la TAE es dispara als 14 dígits, i passem de pagar 8,97 euros d'interessos a 53,75 euros. "En la mesura possible, és sempre recomanable acudir al circuit convencional del préstec, amb tipus d'interès més reduïts, del 7% al 8%. De la mateixa manera, evitar una exposició al deute excessiu que es manifesta en la necessitat de haver de demanar un préstec per pagar-ne un altre", afirmen des de l'associació de consumidors.