El Suprem colpeja la banca en considerar que les targetes revolving són usura

Els magistrats de la Sala Civil del Tribunal Suprem consideren que els contractes de les targetes 'revolving' que apliquin tipus d'interès superiors al preu normal dels diners i manifestament desproporcionats constitueixen usura i, per tant, queden anul·lats.

L'Alt Tribunal estableix així jurisprudència en pronunciar-se sobre una sentència referida a una targeta comercialitzada per WiZink Bank amb una TAE inicial del 26,82% i que arriba des de l'Audiència Provincial de Santander, òrgan judicial que va estimar en part un recurs d'apel·lació interposat per l'entitat contra una sentència del Jutjat de Primera Instància que va declarar la nul·litat del contracte entre les parts, pel fet d'existir un interès remuneratori usurer.

L'article 1 de la Llei d'Usura, que data de 1908, determina com a nul qualsevol contracte de préstec, extensible a un crèdit, en què s'estipuli un interès notablement superior al normal dels diners i desproporcionat, havent-hi motius per estimar que ha estat acceptat pel prestatari a causa d'una situació angoixant, de la seva inexperiència o per facultats mentals limitades.

El tipus d'interès fixat al contracte supera en gran manera l'índex pres com a referència

El Ple de la Sala considera, en primer lloc, que la referència de "l'interès normal dels diners" que ha d'utilitzar-se per determinar si l'interès remuneratori és usurer ha de ser l'interès mitjà aplicable a la categoria a la qual correspongui l'operació qüestionada, en aquest cas el tipus mitjà aplicat a les operacions de crèdit mitjançant targetes de crèdit i 'revolving' que va ser publicat a les estadístiques oficials del Banc d'Espanya.

En segon lloc, per a la determinació dels casos en què l'interès d'un crèdit 'revolving' és usurer, la Sala té en compte que el tipus mitjà del qual es parteix per realitzar la comparació, una mica superior al 20% anual, és ja molt elevat. Per aquesta raó, una diferència tan apreciable com la que té lloc en aquest cas, en el qual el tipus d'interès fixat al contracte supera en gran mesura l'índex de referència, ha de considerar-se notablement superior a aquest índex.

Els magistrats assenyalen que cal prendre en consideració a més a més les circumstàncies concurrents en aquesta mena d'operacions de crèdit, com ara el públic al qual solen anar destinades, particulars que no poden accedir a altres crèdits menys onerosos, i les pròpies peculiaritats del crèdit 'revolving', en què el límit del crèdit es va recomponent constantment, els interessos i comissions reportats es capitalitzen per reportar l'interès remuneratori, i les quantitats de les quotes no solen ser gaire elevades, en comparació amb el deute pendent, però allarguen considerablement el temps durant el qual el prestatari continua pagant les quotes, fins al punt que pot convertir-se en un deutor "captiu".

Finalment, el Suprem raona que no pot justificar-se la fixació d'un interès notablement superior al normal dels diners pel risc derivat de l'alt nivell d'impagaments vinculat a operacions de crèdit concedides de manera àgil, perquè la concessió irresponsable de préstecs al consum a tipus d'interès molt superiors als normals, que facilita el sobreendeutament dels consumidors, no pot ser objecte de protecció per l'ordenament jurídic.

Les targetes 'revolving' són targetes de crèdit en les quals es disposa d'un límit de crèdit determinat que pot retornar-se a terminis, a través de quotes periòdiques; la seva peculiaritat resideix en què el deute derivat del crèdit es renova mensualment. Els interessos tan alts que finalment s'han de pagar han provocat una successió de demandes als jutjats. Per això, amb la sentència d'avui, el Tribunal Suprem marca el futur de les futures sentències d'aquest producte.