Vuit mites sobre els plans de pensions que cal desmuntar

Estalviar per a la jubilació és una bona alternativa per tenir un suplement de la pensió pública que permeti disposar d'un major poder adquisitiu quan ja no es treballa. José Antonio Cortés, Director General de GVC Gaesco Pensions, assegura que “la correcta planificació de l'estalvi per a la jubilació és crucial perquè el nivell de vida no descendeixi significativament en arribar aquest moment". Afegeix Cortès que és indispensable comptar amb un bon assessorament financer abans de contractar un pla de pensions que s'ajusti a les necessitats de cada client en funció del seu perfil. A més, també és important destacar que, abans de contractar un pla, hi ha alguns aspectes -com la gestió de la fiscalitat- sobre els quals els clients tenen dubtes.

Des de GVC Gaesco han elaborat un llistat dels 8 mites sobre els plans de pensions que convé desmentir en honor d'optimitzar les nostres opcions si tenim pensat contractar un pla de pensions:

1. “Si sóc jove no és necessari contractar un pla de pensions perquè queden molts anys per a la meva jubilació” Cal tenir en compte que estalviar per a la jubilació no és un tema d'edat. El més important és començar el més aviat possible amb quantitats petites per anar acumulant sense esforç el capital futur. I a més anys, majors possibilitats de rendibilitzar els estalvis. A més, les futures pensions públiques seran bastant inferiors a les actuals. A partir de 30 anys tots hauríem de disposar d'un estalvi, encara que fos petit, per començar el nostre pla d'estalvi i hauríem d'ajustar les nostres aportacions als fluxos d'ingressos que tindrem durant la nostra vida laboral.

No per ser jove cal posposar la contractació d'un pla de pensions. L'important és començar al més aviat possible

2. “És millor tenir els plans de pensions i els estalvis en una mateixa entitat perquè em transmet confiança” Diversificar és recomanable per reduir el risc assumit i aconseguir la màxima rendibilitat dels estalvis. A més, és aconsellable combinar plans amb diferents nivells de risc, rendibilitat i liquiditat, amb diferents categories d'actius i diversificant estils de gestió

En molts casos, el problema resideix quan, per rebre un regal, el client ha signat anys de permanència i si traspassa el pla és penalitzat per l'entitat origen. Un peatge massa car si es vol una gestió dinàmica. Tenen sentit les campanyes oferint regals? Té sentit obligar al client que compleixi uns anys de permanència en una mateixa entitat a canvi d'un regal?

3. “Com cotitzo al màxim, tindré una bona pensió i no és necessari contractar un pla de pensions” Actualment ningú pot garantir quin serà la futura pensió, si bé és cert que disminuirà. A més, atenent al nivell de vida, amb la pensió màxima no serà suficient per aconseguir el sou actual.

4. “A nivell fiscal, quan ho rescati caldrà pagar impostos molt elevats” El fet de rescatar el pla de pensions de forma única i en forma de capital pot incrementar el tipus impositiu de forma substancial encara que hi ha diferents formes de rescatar-lo i es pot planificar fiscalment per optimitzar-lo. Les prestacions d'un Pla de Pensions tributen com a Rendiments del Treball. És important analitzar que el gran avantatge fiscal és que quan percebem el nostre Pla, el tipus impositiu serà inferior al que teníem en la nostra etapa laboral.

Hi ha diferents formes de rescatar un pla de pensions i es pot planificar fiscalment per optimitzar-lo

D'altra banda, si l'estalvi generat amb l'aportació del pla ho reinverteixo en un fons d'inversió, també m'ajudarà a pal·liar el cost fiscal al moment de rescatar.

5. “Tinc moltes despeses i no em puc permetre estalviar” Això no és un impediment per tenir un pla de pensions, es poden realitzar aportacions periòdiques sense cap problema. D'aquesta manera, es podrà anar acumulant aquest capital tan necessari per a la jubilació amb aportacions de 60€ mensuals. D'aquí deriva la necessitat de començar al més aviat possible, perquè amb poc esforç puguem acumular un gran capital.

6. “És millor contractar el mateix pla de pensions per a tota la vida” La planificació financera és un procés que ha d'anar revisant-se contínuament i disposar d'un bon assessorament és fonamental per optimitzar els estalvis. Hauríem de contractar un pla específic en funció del nostre cicle vital. Al llarg de la teva vida és probable que t'interessi canviar el Pla.

7. “Si la meva parella no treballa i no tributa a la Seguretat Social no pot tenir un Pla de Pensions” El cònjuge que treballa pot aportar al Pla de l'un altre cònjuge fins a 2.500 euros anuals, a més de l'import màxim anual de 8.000 euros. Sempre que el cònjuge no tingui rendiments superiors a 8.000 euros.

8. “Sóc conscient que haig de començar a estalviar, però no sé com fer-ho” És normal que amb la quantitat de vehicles d'inversió, amb la creixent complexitat dels mercats financers i les necessitats personals de cada persona, els clients tinguin dificultats a iniciar una planificació financera.

En aquest cas la figura de l'agent financer és vital perquè li faci una planificació financera d'acord amb les seves necessitats i possibilitats d'estalvi. A més la figura d'agent és necessària per fer un seguiment de la inversió i optimitzar la rendibilitat amb la quantitat de risc que vulgui assumir el client.